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轉載 2017/02/02 【蘋果日報／林巧雁】


今年保費全面調漲，漲幅達2成，不過因利率仍低，保險商品仍是國人最愛，但可要小心了，保險公司常用高回饋的話術吸引民眾，民眾購買儲蓄險之前最好考慮清楚自我需求。



祝壽金105歲才能領


比如某壽險公司號稱前20年可領保額的12%，第21年之後可領保額20%，乍聽很誘人，但實際計算，最終只領回比保費多出一點的錢，而且祝壽金恐怕是「看得到吃不到」，每年提高的是保障額度，實際領回的資金精算後並非高報酬。


舉例42歲的A小姐投保保額12萬，月繳保費5484元，繳20年，最多領到105歲，共領132萬，而20年總繳保費131萬6160元，領回的錢才比所繳保費多3840元。而祝壽金120萬則是要等到105歲仍生存才能領。


壽險業者解釋，儲蓄險是一種「強迫儲蓄」的概念，若幾年後剛好想買車等一小筆花費，在預期的時間內可確保有這筆資金。若是期待高報酬，比較適合買基金或股票。


國壽主管建議，買儲蓄險首先要衡量自己的能力，不要因為買保單而影響生活，而且如果之後繳不出保費，也會影響保障權益。至於保費可規劃年繳，比季繳或半年繳更划算，因為季繳或月繳投入的成本更多，若是月繳12次，一定比年繳更多。另一個貼心小撇步是建議民眾選擇年繳保費後，再找可免費分期刷卡的信用卡，依然可分成12月零利息扣款。


可年繳再信用卡分期


永達保經總經理陳慶鴻說，他不會推薦保戶因為保單停賣就先搶，儲蓄險的優點仍是比銀行定存好一點，另外也不會因為利息所得被扣2%的健保補充保費。他也認為，有預算先規劃醫療險，再考慮投資理財型的保單。


Money 101理財網指出，儲蓄險實際的投報率應參考「內部報酬率」（Internal Rate of Return，IRR），IRR是將所繳保費以及解約金換算成年化報酬率，影響「內部報酬率」高低包含繳費管道、投保年期等，民眾選擇年繳且以轉帳或是信用卡享1%折扣，也能提高保單的「內部報酬率」。


儲蓄險保單注意事項


★特色
◎強迫儲蓄概念
◎利息比銀行定存稍高
◎不用擔心被扣補充保費
★注意事項
◎無法期待高報酬
◎應先保醫療險後，再考慮儲蓄險等投資保單
◎每年保額提高，最後領回的錢只比保費多一點
★小撇步
◎選擇年繳保費，再找1張可免費分期刷卡的信用卡扣款
資料來源：《蘋果》採訪整理