Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

『通信貸款申請簡單，卻也隱藏了高利息與月付負擔重；務必仔細看、問清楚』

本案委託人H小姐本身有兩份工作，主要工作是採購專員(薪資約32K)、兼職工作為郵件分類人員(薪資約13K)，兩份工作皆有薪資轉帳、兩份工作雇主也都有申報薪資所得，惟勞保只登記在主業上、兼職沒有投保。當初接觸到H小姐，她表示想要將現在的信貸與信用卡整合負債，以期降低月付金，否則目前月付金負擔太高，明顯地影響到她的生活、甚至最近六個月內已使用信用卡預借現金兩次！負債結構上、同一家銀行就有五筆的通信貸款，包括兩筆代償性質與三筆現金貸款，利率平均10.55%(最高一筆利息12.06%)，三張信用卡動用兩張循環信用與刷卡分期、累積約5.6萬的應繳總金額，目前只能應付帳單最低應繳款金額；總共無擔保債務大約75萬。

H小姐原以為我現在仍於花旗銀行服務，想藉由『諮詢』方式請教、並詢問哪家銀行比較有機會，以及自己辦與委託我辦的差異性；我回答、通常一般人都會自己找銀行申請，但一般人卻不清楚銀行『對於不同工作、收入、與負債背景的客群，均有不同的接受度與因應處理方式，不瞭解銀行規定就冒然遞出申請，遭到婉拒的機率也就相對高！若試太多家銀行，也會造成聯徵信用報告被查次數增加，通過的機率就更低』。

再者、H小姐之前自己找銀行申請貸款的結果都會出現『利息太高』的問題，如我開頭說明的；一般人透過發卡銀行所申請的信貸雖然簡易(今天申請隔天可能就撥款、且免對保程序)，但卻必須被迫接受通信貸款的高額利息，這利息數據的審查上往往都不公平與不透明，借款人往往必須支付高額利息支出。舉例來說：假設借款金額同樣為30萬、分為七年攤還、利息各為6%與10%，不列入開辦費用計算，總繳利息各為68,125元、118,329元，利息就相差有50,204元之譜…
數據就告訴我們一個事實：『越簡便的貸款、利息卻未必更低更划算，若申請金額越高、其差額數據也就相對更多』。

我當然也將上述數據分析給H小姐參考；若能夠委託專業貸款經理人來進行，不但能降低被銀行婉拒的機率、節省申請上的時間外，有良心的專業貸款經理人更能夠協助委託人去比較銀行利息、開辦費用等，讓委託人能更減少利息支出。H小姐表示可接受我上述的舉例說明，我也請她先準備本次貸款需要的文件，之後相約於她公司附近(新店區民權路)的超商見面收件與詳談後續申請細節……






H小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前工作分為主業跟兼職，106年所得清單薪資數據：約625,900元(主業與兼職兩雇主均有申報薪資所得)。

【主業】：為一資本額500萬的外商公司，職稱為採購專員(planner)。勞保投保時間較為複雜，最早於民國99年09月01日加保(當時投保單位為『某半導體公司，之後被某外商科技股份有限公司併購，更改名稱為目前公司型態(據悉是因為避稅之緣故)。而H小姐表示自己這幾年都是在同一家公司服務且勞保投保年資從未間斷過(經查、確實如此)，故同一單位勞保年資合計共8年9個月)；勞保投保金額也從最早的22,800到目前的33,300元。近七個月薪資轉帳存摺數據(C銀行)：
106/11/03 薪水 31,346元
106/12/05 薪水 31,346元
107/01/05 薪水 31,346元
107/02/05 薪水 97,524元(薪資+年終)
107/03/05 薪水 39,516元
107/04/03 薪水 31,346元
107/05/04 薪水 31,346元

【兼職】：職稱為郵局郵件中心的信件分類人員(H小姐雇主公司去承攬郵局業務)；工作內容包括夜間(7點到11點)的刷掛作業、信件收回與分類，薪資計算500元/小時，最少一晚上收入約650元、最多將近1200元，但兼職並沒有投保勞保；106年的所得清單上有這一份兼職工作的明確申報薪資所得記錄。近六個月薪資轉帳存摺數據(郵局)：
106/12/10 薪資 14,879元
107/01/10 薪資 14,105元
107/02/10 薪資 16,691元
107/03/10 薪資 12,124元
107/04/10 薪資 15,984元
107/05/10 薪資 13,066元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

一、CT銀行信貸總共五筆(五筆信貸餘額加總約68.9萬元)：

1.104年07月08日核貸38萬／分7年攤還／月付金約6,231元／餘額約25.6萬(利息10.3%)
2.104年07月08日核貸104,003元(代償)／分7年攤還／月付金約1,706元／餘額約7萬(利息9.87%)
3.105年01月21日核貸29萬／分7年攤還／月付金約4,783元／餘額約21.7萬(利息10.39%)
4.105年06日21日核貸112,745元(代償)／分7年攤還／月付金約1,876元／餘額約9萬(利息10.14%)
5.105年06月21日核貸7萬／分7年攤還／月付金約1,165元／餘額約5.6萬(利息12.06%)

二、信用卡共三家銀行

1.CT銀行信用卡／信用額度10.5萬／持有超過三年以上／應繳總金額約14,154元(後續仍有刷卡但商家尚未請款、最低應繳金額11,234元)
2.Ca銀行信用卡／信用額度8萬／持有超過一年以上／應繳總金額約5,286元(最低應繳金額1,064元)
3.Ci銀行信用卡、全額繳清無欠款

繳款往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均正常繳款、無逾期情況，但最近六個月內有使用CT卡與Ci卡各預借現金一次。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無銀行查詢聯徵信用報告紀錄


對於本案分析意見：

1. H小姐白天主要的工作採購，雖然經歷公司被購併與改名稱，但勞保加退保都有連貫性，經查也有公開揭示雙方併購的資訊，故白天工作年資應可認定無疑問；至於夜間兼職、H小姐表示年資有超過二年，雖無勞保投保舉證、但從106年所得清單上可清楚查閱到所得扣繳單位的名稱，H小姐也能夠提供相關郵局薪資轉帳超過一年以上的明細，故主業兼職的書面文件均無疑慮。

2. 因信貸五筆總餘額將近70萬，信用卡也有循環信用掛帳累積，如以白天的月薪資32K、無擔保債務總額約75萬，很明顯就超出金管會規定『無擔保負債餘額不能大於月薪22倍』的規定；換言之、本次申請就一定要說服銀行須認定其兼職收入，如有模糊空間、送出的申請鐵定就只有婉拒結果。再者、申請金額也必須維持80萬，才能有多餘的現金讓H小姐自行拿錢去還卡；困難點在於H小小近六個月有預借現金二次、又是繳帳單最低應繳款金額等負面因素影響，讓銀行多給現金的意願、無形增加了不少困難度。

3. 當初H小姐與我聯繫與掌握實際狀況後，我們就有把握本次申請金額應可做到80萬、一起整合信貸與信用卡負債，之後只須對一家銀行繳信貸月付金即可。畢竟『多數銀行對兼職工作有著不盡相同的授信條件』，包括兼職需投保勞保才能認定薪資、兼職工作流動與替代率高~除非兼職工作內容專業程度高、或是兼職如以時薪計算難以認定…等等的規定，故篩選銀行上就有一定難度。


操作規劃與應變：

1. 既然申請文件沒有疑慮，本案重點就是『銀行對兼職工作(勞保投保承攬商雇主與郵局現場工作主管)』等的徵信照會現況來舉證所提供的文書資料正確性；原因一、H小姐反映曾有一次申請銀行信用貸款，發生銀行打電話過去承攬商照會、對方直接回覆不認識H小姐的情況。原因二、承攬商雇主表示如銀行要電話照會有無此員工，須銀行提供身分證字號；但是也可能發生銀行『不願意提供身分證字號~因為個資問題』，最後讓案件無法順利取得照會而不了了之的結果。故、事前須要審慎處理，避免過程中可能出現照會異常的情形發生。

2. 本次貸款如果順利，除降低月付金外亦可一併降低還款利息；畢竟H小姐主業工作年資長達8年且職稱採購。惟有些狀況較遺憾，包括主要工作的服務單位規模並不大，無法以優質客群名義申請，加上無擔保負債總餘額較高、預借現金等情況，預計應可以爭取降低到6%~7%的水準。這部分、我們須優先與委託人說明，避免當事人錯將降利為優先、而不是將重點放在月付金的降幅上。


最終審查結果：

核准80萬信用貸款／分七年本利攤還／利率5.9X%／綁約一年／開辦費7,000元／月付金為11,683元

(數據分析：原本H小姐信用貸款五筆月付金加總約15,761元，兩張信用卡帳單最低應繳款金額約12,298元，整合前支出總金額約28,059元；整合後對一家銀行僅須繳款11,683元，除原先信貸利息平均10.55%、信用卡循環信用利息15%，整合後降低到6%內，月付金更一舉減少了16,376元！清償信貸後還有多餘現金足以一次還清兩張卡的累積帳款，還款壓力減輕甚多)


結案後心得：

就如同一開始的前言敘述：『不瞭解客戶詳細狀況、就抓不到客戶的key point；不熟悉銀行授信規定、就無法篩選出最適合此客戶的銀行』。希望網友看到此一案例、未來在選擇銀行辦理信用貸款前，應該更要審慎比較、並問清楚對方相關數據。


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