Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

最早與本案委託人C小姐接觸的時間可回溯至107年10月31日，當時她主動加我Line之後、透過Line電話交談了約25分鐘；主要談話內容是有關於『她在同年4月時有向國泰世華銀行申請信用貸款100萬，但是獲得的利息非常高(前半年11.38%、後六個月起19.88%)，詢問我要如何能夠降低負擔』。

其實、若核准當初『已確定』利息數據且認為不能接受，借款人是可以主動要求業務嘗試送主管簽核降息，若銀行端不予理會、借款人可決定放棄本筆貸款；但推測C小姐當初應沒立即反映，就讓銀行進行後續完成對保撥款程序。我請C小姐回撥國泰世華銀行客戶服務，後轉回當初承辦該筆信貸業務專員，對方表示無法降息後，遂萌生『必須轉貸的動機』；但、因為這筆貸款是『4月剛獲准僅繳款半年，且與銀行端確認“未滿一年會產生違約金”』，故我當時回覆C小姐最好等繳款滿一年再轉貸，但『若是發現繳款困難撐不下去的前個月，須及早通知我(協助轉貸)。勿等到遲繳後才想要轉貸，屆時恐怕就為時已晚。』

到了今年5月8日、C小姐來電表示希望我能提供轉貸上的協助，隨即開始著手進行對於包括所有負債項目數據的確認，並責請她準備本次貸款需要的文件……






本案委託人C小姐現職年資、職稱、薪資、負債、繳款信用與聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚育有一子，現服務於衛生福利部南部某醫院、擔任職稱為醫事放射師；勞保加保時間102年02月20日，同一單位服務年資約6年4個月，勞保投保金額42,000元，107年所得清單(50薪資)申報金額671,200元。

薪資收入：
近六個月薪資轉帳存摺數據(每月發薪日01日)：
108/05/09  薪資(GR-4XX2XXX6)  9,243元
108/05/01  薪資(GR-4XX2XXX6)  38,262元
108/04/24  委發款項(GR-4XX2XXX6)  20,070元
108/04/24  委發款項(GR-4XX2XXX6)  987元
108/04/16  薪資(GR-4XX2XXX6)  9,432元
108/04/13  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  5,529元
108/04/01  薪資(GR-4XXXXXX6)  37,987元
108/03/20  薪資(GR-4XXXXXX6)  11,781元
108/03/16  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  7,970元
108/03/16  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  6,506元
108/03/01  薪資(GR-4XXXXXX6)  37,987元
108/02/19  值班費(GR-4XXXXXX6)  5,344元
108/02/15  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  6,300元
108/02/15  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  7,515元
108/02/15  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  15,182元
108/02/01  薪資(GR-4XXXXXX6)  37,987元
108/01/25  年終獎金(GR-4XXXXXX6)  40,139元
108/01/17  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  11,040元
108/01/17  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  9,243元
108/01/17  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  6,551元
108/01/17  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  6,506元
108/01/08  薪資(GR-4XXXXXX6)  11,106元
107/12/31  薪資(GR-4XXXXXX6)  38,029元
107/12/25  委發款項(GR-4XXXXXX6)  5,344元
107/12/15  獎勵金(GR-4XXXXXX6)  5,444元
107/12/01  薪資(GR-4XXXXXX6)  38,029元

委託人名下已登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽：
*彰化銀行房貸：貸款金額940萬(房貸30年攤還+土融20年攤還+含房貸壽險20萬)／核貸時間106年09月／餘額約910萬／月付金28,000
*國泰世華信貸：貸款金額100萬／核貸時間107年04月／利率前半年11.38%、後六個月起19.88%／餘額約91.3萬／月付金約21,000
*中信銀信用卡：信用額度13.5萬／應繳總金額67,034／最低應繳金額約6,200／循環信用利率11.54%
*其餘尚有台新信用卡、彰化信用卡、國泰 costco信用卡，均無刷卡無欠款

委託人名下已登記之非銀行(融資公司)授信科目一覽：
*合迪汽車貸款：貸款金額83萬／核貸時間107年11月／利率約8%／餘額約77.5萬／月付金14,525

往來信用紀錄：所有貸款與信用卡均正常繳款無延滯。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：日盛銀行新業務一次查詢。


對本案的分析評估：

1. C小姐與先生有一起經營副業民宿，據悉、民宿登記負責人為先生，主因是不希望副業影響到C小姐正職與收入兩方面的認定；且此民宿當初屬於自地自建，土地登記所有權人為先生的父親(公公)，房屋登記所有權人則為C小姐，跟彰化銀行申請土地融資用作興建建物，完工後再用房屋提供給銀行一併設定抵押。

續上、因為彰化銀行提供給C小姐的土融與房貸之攤還年限與借款利息都算合理，實際運算其月付金對委託人負擔並不重，加上土融與房貸核貸時間距今仍近(106年09月核貸)，本金並沒攤還多少前提下，本案運作方向即不以『房屋轉貸增貸』進行；何況、此房屋一樓雖為自住，但是二樓已經做為民宿使用，其它銀行也未必會提供比彰銀更低的利息，且增貸額度能否達到也是關鍵。

2. 推測他們夫妻開民宿應該是一個理想且也實踐，但據悉、實際經營上卻不是這麼容易；民宿業也一定會有所謂的淡旺季區分，淡季時(冬天)來客數非常差，旺季到了也未必旺…尤其近年來國內旅客持續下滑導致住房率下滑甚多，故短期內就不可能靠民宿達到預期的營業收益，影響到正職收入就不可能放棄。

3. C小姐於去年一整年就申請了兩筆貸款，除了國泰世華信貸外，車貸也是去年11月核貸，這兩筆貸款月付金加總達到3.5萬，已超過C小姐月薪收入的1/2；若再加上土融與房貸月付金2.8萬元就超過6萬元以上、還不包括一張信用卡最低應繳款6仟元。故本案的月付比、對許多家銀行的授信審查上都算是『超過規定』的情況~增加本案困難處。

4. 詳細閱讀C小姐薪資存摺，因職業屬性之緣故，薪轉存摺中可看到包含薪資、獎勵金、委發款與加班費等名義的存入，但實際上據C小姐告知其底薪約略僅在40K左右，其餘部分都算是額外獎勵補助；經過詳細計算、其筆數與金額都還算多，實際加總後會比用所得清單的平均月薪來得多，算是不錯的財力補強。

5. 本案除了去年的新增負債過多外，C小姐還開始動用了信用卡循環信用約6.7萬元；這情況勢必會影響到她信用評分被降，也會讓銀行審查授信主觀認定其信用擴張風險過速，自然會衝擊到利率核定、甚至於過件機率也會降低。

6. C小姐的先生、本身曾創業並申請青創貸款，遺憾後續所創事業失敗，導致沒有多餘經濟能力繳納創貸而產生信用瑕疵；目前先生有半天時間兼職其它牧場工作，餘暇則是顧自己的民宿。公公年紀已屆退休，信用正常無其它財力證明。


操作規劃與應變：

1. 因本案主要目的是『信貸轉貸降息降月付金』，操作方向上就是即以信貸為主；但是考量到C小姐的先生已信用瑕疵、公公年長也無財力，能說服銀行較為放心貸放百萬的附帶條件、就是以既有擔保品給銀行做為設定抵押。關於這一點、我們必須跟委託人(與土地所有權人)先行溝通其可能性後，再請銀行進行後續。

2. 初期我們接到本案委託、先徵詢超過六家銀行意見，有些回覆需調閱先生的聯徵信用報告(導因C 小姐月付比過高，銀行希望從先生名下收入計算來分攤房貸月付金，藉此來降低C小姐月付比)；有些回覆可附四間民宿的日租金做為財力輔佐(假使租客是用ATM轉帳、即可認列收入；可惜日租型旅客幾乎都收現金、且後續都沒有存入存摺內，民宿也沒有提供刷卡服務)。

3. 針對本案、我們優先篩選排除會連帶查詢車貸(動保設定)的銀行，其次對同一銀行內不同分行徵詢超過兩位以上資深行員的意見，最後決定送件金額初訂100萬，主要目的是代償國泰世華信貸餘額與中信銀卡款，分10年期攤還。


銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年本利攤還／月付金約14,971元／利率約6.XX%／附帶條件：需指定代償國泰世華信貸餘額與中信信用卡未清款項，剩餘款則撥現金入帳戶

註：(本案原本一個月對國泰信貸需繳款2.1萬，加上中信卡一個月帳單最低應繳6,200元，總共支出需2.7萬；整合後除降低月付金到1.5萬、先省下1.2萬月付金，省下利息保守預估約35~40萬！)


結案後心得：

本案較遺憾處、是希望跟銀行申請10年的攤還期間；畢竟C小姐與先生目前經營民宿很不容易，若能用較長還款時間來換取月付金再降的空間，對於他們來說應該是比較穩當的做法；可惜沒有說服銀行核准10年。不過、縮短攤還年限為7年的好處就是可省下多繳3年利息，只能說互有利弊。

綜觀能將信貸19.88%跟信用卡11.54%的利率、經由整合程序降低到6%多，整體省息效應可謂非常驚人！最後仍然要感謝C小姐這段時間以來的完全配合作業與等待，由衷希望她能早日還清負債，也預祝他們的民宿生意能越漸興旺。


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