Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

這一位委託人、於6月21日主動透過line的方式跟我聯繫，提到：

『我在103年11月時經由您的協助有成功向銀行核貸了55萬元的整合負債信貸，這些時間來我因私人家庭因素無法平衡又累積了負債，目信用卡（4張約20.5萬和信貸餘額約37.6萬）總負債約58萬多，一直皆有正常還款，現在想再辦一次約60萬的整合負債信貸，不曉得機會高不高？我目前收入狀況是學校單位約聘工作加晚上兼職年收約70萬（105年度扣繳憑單57萬5千）要再麻煩您了，謝謝』

後來知道原來是我在103年11月成功案例的客戶：
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=656019

初步瞭解A先生的約略狀況後，請他先準備本次信用貸款需要的資料；白天工作沒有變化、晚上有多一份旅行社的兼職收入，之後與A先生相約於學校附近(台北市大安區和平東路)的咖啡店見面詳談……






委託人的職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前白天服務於一知名國立大學、職稱為約聘職員；勞保加保生效時間為96年1月(勞保投保金額從初期15,840元、調高到目前的38,200元)，同一單位服務年資已累積有10年5個月。晚上兼職於旅行社工作、沒有薪資轉帳、僅有現金袋與薪資條，公司也沒有申報薪資所得，故這一份所得恐怕較不會被銀行採認。

薪資收入：105年扣繳憑單(50薪資格式)約557,173元，近六個月薪資轉帳數據：

106/01/10 薪資  34,895元
106/01/18 薪資  55,157元 (年終)
106/02/02 薪資  34,895元
106/03/04 薪資  35,719元
106/04/05 薪資  54,000元 (工作獎金)
106/04/05 薪資  35,719元
106/05/03 薪資  35,719元
106/06/02 薪資  35,719元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1. F銀行房屋貸款：約101年核貸(前三年寬限期只繳息)／初貸114萬、餘額約100多萬／月付本息約6,700元
2. F銀行信用貸款：103年11月／貸55萬、餘額約37.6萬／月付約8,200元
3. T銀行助學貸款：餘額約剩6萬／月付金約700元
4. T銀行進修貸款：餘額約7.8萬／暫不用還款
5. C銀行信用卡：信用額度13萬／應繳總金額約99,017元／帳單最低應繳款金額6,863元／無預借無超額
6. F銀行信用卡：信用額度4萬／應繳總金額約40,126元／帳單最低應繳款金額2,604元／有超額、無預借
7. E銀行信用卡：信用額度5萬／應繳總金額約 47,636元／帳單最低應繳款金額3,088元／無預借無超額
8. C銀行信用卡：信用額度5.3萬／應繳總金額約55,267元／帳單最低應繳款金額6,400元／有超額、有預借

往來信用紀錄：信貸與信用卡均無遲繳逾期情況

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄，但是有使用自然人憑證上網查詢聯徵信用報告與評分。


對本案的分析意見：

1. 先單純就『A先生目前工作與薪資』分析，不可否認、在銀行內應算是穩定且可以接受的族群；不過一但談到負債結構就略顯得困擾……尤其四張信用卡均有使用到循環信用，其中還有兩張信用卡已出現『超額爆卡』的情況，甚至一張卡『最近三個月內經常性使用預借現金功能』，讓整體評分級數因此被降低不少。

2. A先生名下位於基隆暖暖區的房屋、因為地理位置較為偏僻現無人居住，本來打算是等母親年老或是自己退休時的準備；不過我建議應早日脫手…畢竟房屋價值就不多又沒出租使用，房屋也會有折舊損失、稅金繳付、房貸月付等隱憂，現在看得到的只有支出毫無利益(資產增值效果可說是非常的有限)可言，不如提早售出後還清房貸、減少這一筆月付金無謂支出。

3. 再者、我建議經由這一次整合，徹底的將四張信用卡優先處理(剪卡)；尤其經過103年底的教訓，這些時間以來又再度累積到20多萬的卡債務，代表A先生仍有『依賴用卡且使用循環』的隱性習慣。改變用錢與消費習慣，才有可能杜絕負債可能再累積的惡性循環；A先生表示願意配合我的意見來進行。


操作規劃與應變：

1. 本案詢問且比較過四家銀行授信規定，其回覆均不乏『因爆卡超額與預借』等因素導至婉拒增加的機率；若以我個人經驗，婉拒機率一定是有的，但是我們對本案仍據有一定的信心可以讓銀行接受且核貸。

2. 篩選後就其中一家銀行提出申請80萬信用貸款，起初銀行表示『可能』會要求提供保證人或是房屋進來給銀行設定抵押；我們跟銀行反映、認為申請人整體情況『應該還沒到那麼嚴重』的程度，先送審查、不需保人與房屋設定的承諾。


最終審查結果：

核准70萬信用貸款／分七年本利攤還／利率從7點多降低到6.XX%／開辦費從9,000元降低5,000元／需綁一年合約／月付金約為10,560元


數據分析：原本F銀行信貸月繳8,200元+四張信用卡月繳約18,955元(以最近一期帳單應繳總金額加總計算)=27,155元，整合代償後每個月僅需繳款10,560元，省下約1.6萬的支出、更終結四張卡的循環信用噩夢！
 

結案後心得：


當天跟A先生見面後詳談約一個多小時，從對狀況的瞭解、進一步分析債務支出與收入結構，並且提出我個人對於未來理債方向的一些意見，相信當事人應該很清楚往後要如何規劃了；誠摯地感謝A先生如此信任我，也希望經過這一次整合經歷後他能更謹慎理財，預祝他工作順心如意、早日成家立業。


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