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轉載  2016/07/05 【蘋果日報／陳瑩欣】


中央銀行上周宣布降息半碼（0.125個百分點），包括台銀、一銀、合庫、土銀等公股行庫率先從今日起跟進全面調降各天期存款牌告利率，調幅介於0.03~0.13個百分點之間。央行連續4個季度降息，苦了靠定存利息生活的退休族，若以此次台銀減少0.05~0.1個百分點來看，每100萬元定儲，每年將少賺500~1000元利息錢。





隨著央行連續性降息，宣告台灣再度進入實質「負」利率的困境。以台銀調整後一年期固定利率只剩1.07%來看，低於主計總處預測今年CPI（Consumer Price Index，消費者物價指數）年增率1.09%，實質利率由正轉負，代表民眾存在銀行的錢，利息不但被通貨膨脹吃掉，連本金都會被侵蝕。



通貨膨脹吃掉本金


據了解，央行上周降息後隔天隨即透過調降3大天期定期存單申購利率各7個基點（1基點為0.01個百分點），引導貨幣市場及全體金融機構利率走低，以台銀為首的公股行庫則於昨晚宣布跟進降息。指標性台銀此次調整定存和定儲牌告利率介於0.05∼0.1個百分點，以調整後一年期定儲利率固定利率只剩1.07%，也就是說央行再降一次息，台銀1年期利率將不保1%。


土銀合庫銀落差大


如果往前回推，去年9月央行首度公告降息前，台銀1年期定儲固定利率還有1.38%， 與今日起實施新利率1.07%比較，連四降後累計少了0.31個百分點，直接換算，每年100萬元定存平均將少3100元存款利息，相當於4口之家近1個星期的買菜錢。


整體來看，這一次調整活儲利率以土銀調幅最大，達0.06個百分點；定儲利率以合庫銀調幅0.06~0.13個百分點落差最大，其中以3年期大額定儲固定利率下修幅度最高，調整後3年期定儲固定利率年息僅剩0.23%。合庫銀副總胡光華表示，旗下存款牌告利率有一些天期存款利率水準本來就高於同業，這次調整幅度相較同業來得高，目的是為維持和市場相同水準。


銀行主管說，由於台灣進入降息循環，這次各大行庫調降利率，固定利率調降幅多遠大於機動利率，對銀行而言，在央行未來仍然有可能引導利率走低下，調整之後機動利率遠高於固定利率，藉此希望民眾選擇機動利率計息，銀行可避免增加付息成本。


定存族選固定利率


銀行主管建議定存族如果存單到期想續存可先選「固定利率」存，避免因央行再降息，而少賺利息錢。值得慶幸的是，在台銀等大型行庫公布利率調整方案後，就輪到郵局跟進，並牽動全國合計超過百萬戶的政策性房貸、就學貸款利率，全面跟進調降，有機會減低還款負擔。


另各銀行再依個別公式計算指數型房貸放款利率中指標利率大多採計台銀、土銀、合庫、彰銀、一銀、華銀等主要行庫1年期定期儲蓄存款利率平均數為指數型房貸指標利率，觀察這幾家銀行一年期定儲降幅在0.07~0.08個百分點，估計房貸利率調降也多落在此水準。