Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/07/29 【蘋果日報廖珮君】


台灣人最愛「現金」直接回饋，據調查，有超過8成民眾選擇信用卡時有「現金回饋」最重要，這也讓各銀行的信用卡產品中，現金回饋成為基本配備。但《蘋果》調查，各大銀行的現金回饋信用卡，至少有5大地雷會讓消費者拿不到現金回饋，專家達人則教你3招破解。


【地雷1】目前9成現金回饋卡，全都有設回饋上限、且還綁特定通路或地區：如玉山銀U Bear要綁在超商、電影院刷卡，每月（期）最多回饋200元；指定網路消費最多回饋600元；兆豐銀e秒刷鈦金卡、合作金庫卡娜赫拉iCash聯名卡等祭出3%以上回饋金，也都是綁網路刷卡。


【地雷2】綁數位存款帳戶或電子帳單：如最熱門的台新銀Fly-go卡要綁數位存款帳戶，到9月底才有海外刷卡3%；彰銀MY樂現金回饋卡綁數位帳戶、電子帳單才多給1%現金回饋。


【地雷3】有「低消」或是「消費級距」：如國泰世華銀的KOKO COMBO icash聯名卡的5%現金回饋，但當期帳單得新增5000元一般消費且在指定通路才有；華南銀旅鑽商務御璽卡，主打海內外回饋都沒有上限，但卡友在國內消費，要滿50萬又1元才享有1.2%，否則只有0.8%。


【地雷4】期限內沒用完，就「歸零」：如元大銀鑽金卡國內消費1.2%現金回饋、海外消費2.2%現金回饋、指定國家海外消費3%現金回饋，但鑽金紅利有效期限為6個月，到期將自動歸零。


【地雷5】刷錯「標的」無回饋：就算標榜「不限通路、地區且回饋無上限」，但到銀行認定的「非一般消費項目」就沒有回饋。這些「非一般消費項目」包含稅款、罰單、停車費、水電瓦斯、社區管理費等。


【破解招式1】無腦刷卡者，找「一律回饋」到底的信用卡最好

例如無消費門檻、無通路、無回饋上限，也沒「綁東綁西」的渣打銀現金回饋御璽卡國內外消費1.88%，但須每滿25元才能做折抵；若是送LINE Point點，如聯邦銀的「賴點卡」，國內刷卡2%、國外刷卡3%無上限。


【破解招式2】根據消費需求 ，找到屬性適合卡片

這時候各銀行綁網購、綁海外，反成為一大利器，例如對哈日族而言，北富銀J卡日韓消費3%反成為一大神卡；又例如對網購族而言，兆豐銀e秒刷鈦金卡、合作金庫卡娜赫拉iCash聯名卡的3%現金回饋就挺好用。


【破解招式3】擺脫高趴迷思，善用優惠，可能比現金回饋還好

專家說，不要再陷入5%、8%或是20%的高趴回饋數字迷思，有些信用卡去餐廳，三人同行直接一人免費，或是直接看電影買一送一，這類回饋更直接，也不用「斤斤計較」到底拿到幾趴回饋。



現金回饋淪紅海 1.2%無上限=賠錢


近5年主打「現金回饋」的信用卡市場，早已從「藍海」變「紅海」，如今各銀行已經殺到見骨。銀行主管坦言，只要是祭出刷卡1.2%以上現金回饋無上限者「就是賠錢」，業者擔心後進者瘋狂「加碼回饋」趴數吸引消費者，但加碼同時信用卡部門恐「賠到脫褲」。


銀行為何會做賠本生意？銀行主管坦言，信用卡只是「獲客」敲門磚，各銀行砸大錢，希望客戶留下來，進而對客戶做「全方位」經營。銀行主管說，因為現金人人愛，現金回饋卡市場歷久不衰，在過去5年，現金回饋卡從一開始的搶客戶、搶市佔，一路到變成一張「防禦性」的信用卡，各銀行都得發現金回饋信用卡，否則就等著市場拱手讓人。


該主管分析，2014年華南銀推出現金回饋1%無上限，打響第一炮「無上限」現金回饋卡後，前五大發卡行加入搶客，中小型銀行客戶緩步流失；如今，全信用卡市場幾乎快半數的銀行，都有一張現金回饋信用卡，連老行庫，彰銀都在本月加入現金回饋信用卡大戰，就是擔心「客戶流失愈來愈快」，只能被迫加入防守。


有上限 可辦多卡


銀行主管說，觀察近5年的現金回饋信用卡玩法，是從1%開始起跳，之後加碼到1.2%無上限，在中信銀LINE Pay聯名卡打出3%點數回饋後，有一部分市場轉移到「點數回饋」，但隨著台新銀推出Fly-go卡外綁數位存款帳戶（Richart帳戶）、台北富邦銀J卡綁海外旅遊，依此奠定了現金回饋卡的主流玩法。銀行主管坦言，銀行用高現金回饋卡攬客，但民眾也有「破解之道」，只要遇到有回饋上限者，可以辦多張、分開刷，回饋輕鬆入袋。