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轉載 2016/01/07 【蘋果日報／廖珮君】


拿房子換養老金，讓不動產動起來的「以房養老」，可望更普及。繼合庫銀推出後，土銀、台銀也擬跟進，華南銀和第一銀更擬結合安養信託商品進軍；為讓銀行提高承做意願，銀行公會呼籲政府介入，建立「保證保險」機制，才可讓此制度更完善。





所謂「保證保險」，是因老人活得太久、銀行給付的本息，已超過不動產的價值時，可由保險理賠給付，如香港模式就由案揭（指抵押）證券公司做賠付。銀行主管說，以房養老有3大風險，包括借款人長壽風險、不動產波動風險、及利率風險，若要降低風險、提高銀行承作意願，「保證保險」機制就很重要。



業者籲增保證保險


以房養老的精神是，生活費要「給付終身」、無追索權，且期間不繳息，才能真正符合老人需求；但合庫模式，貸款期限最長僅95歲，且因貸款撥付愈多、利息也繳愈多，等於「老人活得愈久、生活費卻領得愈少」。


該主管說，主因就是缺乏「保證保險」，當老人活超過95歲時，銀行就開始承受風險，其次，當老人死後，銀行處份不動產有跌價損失時，銀行風險又再加一道。如1000萬元房子、銀行貸款給付800萬給老人，但當老人死後、該房價值只剩700萬，中間跌價差額可透過保險來轉嫁風險，類似過去信用保證保險機制，但保險公司承作意願卻不高。


據統計，台灣65歲以上人口佔比在2018年時，將超過14%而邁入高齡社會，在2025年將超過20%，台灣將成為超高齡社會的一員，拿房子換養老金的以房養老案，又重新捲土重來。


存入專戶防止詐騙


銀行公會日前邀集各銀行討論，為提高銀行承做意願，提出2大建議，1是由衛福部成立「保證基金」，承擔銀行不動產跌價的差額損失，2是盼由金管會出面，透過保險轉嫁跌價風險。據了解，多家行庫初期可能參考合庫模式、加以改良，推出以房養老，仍以公益型為主，如仍有貸款年齡限制，包括最高95歲，超過者可採展延等，年金給付期間，如30年給付、利息改採按月均攤，活得愈久生活費領愈多。


如華南銀和第一銀還規劃結合安養信託，最快可望在2016年首季推出。行庫主管說，以房養老結合安養信託，主要是做資產的保全和管理，如將按月領取的生活費、存入信託專戶後，可防止老人被詐騙、或房子被有心人士拿去做二胎房貸遭強制執行等。其次，銀行還可幫忙從信託專戶，替繳水電、瓦斯費等，若老人願意，信託專戶中資金，還可做投資運用。