Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/09/07 【蘋果日報／林潔禎】


年底是結婚旺季，對於新人而言主要支出可能集中在金飾鑽戒及喜宴，雖然部分新人以小額信貸籌資金，不過，銀行業者表示，新人可以善用黃金存摺準備婚飾、以信用卡支付婚宴訂金，提早規劃、選對工具就能輕鬆成家。


勞動部調查，25至29歲平均月薪3萬1711元，想結婚得存下全年薪水。銀行業者表示，婚禮花費的重點之一為婚飾，包括戒指、項鍊、手鍊等，新人可用黃金存摺、每月1萬元逐步累積，約1.5年就能存到足夠的重量，兼具投資與實用性。





永豐銀行副總經理陳亭如表示，黃金存摺為投資性質，銀行不會給利息，而提領黃金條塊時，須先確認可提領的分行並支付轉換手續費。此外，民眾提領黃金條塊後則無法回售給銀行。


集中刷高額回饋卡


同時，婚宴和蜜月旅行也是婚事必備，可以預先調高信用卡額度，用以支付婚宴訂金與旅費，銀行業者提醒，檢附財力證明調高額度仍以月薪22倍為限，調高額度後的消費則須一次繳清，不能動用循環利息；業者建議，可集中使用具有旅行優惠方案或高額回饋的卡片，可清楚掌握資金動態也能賺好康。


房貸搭配政府優惠


陳亭如指出，許多銀行主打信用卡現金回饋，對新人不無小補，但部分卡片設有回饋上限，刷卡前應事先確認。


結婚後購屋也是人生大事，台新銀消費金融處副總楊正堯指出，新婚家庭購屋可先檢視是否符合青年首購等政府優惠貸款或銀行首購條件，搭配優惠貸款，可降低新婚夫妻貸款利息負擔。且新婚還未生小孩時，房貸繳款不見得需要用到寬限期，反而適合本利攤還型利用經濟較寬鬆時多還本金，累積未來的活用資產。


例如台新銀超彈利房貸，可在每月房貸月付金外，另外約定固定小額還本，以貸款金額500萬、貸款期間20年、房貸利率2%為例，若約定每月多還本5千元，則可提前在195期還完貸款，並省下21萬多元的利息，讓新婚夫妻達到固定儲蓄又省息的效果。


新婚適本利攤還型


楊正堯表示，一般多建議貸款不超過每月家庭總收入的1/3，尤其現在民眾注重生活休閒，也對理財更有觀念，每月的生活開銷、保險及投資支出都需考量。但以現行房價，新婚夫妻購屋房貸支出不易控制於1/3下，且每個家庭奉養父母、生活開銷狀況皆不同。所以新婚夫妻的貸款規劃，最重要在於清楚記錄並分類每月及年度支出後，評估可支出的房貸金額來選擇購屋地點及物件。


新婚夫妻理財 注意2大方向


新婚夫妻建立新家庭後要面對生活中的柴米油鹽醬醋茶以及經歷買房、生子及退休養老等人生重要階段，銀行建議，新婚家庭在理財調度上應注意「家庭收支」與「理財目標與目前資金缺口」兩大方向。


第1步是記帳


新婚夫妻步入婚姻後要面對身分角色轉換，夫妻倆不僅要適應生活習慣的磨合，更需要在理財觀念上進行溝通協調，最重要的是要建立家庭財務計劃的目標與共識，利用正確的理財方式來為兩人未來共同目標而奮鬥。


台新銀行理財商品處理財規畫部協理劉佳儀表示，記帳是所有理財行動的源頭，新婚夫妻利用記帳來記錄家庭的資金流向，幾個月之後就可以慢慢掌握各類家庭開銷支出，與收入相抵後，就能掌握每個月可運用的資金，再來規劃怎麼樣將這些資金做更有效益的投資理財。


劉佳儀建議，也要注意理財目標與目前資金缺口分析，需建立家庭理財目標，如緊急預備金、旅行、購車預算、房貸、子女就學基金、退休金等等，若有資金缺口出現，可透過相關投資工具的財務規劃來進行資金缺口補足，以實現其理財目標。


至於一個家庭選擇何種投資工具，須搭配本身的財力條件、投資習性，以及風險承受度，再進一步選擇適合的理財工具。台新銀行建議可透過多元投資策略來提高理財收入，使生活過得更安穩無憂，並實現理財目標。


台新銀表示，只要妥善的運用每年可支配所得，適當的分配在各個理財目標上，並做好風險控管，即能順利達成各個理財目標。理財是一輩子的事情，定期做財務檢查是必須的，建議至少每半年至1年檢視最新的財務狀況與投資狀況，達成各階段的理財目標，才能擁有幸福美好人生。