前言：
最早認識本案委託人C先生、時間點須回推至107年12月的FB案例推廣，當時接到他的首次委託，卻因『信用分數較低(452分)、聯徵也揭示107年7、8月有連續兩個月發生信用卡遲繳情況』~最後我們與銀行討論後決定暫不送審查(即使送、被銀行婉拒機率也高達九成以上)，只能建議C先生先暫避其鋒、等聯徵信用遲繳紀錄消失後再重提申請會比較有機會。
時間轉眼到了今年2月、C先生再次與我聯繫，希望我能協助他進行負債整合；我重新再update他負債現況與工作薪資等資訊，當然信用卡連續兩個月遲繳紀錄已消失，卻也發現他原本的信貸餘額『搬到其它銀行、且還多增貸了一些現金』；重點在『信用卡負債卻絲毫沒有減少』！
我進一步詢問、才瞭解到108年10月曾有代辦業務經由開發找到C先生，而C先生也提供資料給代辦，雖辦成了信貸轉貸增貸、但相關數據卻很糟！經我分析這筆貸款嚴格來說對C先生來說實無任何意義……
原本信貸是在106年9月經銀行核准金額60萬元、分七年攤還，月付金9,050(利率約6.98%)；108年10月轉貸增貸到新銀行後，總金額雖略提高到62萬、分五年攤還、月付金13,137(利率不但拉高至9.88%，月付金也從9,050元一舉增加到13,137元、多了4,087元)。若真要說這筆貸款的貢獻，或許就是『代償原本信貸餘額43萬餘元後，多了約18萬現金可運用』~但問題來了、C 先生卻沒有將這筆小額現金去還任一張信用卡的債務！讓本次整合更增添了不確定變數。
最糟的情況、信用卡也從只欠四張(以下為107年12月信用卡欠款)：
*玉山信用卡：額度11萬／應繳總額102,640元／最低應繳10,923元
*星展信用卡：額度9萬／應繳總額70,553元／最低應繳5,969元
*第一信用卡：額度8萬／應繳總額76,451元／最低應繳4,792元
*中信信用卡：額度5萬／應繳總額49,898元／最低應繳3,300元
上述應繳總金額的加總後為299,542元，到109年2月信用卡變成欠款七張，總欠款金額也提高到417,581元！每況愈下的負債結構，讓我捫心裡不禁感嘆本案要說服銀行核准，機率恐怕不甚理想了。
委託人C先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：專科畢業、未婚，目前任職於資本額12億的股票上市企業、職稱為業務專員(司機)；勞保加保時間104年10月19日(年資約4年5個月)，勞保投保金額45,800元，107年所得清單(50薪資)申報金額795,030元。
薪資收入：近六個月薪資轉帳數據(底薪+獎金、平均薪資約5.3萬)：
109/02/10 薪資 56,840元
109/01/10 薪資 52,675元
108/12/10 薪資 56,083元
108/11/08 薪資 48,769元
108/10/09 薪資 53,061元
108/09/10 薪資 54,843元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*A銀行信用貸款：108年10月核准／核貸62萬元／分五年攤還／月付金約13,137元／餘額約59.5萬(利率約9.88%)
*玉山信用卡：額度11萬／應繳總金額77,886元／最低應繳5,121元
*凱基信用卡：額度10萬／應繳總金額79,985元／最低應繳3,518元
*星展信用卡：額度9萬／應繳總金額77,828元／最低應繳9,267元
*第一信用卡：額度8萬／應繳總金額70,027元／最低應繳4,688元
*中信信用卡：額度5萬／應繳總金額32,364元／最低應繳2,300元
*北富邦信用卡：額度5萬／應繳總金額26,096元／最低應繳2,947元
*遠東信用卡：額度6萬／應繳總金額52,681元／最低應繳3,046元
【信用卡欠款總額約417,581元，最低應繳加總約30,887元】
名下非銀行負債一覽：
*X融車貸：108年02月核准／核貸50萬／分五年攤還／月付金約10,816元／餘額約42.7萬(利率約10.78%)
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄(近一年內)。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何被查詢記錄。
對本案的分析意見：
1. 自首次委託、因信評分數過低無法送申請，直到本次完成貸款的這段時間(107年12月至今)，其它代辦曾跟C先生接洽過，但卻被對方代辦申請『債權人清冊(前置協商必備文件)』；換句話說、一旦調閱債權人清冊，即使最後沒有申請前置協商，信用報告上也會註記六個月揭示期，此揭示若未消、申請信貸必定會被銀行婉拒！規勸C先生勿聽信妨間無良代辦的欺騙話術(充其量用整合負債來包裝、實則為申請前置協商，嚴重損及當事人的信用)。
2. 至於前年連續兩個月信用卡的遲繳紀錄，經諮詢當事人、他表示『以為當下已經繳過』，並非繳不出來所產生的遲繳。但經過我們對C先生目前負債比計算，信貸餘額59萬、加上41萬多的卡債也達百萬之譜(無擔保負債比已有18.8倍)；雖然車貸非銀行端的授信，但就現實情況分析：『信貸月付金1.3萬+信用卡最低應繳3萬+車貸1萬=5.3萬』~以目前月薪計算、收支只算是打平(支出比=1)，其餘基本生活開支費用都捉襟見肘。長此以往下來恐怕只是以債養債，很可能到最後除了前置協商外，也無其它方法可想。
3. 直到去年10月，C先生透過網路上某代辦送銀行核准62萬的信用貸款，但『這筆信貸卻只代償原本舊信貸餘額43萬』；且詬病的是『新銀行核貸條件並沒有比舊貸款來得優』~除了還款期從七年減短為五年外，利率還從原本的6.98%一舉提高到9.88%、月付金也從9,050元拉高到13,137元！
4. 續上、核貸條件不如前也就罷了，新貸款代償舊貸款後留有部分現金給C先生使用，但是他卻沒用這筆增貸的現金去還信用卡，單憑這、其它銀行的授信審查專員就夠用此原因婉拒不願授信。
5. 慶幸、C先生使用信用卡未使用到預借現金，而信用卡的使用張數雖多、信用卡也沒有出現爆卡超刷的情況；加上他現職服務年資滿四年、服務單位是股票上市企業，雖職稱為業務專員、但月薪資(底薪+獎金)並無過大的起伏，年收入大約也是落在80萬左右的數據。整體而言、職業收入等條件對銀行來說尚算是穩定；加上近三個月內聯徵查詢次數也無異狀。
操作規劃與應變：
1. 我們對此案、初步與六家銀行進行分析討論及篩選過濾，大多數銀行不約而同回報不樂觀，主因在於信貸已轉貸且增貸快20萬、卻沒有還半張信用卡的帳款，對銀行來說此案屬高風險；其次七張信用卡累積超過40萬的負債算多，業務也沒有把握不太敢接(因過件機率低)。
2. 篩選結果尚未出來前，我仍持續與C先生先溝通本次就算銀行會准，終將會下剪卡與停卡的條件，經C先生表示可配合後、我們才出件給銀行端。其次、我也跟委託客戶述明勿將重點放在『先核准降月付』，而非計較『利率開辦高低』；畢竟C先生本身條件不甚優(近增、高卡循與高負債比)，評分上已佔不到優勢、就更別提要求銀行給予較優惠貸款條件了。
銀行最終審查結果：
核准45萬信用貸款／分七年本利攤還／利率10.5%／月付金約7,588元／綁約一年內不能清償／開辦費用9,000元／款項須優先代償信用卡且剪卡停卡(非債務協商、借款人仍維持信用正常)
【數據分析：整合前C先生須支付七張信用卡帳單最低應繳款約30,887元，整合完成後、一個月僅需繳款7,588元，立即省下了23,299元！】
結案後心得：
獲得銀行核准的資訊、我立即將此結果報告給C先生，也替他能夠省下2萬多元的支出感到高興；我也提醒他，經過此次、未來若還有機會辦信用卡，使用上務必注意勿再透支信用。最後還要感謝C先生這段時間的等待與配合，預祝他工作順利平安、早日還清債務。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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