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轉載 2019/07/12 【蘋果日報／林巧雁】


存退休金對很多人來說，常覺得是很遙遠的事，剛畢業的年輕人、打拼的上班族，可能都會想，等以後賺更多錢，再存退休金吧！根據世界經濟論壇(WEF)最新報告指出，全球退休金規模前6大國家，平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命，對應台灣，國人平均壽命穩定突破80大關，等於距退休年齡65歲有存在約15年以上的資金缺口。專家建議除了公司提撥的6%勞退金外，可自行再提撥6%當退休金。


想要無痛存老本？第一個重點，愈年輕存退休金愈省力，全球人壽創悅通訊處區經理黃建霖表示，以相同的金額與時間儲蓄，20歲開始每月存的金額只要40歲開始存的一半，而第二點不可忽視的是平均餘命愈來愈長，每年增加2歲，目前的平均餘命是85歲，等於40歲的世代已能活到90歲，20~30歲的年輕人則有一半的機率可活到百歲，比目前的平均餘命多了15年，65歲退休要有準備35年退休金的心理準備。另外，第三點是長輩們常省吃儉用給下一代，卻忽略自己未來可能更需要醫療照護等生活費用，除子女教育金外，也別忘了存自己的退休金。


AIA友邦人壽總經理侯文成指出，其實有個無痛又簡單的存退休金好方法，就是自行提撥6%勞退金，若再加上雇主提撥的6%，每年就可輕鬆存12%的退休金，但他提醒，一般人常忽略勞退金自行提撥，公司依法會幫員工每月提撥6%勞退金，也可自行另提撥6%，就能每年輕鬆存下12%的勞退金。假設月薪10萬元，每月自提6000元，加上公司提撥的6000元，每月自動存1萬2000元，而且這筆錢不會納入個人所得稅計算。


該用什麼方式存退休金呢？投資工具很多，定存、基金、股票、不動產、保險等，定存屬於超保守的存錢方式，基金依風險分為股票型與債券型等基金，有些人喜歡買穩定高股息的股票存股，每年領固定配息，也有人喜歡高風險的資本利得。

終身還本險費用高 錢沒領完可給家人


保險相較之下屬於較保守的資產配置。侯文成建議，可以用還本終身壽險或是年金險存退休金，再輔以其他方式補足缺口，終身還本險的費用較高，每月支出4~5萬元，雖較年金險多1倍的金額，但優點是身故後沒用完的錢可留給家人。


侯文成比較不建議以增額終身壽險或是躉繳保險存退休金，他覺得較不切實際，若以增額終身壽險存退休金，萬一遇到資金需求需要部分解約，對客戶來說反而不利，因為解約總是會有損失。


侯文成認為還本型的終身壽險較符合退休目的，還本的時間可以自己設定選擇，比如50歲、55歲、60歲、65歲再開始還本，領的金額高低也可設定，如果是財務能力較佳的人，可以選擇領少一點，將沒領完的錢留給下一代。他套用市場俗話：「好的投資可上天堂，不好的投資住套房」，工具選擇上，一般上班族如果炒股票，容易隨市場起伏分心，甚至沒心情上班，而用股票或基金賺到錢嘗到甜頭後，又容易想犒賞自己而快速花掉，比如買新家具等，累積的意外之財很快不見，花完又後悔。


侯文成較建議以買保險的方式存退休金，「紀律」是達到投資目標的最高原則，保險可以強迫自己達到此原則。而黃建霖經理則舉例，假設65歲退休， 20歲開始每個月只要存1萬元，40歲開始每個月卻要存2萬元，一樣都是存20年，卻因為複利效果，存款金額相同，因此建議愈早存愈好。