網友提問：
目前銀行端負債有這些：
信用卡
中信 37000/玉山 58000/富邦 27000/永豐 30000
信貸
中信 貸32萬 餘額 287194 (已繳一年）
紓困 餘額 43694
融資部分：
中租手機貸 60000
中租機車貸 25萬
當初找中信承辦信貸
貸款32萬 手續費9000 利率13%
只是當下我自己聽到月繳6000多很高
詢問業務有辦法再低嗎
他跟我說要向主管爭取調低利率
只要調低利率就必須要『申請核貸』
當時23歲，家裡需要用錢，沒想太多就同意⋯
前陣子繳滿一年過綁約期
向中信提出想降低利率
業務幫我送件初審就收到無法核准的簡訊
也沒有跟我說拒絕的原因
我自知條件差 沒有勞健保跟薪轉
不過的機率很高，當下抱著試試的心態而已
有請公司為我保勞健保
並且願意為我提供薪資單證明附上大小章
在我向中信提出調低利率的同時
也有向其它銀行卡友貸專員聯繫
雖說我信用卡都是帳單分期，但沒有遲繳過
信貸跟紓困也沒有遲繳過
但銀行專員仍提我本身條件不佳
詢問對方是否能以薪資證明方式作為財力證明
也要讓領現薪水固定在每月某一日存入戶頭
以示證明每個月確實有收入
答案是可以幫忙送審，只是審核通過是未知數
現下有請公司幫我投勞健保 已2個月
投保最低薪資26400
每月實領薪水 42000左右
(職位加給、夜班津貼、全勤 加起來）
額外也有做一些小網拍買賣 月收1萬初
投保兩個月送審銀行信貸會不會太衝動？
目前希望能降低信貸月付金
如果能有多餘現金可以把商品貸解決一部分會更好
怕只投保2個月，送審失敗要再等三個月
我的回答：
一、中信銀貸款利率高~常讓借款人嗤之以鼻，要爭取調降利率的機會是有的、但實際協調上卻非常不容易。若中信降幅不滿意，建議直接轉貸或許還比較有快速。只是轉貸其它銀行是否就能有效降低利率且幅度超乎預期？以版主提供的文字訊息初步分析，即使能降、幅度恐怕也不多。
二、由於公司剛投勞保、且投保金額僅以最基礎的26,400元，對未來版主申請信用貸款、恐怕大多數銀行也會以此投保薪資認定您目前的工作收入。
三、一般薪資明細蓋大小章~坦白說參考效用極有限！畢竟沒提供薪轉、多半是規模小的公司商家，銀行對小規模自營商家警覺性就高；即便銀行說『領現薪水固定在每月某一日存入戶頭』~對於銀行審查來說『參考多過實際效用』，即使版主自述『每月實領薪資有達42K』，應有必要請公司開立薪資轉帳帳戶才有向銀行舉證實際收入之能力。
四、至於版主已辦理銀行信貸且送件，不過個人認為核准機率低。主因：版主送的銀行會連帶查詢監理站動保設定情況(若查到機車融資貸款、將一併將月付金納入計算)，而四張信用卡都有『累積刷卡分期未清償餘額』達15萬算高，加上中信貸款餘額28萬多、與紓困貸款月付3,300元等支出，相對於投保時間短且只保額是最低26,400元，很明顯『支出比、負債比』現階段都明顯偏高！籲請版主須保守心態審慎面對。
0985-666-807／Line：jerry.chu
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