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轉載 2019/08/21 【蘋果日報／齊瑞甄】


台灣近3年來出生數逐年下降，今年上半年創歷史新低8.5萬多人，較去年同期減少約4000人。中信金旗下台灣人壽提醒，少子化家庭保險規劃思維應不同於傳統多子家庭，父母親應強化自己醫療保障，以及不留負擔給下一代，建議保單選擇可以此兩大原則作為優先考量。


根據台灣人壽內部保戶數據指出，以40~50歲的保戶群體中，其中父母只為單一小孩進行投保的約佔26.6%。數據顯示，這類家庭父母喜歡購買的險種，以醫療險最多，佔整體險種的20.05%，其次為還本型保險，約佔整體險種之12.5%。分析顯示，因應一子化家庭，父母多選擇健康保險強化自身醫療保障，如終身醫療險、長期看護、失能保險，希望能夠不成為家庭的經濟風險，另外也規劃還本型保險以確保老年後的退休收入。




還本型保險可因應退休


台壽建議，小孩未來面臨獨立照顧自己，與扶養父母壓力的可能性將更大，應趁孩子從小就提早做好規劃準備，在無其他兄弟姊妹可相互支援下，本身可依實際需求，依序在醫療險、壽險、意外險、失能險、重大疾病、年金還本險等險種上，再增加保險額度，以預防潛在風險發生，尤其醫療險，愈投保不僅愈早享受保障，費用也更便宜。


然而，除了規劃小孩，父母也得為自身打算，特別是要確保退休後有更多的退休收入，才能使晚年退休生活花費較充裕無虞，減輕小孩扶養壓力，建議可購買年金險、還本型保險等。同時，隨著年紀增長，面臨疾病發生的可能性也提高，因此父母自己本身也要長期看護、失能等相關保險，在出現需要看護協助狀況時，才有預算支付，不至於拖累小孩。


至於如果是生雙寶家庭，由於小孩可共享資源，一般會先花在較重視部份，可先購買醫療險及意外險，未來視經濟狀況，再逐步補齊其他保障。幾年後，隨著財富度增加，未來可能要考慮調整資源運用及資產傳承分配。


應有實支實付或手術險


此外，父母可更積極地進行健康管理，如投保外溢保單，藉由建立運動習慣，強化個人體質或定期維持健康指數，就會有現金回饋或保費優惠，落實「預防勝於治療」的健康概念。


全球人壽則建議，少子族從5面向準備老本：首先從退休金、照護費用，愈早開始規劃愈有利，以時間換取空間；再來一定要選對工具及專款專用，才不會到頭來白忙一場。


第3，在退休收入保障方面，建議可規劃利率變動型的年金險或是未來可提供轉換成年金的利率變動型增額終身壽險；第4，在照護費用方面，建議以目前定義較為明確的終身型失能扶助險，搭配可做為收入填補的定期型失能扶助險及理賠簡易的重大傷病險來做完整的照護規劃。最後，一定要檢查實支實付型的醫療險或終身手術險也都是必要的基本配備。