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轉載 2016/07/04 【鉅亨網／賴雅淳】


有些保險業務員在幫客戶做退休規劃時，會建議客戶買還本型終身壽險，甚至故意把每年還本的「生存保險金」講成「年金」。但其實，終身壽險的「生存保險金」跟年金險的「年金」根本是完全不同的商品，保戶一旦買錯，就無法真正過好的退休生活。


舉例來說，王先生今年60歲退休，拿出600萬元買了一張即期年金險，那麼從投保開始到110歲，王先生每年都可以領到約25萬元年金，當做基本退休生活費。


但如果王先生買的是保額600萬元、繳費6年期、總繳保費600萬元的還本型終身壽險，那麼王先生退休第1年可領到1萬5千元生存保險金，第2年領3萬，第3年領4萬5千元，第4年領6萬元，第5年領7萬5千，第6年領9萬元，第7年開始每年領13萬5千元，一直保證領到110歲。


同樣是繳600萬元保費，一個是在退休後第一年就開始年領25萬年金，一個必須等到7年後才能每年領13.5萬元生存保險金，哪張保單可以讓王先生過比較好的退休生活呢？答案當然是年金險！但是，在業務員的建議下，很多民眾卻買了還本型終身壽險做退休理財規劃。


若王先生選擇買還本型終身壽險，那麼就是非常典型的「苦要苦自己」，也要留遺產的做法。因為王先生在退休「活著」時，每年最多只能領13.5萬元生存保險金，勉強過著拮据的生活，但王先生死後，家人卻可以領到600萬元理賠金。



但，做退休規劃的目的，不就是要讓「自己」退休後活著時，能夠好過一點嗎？買還本型終身壽險做退休規劃，卻是苦了自己，後代卻可以開心領錢。因此，想要做退休規劃的王先生，應該把600萬元拿來買即期年金險，讓自己退休後好過一點，而不是買保額600萬元的還本型終身壽險，對後代好一點。


只是要留意的是，目前市面上銷售的即期年金險，有些保單在「保證給付期間」過後，年金就會大幅縮小，例如有的即期年金險在25年保證給付期間，原本每年給付30萬元，但是第26年後，每年給付的年金就降到3千元。


如果買的是這種「保證給付期間」過後，年金金額會大幅縮水的保單，那麼保戶就必須有額外的退休金，支撐保證給付期過後的長壽生活。因此，建議在購買即期年金險時，一定要特別留意「保證給付期間」過後的年金金額是否有大幅變動。


再回到買保險做退休規劃的初衷，應該是要避免「活太久卻沒錢」，那麼就應該買年金險，而不是買「自己死了之後別人可以領很多錢」的還本型終身壽險，讓自己活著時苦哈哈，只能領一點點生存保險金。


因此，下次當業務員推薦你用還本型終身壽險做退休規劃時，你可以請問他：「賣年金險，跟賣終身壽險，哪一張你賺的比較多？」答案是，賣終身壽險賺的佣金是賣年金險的20倍，所以這就是為什麼保險業務員明明知道終身壽險跟年金險是不同商品，但卻把「生存保險金」講成「年金」的原因了！


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