Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/02/01 【蘋果日報／黃國棟】


景氣寒冬來襲，手中的年終獎金要如何運用最合適？新光人壽行銷長李正偉建議，年終獎金要聰明3用，選擇適合自己需求的還本型、利變型或長照險系列商品達到「開源、累積資金及管控風險」需求；銀行理財顧問則說，理債應優於理財，特別是利率較高的個人信貸、車貸優於房貸應先償還，減輕負債壓力。


針對年終獎金運用，中國人壽副總經理蘇錦隆日前建議，可採取333原則，首先是農曆年必要開支、也能適度犒賞自己；第2作為短期儲蓄或緊急預備金；第3用來檢視自身保障或規劃中長期資產配置，特別是作為退休養老準備。



可採取333原則


新壽則指出，民眾能把這筆年終獎金用來開源、累積資金與風險管控等3種用途。李正偉說，第一個是開源，在所有的保單商品中，終身還本險具備這項特色，如利率變型終身還本保險為例，繳費6年，採單一費率，繳費期間內，每一保單年度屆滿後，可領取基本保險金額；繳費期滿的第7保單年度，可領回生存保險金，甚至還機會拿到增加回饋金等。


另一壽險公司主管也提到，6年期繳費，在繳費期間就可開始領回生存保險金的保單，不僅可儲蓄，也能作為退休準備，更是各銀行通路熱銷的保單之一，去年賣破千億元以上。


第二則是選擇利變型壽險來補足保障缺口，李正偉提到，利變型壽險具備壽險保障以及增加回饋金功能，以繳費10年期來說，前6年可選擇用增加回饋金來購買增額繳清保險或抵繳應繳保險費，滿6年後可選擇現金給付或儲存生息，若選擇外幣保單還可分散匯率風險，累積保障。


第三是提前因應日後的長壽風險，提前做好長照準備，壽險公司主管表示，由於近3年來國人對長照險的接受度日益提高，加上各壽險業者把長照險的年繳保費降低，使長照、類長照，以及去年才推出的殘扶險保費收入明顯成長。


投資布局需謹慎


此外，今年初全球人壽、台灣人壽推出的利變型商品，同樣鎖定領到年終獎金的民眾主打退休準備。全球人壽代理行銷長鄭中安表示，今年1月推出的全鑫360專案，就是利用1張利變型終身壽險，涵蓋人生各階段需求。如20~50歲青壯時期有壽險保障；而利變機制和高宣告利率，則讓民眾在50~65歲時達到財富複利增值的累積效益，若到65歲後，就能選擇把現有保單轉為年金終身提領，活越久領越多。


銀行理財顧問則提醒，今年的投資市場波動依舊非常劇烈，民眾在理債之餘的投資布局需謹慎為上，重新檢視自己的風險承受度，以免產生過大虧損。


年終獎金的運用建議
●運用原則 
◎年節必要支出、適度犒賞自己 
◎短期儲蓄的緊急預備金 
◎規劃自身保障或中長期資產配置 
●銀行業者建議 
◎理債優於理財 
◎償還債務，利率高者優於利率低 
●壽險業者建議 
◎開源：新開專用帳戶，此帳戶用來繳交終身還本險，每年可領回生存保險金，也能作為日後退休所需 
◎保障：以利變型壽險增加保障與對抗通膨 
◎長照：提早準備長照保險商品，轉嫁長壽風險

資料來源：各業者