Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2018/03/15 【nekopi】網友提問：

*預貸款金額：20-25萬、還款年限7年
*貸款用途：償還信用卡（有卡循環）
*工作職務：作業員
*年收入：42- 50、年資9年
*持有信用卡 : C銀、E銀、S銀、F銀
*繳款紀錄 : 卡繳最低額度、信貸正常繳款
*現有貸款 : C銀行信貸兩年半正常繳款

目前C銀行有兩筆信貸還有48萬，信用卡四張卡循環18萬，希望能找到能夠幫忙全部貸款整合的銀行，如果不行能夠信貸20萬讓我償還信用卡的也可以。備註：前兩天有送過C銀25萬信貸沒過



我的回答：


據經驗、有多數的作業員都喜歡陳述『年薪』而非『六個月的平均薪』，主要是年薪通常都包含年終獎金跟其它的津貼加給等；用年薪來算、可獲得平均數就會比六個月平均薪資數據來得高，可以申請信用貸款的額度也相對高。不過…銀行審查專員也非常瞭解這一部分，有蠻高的機率會要求借款申請人須一併提供『最近六個月』的薪資轉帳存摺來查閱每一單月的薪資入帳數字，當然也要看是否有月光族、甚至是連佰元都在提領的舉動，來判讀申請人是否捉襟見肘。這一點特別提出來、籲請版友須要有額外提供薪資存摺的心理預備。


回到問題；雖然版友本次預計申請的信貸金額不多，應該是說對額度上的退讓、目的是希望銀行能夠先處理到信用卡債務，求降低信用卡月付金(從只能繳最低應繳款、就知道每月負擔非常重)~並將信用卡額度再讓出來；但就我對版友個案的初步評估分析，其中無擔保負債總餘額約66萬、相對於年薪42~50萬而言已經算是很高的負債比！特別是四張信用卡最近一年的使用是否出現『預借現金、超額刷爆』等情況？攸關了本次能否順利獲得銀行貸款的關鍵因素。


續上、就因為版友負債比高，雖然年資久、但職稱只是一般作業員且薪資不多，所以銀行非常有可能婉拒提供信貸給版友；非關額度多少的問題(20萬都不願意給)、而是大多數銀行檢視到版友的個案，都會認為『代償信用卡風險非常高』~若是還清後版友不同意銀行剪卡且銷戶，假以時日、非常有可能再將信用卡使用到滿…等於銀行搬石頭砸自己腳，故C銀行直接就婉拒版友的申請，由此可證。


綜論：我建議版友仍須先將最近六個月的平均入帳薪資(不含年終獎金)坦誠告知，同時釐清是否為月光族、信用卡有無預借與爆卡等問題後，再來討論因應措施與是否有較高的獲貸機會。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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