Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本月10日、網友T小姐主動加我Line後提問『您是算代辦公司嗎？想問費用怎麼算呢？』…剛開始時、我會很坦然的回答職業確實是代書代辦業者，但關於收費、就必須先瞭解委託人的詳細狀況與背景後才會告知計費方式；因事涉『能否接案、接案後過件率有沒把握』等。緣由在於許多民眾對代辦貸款業者有非常不好的印象，譬如先收諮詢費數仟元後沒過也不退費、亂槍打鳥一案多送不夠專業等因素；我也會跟有意委託的網友直接表明：『我們屬於執行業務所得、一律都是“事成收費”且僅收一次，沒有通過絕不會跟客戶收費，也沒有“收事前諮詢費”的惡劣手法』。

回到正題、T小姐表示是幫忙先生詢問有關『負債整合』與多辦小額現金有無機會；她逐一詳述先生目前服務單位名稱、職稱、現職服務年資、薪資與之前職業是軍人退休領有退休俸，與目前負債種類、繳款信用往來，最近一次申請有被銀行婉拒等情況。

T小姐也將先生的聯徵信用報告一併傳給我參詳其內容，我隨即透過Line撥電話給對方逐一釐清疑問；大致上瞭解先生的情況後，我也將本次委託需注意事項與計費方式向T小姐報告，隨後、T小姐將先生一起邀請進來群組，也請他們準備本次申貸需要的相關資料……






本案委託人C先生職業年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵信用被查詢現況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚育子女三人，現職服務於資本額2億5仟萬某科技股份有限公司，擔任職稱為修護員。勞保加保時間104年04月16日，服務於單一公司年資約4年2個月，勞保投保金額34,800元。

個人收入(可分為薪資、退休俸兩部分說明)：
一、107年所得清單(50薪資)申報金額為505,072元；最近六個月薪資轉帳(合庫銀)存摺數據(每月發薪日15日)：
108/06/01  薪資 XXXX科技股份  58,399元(紅利)
108/05/15  薪資 XXXX科技股份  31,222元
108/04/30  薪資 XXXX科技股份   1,000元
108/04/15  薪資 XXXX科技股份  31,266元
108/03/15  薪資 XXXX科技股份  28,444元
108/02/15  薪資 XXXX科技股份   2,000元
108/02/15  薪資 XXXX科技股份  27,612元
108/01/29  薪資 XXXX科技股份  50,105元(年終獎金)
108/01/15  薪資 XXXX科技股份  33,147元

二、委託人軍職退伍四年餘，領有退休俸(分為郵局、台灣銀行兩處撥給)；郵局最近一年明細：
108/06/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
108/05/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
108/04/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
108/03/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
108/02/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
108/01/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
107/12/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
107/11/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
107/10/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
107/09/01 退休俸 GR-5XXXXX0  22,162元
107/08/01 退休俸 GR-5XXXXX0  25,235元
107/07/01 退休俸 GR-5XXXXX0  19,089元

台灣銀行最近一年明細：
108/05/31  每月一號退撫金  9,497元
108/04/30  每月一號退撫金  9,497元
108/04/01  每月一號退撫金  9,497元
108/03/01  每月一號退撫金  9,497元
108/02/01  每月一號退撫金  9,497元
108/01/01  每月一號退撫金  9,497元
107/11/30  每月一號退撫金  9,497元
107/11/01  每月一號退撫金  9,497元
107/10/01  每月一號退撫金  9,497元
107/08/31  每月一號退撫金  9,497元
107/08/01  每月一號退撫金  9,497元
107/08/01  重審差額  1,317元
107/07/01  每月一號退撫金  8,180元

C先生名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*中信銀信用貸款：核貸時間104年12月／貸款金額73萬／七年攤還／餘額約44萬／月付金11,914元／利率約9.45%
*中信銀信用貸款：核貸時間107年02月／貸款金額45萬／七年攤還／餘額約39.1萬／月付金8,184元／利率約13%
*中信銀信用貸款：核貸時間107年02月／貸款金額23萬／七年攤還／餘額約20萬／月付金4,134元／利率約14%
*中信銀信用卡：信用額度11萬(已於108年04月01日申請停用)／55,809元(繳最低應繳)／月付3,000元

C先生名下登記之非銀行(融資公司)授信科目一覽：
*中租汽車貸款：核貸時間106年10月／核貸金額35萬／分5年攤還／貸款餘額約25.5萬／月付金7,100元／利率約8%
*融資公司二胎房貸(房屋所有權登記T小姐)：核貸時間107年08月／貸款金額40萬／分10年攤還／貸款餘額約38.3萬／月付金約5,700元／利率約12%

往來信用紀錄：無逾期繳款、信用記錄正常。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：05/29銀行新業務一次查詢(婉拒)。


對本案分析意見：

1. C先生前職為職業軍人退休(軍旅生涯長達18年)，領有兩筆退休俸每月收入合計約有31,659元；退伍後直接進入到現職單位服務亦屆4年2個月，薪資部分包含固定薪資、年終獎金還有紅利分配等。若是純粹以現職收入(所得清單薪資申報505,072)為基準做寬鬆式計算，以目前無擔保債務總額108.6萬、早超過金管會規定『無擔保債務餘額不能大於月薪資22倍。』

2. 續上、也因為三筆中信銀信貸加上一張中信信用卡，共四筆債務加總金額約108.6萬(月付金約2.7萬元)，月付金負擔讓C先生曾於107年04月向中信銀(最大債權銀行)申請『債務協商』；對方銀行隨即直接婉拒協商申請，原因：同年02月才剛授信兩筆信貸(45、23萬)，沒道理貸放不久、借款人就因繳款困難申請協商，其道德風險讓銀行端無法接受。也因為C先生申請協商遭拒，其名下一張中信信用卡也被對方主動遭停(無法刷卡只能還款)！甚至協商遭拒後、C先生的信用報告上還被債權銀行註記協商失敗需註記六個月時間。

3. C先生夫婦現居住位於高雄的房產且有房貸(登記T小姐名)，上個月詢問房貸銀行是否可能介紹信貸業務來整合先生的無擔保債務，之後申請到聯徵都沒問題，卻在最後遭到審查婉拒；原因在『該銀行雖認定C先生有退休俸的收入，卻不能將退休俸納入到“月薪資乘上22倍的範圍內”合併計算』。關於申請被銀行婉拒的結果、我認為這錯誤非常不應該發生！該銀行承辦業務應已經徹底瞭解貸款授信規定，換言之、當初若不能納退休俸到薪資內合併計算22倍，就根本不應送件讓C先生多一次被銀行聯徵查詢與婉拒的記錄。

4. C先生現職工作與收入算是非常穩定，但名下負債包括銀行與融資公司的利息高、月付金也不算少；這些月付金加總一個月不吃不喝也需還4萬元之譜！另T小姐本人雖有工作月薪資約30K，但同樣背負銀行債務，包括房貸一個月需繳付9仟多元，兩筆信貸加總月付金約1.1萬(108年3月透過房貸銀行申請通過一筆信貸)，等於2/3的薪資也要支付給銀行…


操作規劃與應變：

1. 因為C先生去年8月申請融資公司二胎房貸獲准，撥款扣款都是透過『台灣銀行(退休俸其一)』這本存摺進行；故存摺就明確看得到『去年融資公司撥款跟還每月扣款的明細』。這部分須注意恐會引起銀行審查人員注意，進一步查詢房屋資料並詢問是否貸款細節，影響到銀行最終的授信意願。

2. 與T小姐對談中、瞭解到房屋與房貸都登記在她名下，進一步瞭解後、房屋本身的增貸價值恐怕不多；附加房屋去年已被融資公司設定二順位抵押，若要用房屋為工具進行轉增貸申請，前題必須是：一、房屋經過評估確定有一定額度的增貸空間，二、須先還清融資公司貸款餘額並且塗銷設定，三、排除『一年內會查詢房屋異動索引、不能有民間設定塗銷情事』的銀行；最後決定無法更動房屋。

3. 程序上我們徵詢五家銀行的個別意見，首先確定能將退休俸一併納入月薪22倍計算者為優先選擇；其次、針對C先生的聯徵信用報告現況，過濾申請最有可能通過的銀行，後以最高額度150萬(代償中信三筆信貸+信用卡餘額，餘款用於家用週轉)來做目標。


銀行最終審查結果：

核准130萬／分七年本利攤還／利率5.XX%／月付金約18,XXX元／開辦費用5,000元／附帶條件：需指定代償三筆中信銀信貸餘額，剩餘款撥現金讓C先生自行清償信用卡(不代償信用卡)
註：(整合前、C先生對三筆信貸+一張信用卡需繳付2.7萬，整合後一個月降低月付金至1.9萬，也多了些許現金可運用)


結案後心得：

當初與T小姐電話對談時，得知她透過網路搜尋到我的網站後，開始關注我網站上的成功案例分享與一些理財資訊，直到先生申請信貸被婉拒一次後，才決定要委請我協助先生整合負債以期降低利息與月付金；確實、從以前到現在我都很支持網友能先自行申請，若被銀行婉拒、最多一次就需要思考是否應該委請專業有經驗者(非廣告打最多、也不應找事前先收費用的代辦)來進行。

另外值得一提的、我們經常會收到信用卡銀行的貸款資訊，但細究這些『簡易通信貸款』宣稱“免對保免開戶且審查快速”，事實上其借款利息恐怕都不低！以C先生這資格條件算優質(指工作年資)，可獲得的借貸利率都應該能維持在3.5%~4.5%左右(假使未來信用培養到最佳情況)；故、『看似越簡單的借款模式，未必會提供對借款人越低的利率』，仍須多方比較為宜。

本案從6月11日進到銀行起計算、到6月19日撥款，所有貸款程序也不過7個工作天即完成！最終仍要感謝T小姐與C先生的信任授權，誠摯希望他們能理財順利、盡早還清所有負債。


本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。