前言：
某網友從網路搜尋到我並加Line後說明：
“因為自身條件不好，被很多銀行拒絕；主因是家裡的房貸是掛在我名下，但費用不是我在繳，然後送銀行信貸都說負債比太高。我做超商、一個月大概3萬初，兩張信用卡國泰跟中信，去年10月曾經發生信用卡遲繳一次，但後面都未遲繳。目前比較困擾是想把信用卡的錢清掉，兩張卡加起來大約七萬塊左右⋯所以才想說申辦信貸，加上本身有汽車貸款，想一併整合”
進一步詢問她包括房屋貸款貸款金額及月付金、現職年資與前職工作職務、信用卡持卡時間及目前帳上欠款金額，與最近三個月內有無送過銀行各項申請等，以便釐清她的現況是否有銀行合適專案可給予做為配套。
談話過程中我發現C小姐應是被銀行婉拒較多次，她對自己申辦條件確實不看好，畢竟三個月內已有兩家銀行查詢，會擔心本次申請再遭拒；另外她也補充目前正在請代書將房屋與房貸一併移轉回到她母親名下(C小姐轉作為房貸保人)，只是能否順利轉回到母親名下還不得而知。我回覆她『因為兩張信用卡有循環欠款、建議申請30萬信用貸款將卡循款項還清，勿讓信用卡拖累信用評分』，她考慮後能接受我的意見、隨即請她著手準備本次信貸需要的資料……
委託人C小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高中畢業、未婚，目前任職某資本額20萬企業社，職稱為超商營業員(加盟店)；勞保投保時間為108年10月28日至今，單位服務年資為9個月、勞保投保金額為11,100元(部分工時)，無法提供年度扣繳憑單。
最近六個月薪資轉帳存摺(華南銀)數據(平均27,575元)：
109/07/15 網路轉 XX企業 23,435元
109/06/15 網路轉 XX企業 30,300元
109/05/15 網路轉 XX企業 32,920元
109/04/15 網路轉 XX企業 24,420元
109/03/15 網路轉 XX企業 20,060元
109/02/15 網路轉 XX企業 34,320元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*T信合社／房屋貸款380萬／20年攤還／月付金1.9萬元／餘額約361.7萬
*國泰世華信用卡／107年06月核卡／信用額度43,300元／應繳總金額35,074元／最低應繳3,766元
*中國信託信用卡／108年12月核卡／信用額度5萬元／應繳總金額44,760元／最低應繳3,300元
*北富邦銀信用卡／108年12月核卡／信用額度0.5萬元／無使用
非銀行負債：
*中租汽車貸款／核貸金額69萬／核貸時間108年04月／分6年攤還／月付金14,628元(利率約15.1%)／餘額約59.9萬
往來信用紀錄：國泰世華信用卡108年10月全額未繳(遲延未滿一個月)
最近三個月聯徵信用被查詢次數：陽信銀、安泰銀，兩查婉拒
對本案的分析意見：
1. 職業部分、C小姐現職(加盟超商)年資滿六個月、未滿一年，職稱是『營業員』，前職為保險業、年資僅六個多月且與現職無相關、無法加計；其次『薪資部分』起伏落差也大，詳閱薪轉存摺、最高一個月可領到3.4萬元，但是也有少到只領2萬初的情況，可能原因是超商排班天數減少。而超商營業員流動率與可替代性均高，再加上年紀很輕(23歲)、職場歷練尚淺，在銀行內評而言，確實在年齡、職業與薪資這幾個部分都佔不到任何便宜！
2. 至於信用往來、原本C小姐僅一張國泰世華信用卡，於去年10月發生『全額未繳(遲延未滿一個月)』紀錄，年底又接續申請兩張卡(中信、北富邦)，辦卡後雖有幾個月能將兩張信用卡款都全額繳清，但是到本次申請貸款前一個月又使用循環信用與繳最低應繳；信用報告分數484分偏低也是因信用卡較高額度使用率、遲繳扣到分數所導致。
3. 負債收支上、以C小姐的平均薪資2.7萬來計算房屋貸款380萬的月付金約1.9萬、房貸支出佔比約70.4%，對於眾多銀行來說、收支比確實超標(普遍55%~70%內)，雖說她表示房貸是親屬在支付，但我解釋銀行的算法『掛誰身上就算誰的債』~多數銀行綜合考量到C小姐的年齡職業薪資與信用卡使用現況，幾乎很難核准信用貸款，『就算能、核貸金額恐不高，條件也不會理想』。更何況還有一筆融資公司的車貸月付金1.4萬元，雖未掛信用報告卻也不能讓銀行知道有這筆支出。
4. 車貸因為是去年增貸提高額度到69萬，如欲在本次處理掉、我們推估可行性極微渺，況且車貸尚在綁約期內、還清勢必產生違約金；做法上我建議她用時間換空間、正常繳款到綁約期(20期)結束後，再想辦法跟車貸公司嘗試談降息、或是轉貸(不增貸)。另方面也等代書那處理房屋房貸移轉完成，讓她名下的負債變得較單純、整體支出比數字降低後再議。
5. 由於C小姐有使用自然人憑證調閱信用報告，所以我們能第一時間掌握到她的負債數據、信用往來現況與被銀行查詢次數，除了減少我們對案件的誤判情勢外，也能快速地決定所派送的銀行、增加處理上的時效性。
操作規劃與應變：
1. 本案困難度高，包括職業別、薪資浮動、信用卡使用循環有遲繳、高收支比都是各家銀行錙銖必較的項目；委託前、我們需對C小姐現況的掌握度需特別高，再針對本案特殊處謹慎篩選銀行，同時與銀行端確認再三，有機會才到徵信審查。
2. 本案經過詳細計算收支比，原則上可申請信貸額度約30萬；也正因為C小姐當初跟我們表明希望能申貸到30萬以上額度，故我們責請銀行用專案方式呈送、以最高的額度申請，有空間讓銀行徵信審查去修正。
銀行最終審查結果：
核准42萬信用貸款(全部現金不代償)／分七年本利攤還／月付金約8,XXX元／綁約一年內不能清償／開辦費用X,000元(於核貸金額中扣除)
結案後心得：
綜觀本案到我們這裡前、三個月內已自送件兩家銀行均被婉拒，加上一年內有遲繳、卡動用循環、信評分數低、高支出比等因素，坦白說案件非常不易處理；我們也第一時間跟C小姐表示『有機會送並不代表銀行定會核准』，只能盡力。
經過我們與銀行端的再確認，若能核准、相關數據尤其是『利率與開辦費』兩項絕對會超出我們預期；這部分、我們也須先與委託人C小姐先行商量說明，讓每位委託人都能充分瞭解未來送件後可能會面臨的情況。
本案最終能核准到42萬、算是不錯的額度；我們建議這筆款項一定要自行還清兩張信用卡債務，以利未來信用評分提高、屆時有機會轉貸信貸降息。最後仍誠摯地感謝C小姐對我的信任與授權、並於程序上充分配合，預祝她工作順利。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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