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轉載 2019/06/24 【蘋果日報／廖珮君】


金管會檢查局金檢發現，民眾遲繳房貸本息，被銀行收取「延遲利息」再加上「違約金」2大費用時，各銀行收取亂象多，尤其是對計算延遲利息或違約金的「應還本金金額」定義計算標準不一，導致不同銀行收費、高低差距超過20倍，恐不利消費者，金管會決定出手管。


據透露，上周三（19日）由金管會主委顧立雄親自邀集銀行高層，拍定兩大費用的收取標準，除了最不利民眾的計算方式得立即調整外，其餘給各銀行3個月系統調整期，而3個月的過渡期間，也得用人工方式替民眾調整。


兩大收取標準，依照正常戶、及被銀行行使加速條款的逾催戶來區分。一、若是因民眾出國、或是忘記繳房貸的一般正常戶（通常遲繳6個月內），計算延遲利息、及違約金時，一律採用「當期應攤還本金」（小本金）計算。


正常戶應以小本金計算


據透露，有銀行對正常戶、卻用「未償還本金餘額」（大本金）去算違約金，已被金管會要求得立即調整，改用「當期應還本金」計算。二、若是被銀行行使加速條款的逾催戶（通常遲繳超過6個月），才可採用「未償還本金餘額」計算，但就不能收遲延利息，僅能收最高9期的違約金一筆費用。


依現行「個人購屋貸款」及「消費性無擔保貸款」定型化契約，借款人遲繳本息時，延遲利息以「應還本金金額」乘上原貸款利率，再乘上延繳期間；違約金則是6個月內依原貸款利率10%收取，超過6個月，收20%，最多都限收9期。


例如小王跟銀行借了500萬房貸、房貸利率2%，每期應還25294元本息（其中本金16961元），小王遲繳了180天時（仍屬正常戶），計算延遲利息時，為16961元*2%*180/365＝167元。違約金部分，逾期6個月（含180天）內，按原貸款利率的計算出來的延遲利息10%收取，如上例，違約金是167*10%＝16.7元、取17元；等於小王延遲利息加上違約金得付184元（167+17）。






金管會調查35家國銀


但金管會調查35家本國銀行承做房貸，卻發現有3大問題，首先是對「應還本金金額」定義不清，35家承作房貸的銀行最多有高達6種定義方式，從不收、到收最兇的「未償還本金餘額加利息」等，相差甚大。


二是不少銀行對未行使加速條款、遲繳6個月內的正常戶，卻是用「未償還本金餘額」（大本金）去計收違約金。如上例，小王還了房貸100萬元，還欠銀行房貸400萬元，違約金則是400萬*2%*180/365*10%=3944元，再加上延遲利息167元，等於遲繳半年得付4111元遲繳費用，與用「當期應還本金」計算出來的遲繳費184元，差了快23倍，已被金管會認定不合理，要求對正常戶得用「當期應還本金」去計收。


延遲利息高於原貸利率


金管會認為，若銀行用「未償還本金餘額（大本金）」計收，因本金尚未視為全部到期，已有失公平，且違約金的收取僅是基於催收成本的損害填補，只能用「當期應還本金」來計算。


三是部分銀行用「高原於貸款利率」收延遲利息，如上例，1.8萬*3%（比原貸款利率2%還高）*180/365天＝266元，但之後卻又再加收違約金，此舉也被金管會認定不合理，認為其中1%已經隱含違約金，因此不得再收違約金；但這部分多數銀行都僅收延遲利息一筆費用。


至於借款人若已發生財務困難、且已連續遲繳超過半年，銀行依加速條款、視為本金全部到期者，就可用「未償還本金餘額（大本金）」為基礎計收利息。如上例，小王若還欠銀行400萬房貸已達9個月，違約金為400*2%*9/12（最多收9期）*20%＝1萬2000元及未還的本息（約6萬元），但就不能再多一筆收延遲利息。