前言：
本月10日、某網友加Line後表示『目前有汽車貸款、信貸，想整合負債降低利息跟月付金』。進一步瞭解現況後、發現這位小姐本身負債單純，除一筆汽車貸款一筆信貸之外，其餘都無…她自述『在10多年前已還清債務協商的所有欠款，雖然後續曾經嘗試申辦信用卡，但屢次申請均遭拒，包括核准信貸的銀行也沒有准卡給她、直到現在』。
她接著說明，因為離婚緣故須養育小孩、支出較為龐大，加上信貸車貸的利息頗高，希望能夠藉著專業、整合負債降低月付金減輕壓力。我仔細算過車貸利率大約9%、信貸利率約11.88%，但由於車貸是去年7月核貸，此時還清會觸及違約條款被罰違約金，我建議她申請80萬、優先還清信貸11.88%的餘款，剩餘現金作為生活週轉使用；她瞭解做法並接受、我隨即請她準備資料。
委託人T小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：專科畢業、離婚育一子，目前任職於股票上櫃企業某資本額8億元電子製造公司、職稱為主辦；勞保投保時間為96年05月至今，同單位服務年資累積13年2個月、勞保投保金額為45,800元。108年度的扣繳憑單的申報金額為623,822元(50薪資)。
最近六個月薪資轉帳存摺(分每月5日、20日兩次發薪)數據：
109/07/06 薪資轉帳 27,569元
109/06/20 薪資轉帳 17,350元
109/06/05 薪資轉帳 27,370元
109/05/20 薪資轉帳 17,350元
109/05/05 薪資轉帳 27,450元
109/04/20 薪資轉帳 17,350元
109/04/06 薪資轉帳 22,893元
109/03/20 薪資轉帳 17,350元
109/03/05 薪資轉帳 23,092元
109/02/20 薪資轉帳 17,350元
109/02/05 薪資轉帳 24,666元
109/01/20 薪資轉帳 17,350元
109/01/17 薪資轉帳 80,750元(年終獎金)
109/01/17 薪資轉帳 30,000元(年終獎金)
109/01/06 薪資轉帳 23,431元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*A銀行信用貸款：核貸68萬／107年07月核貸／分七年攤還／利率11.88%／月付金約11,964元／餘額54.6萬元
名下非銀行負債一覽：
*裕融汽車貸款：貸款68萬／108年07月核貸／分六年攤還／利率9%／月付金約12,300元／餘額約59.8萬元
往來信用紀錄：信用貸款無遲繳逾期記錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何被查詢記錄。
對本案的分析意見：
1. 本案委託人於10多年前申請【銀行公會一致性債務協商】已正常繳清，債權銀行卻忘記有幾家？她憑片段記憶告知有中信、聯邦、大眾…我們見狀、只能透過T小姐的身分證字號，去逐家銀行查詢行內往來紀錄與黑名單紀錄，理所當然也查到『至少有六家民銀銀行與外商銀行』都曾發生信用往來瑕疵情況；既然首階段已查到有黑名單、這些銀行也就不會進入我們第二階段的篩選。
2. 因為T小姐想申辦信用卡都失敗，對大多數銀行來說、條件上就屬於『無信用卡的信用空白戶』；雖然她兩年前辦了一筆信貸目前正常繳款中，但要作為『培養信用』的大前提下，信用貸款與信用卡兩者間，銀行徵審仍是以『信用卡的持有時間長短、刷卡使用(有無分期或預借現金)、繳款(全額繳清或是繳最低)等』作為評分依據。畢竟信用貸款是每月扣款時間到前、將錢放到指定帳戶內扣款即完成繳款，無法進一步看到當事人完整的信用現況。
3. 續上、雖說T小姐早已還清協商，但本次申請、銀行徵審也鐵定會質疑申請人為何至今都無信用卡往來？畢竟T小姐將屆40歲~已不算年輕，『是否曾經發生過類似催收、強制停卡或是協商』等情況導致目前無卡？諸如此類的疑慮都有可能在案件送審時發生；也就是說、我們除了先用身分證字號查詢銀行內有無黑名單紀錄後，後續階段作業就須篩選出『可接受T小姐目前無卡資格的銀行，再進行照會話術的教育』~避免銀行審查人員起疑或是被徵審套話而凸槌露餡，若這一層顧慮沒做好充分準備，案件很容易就會被婉拒。
4. 本案優勢在於T小姐於同一公司服務年資非常久(14年2個月)，且公司也是股票上櫃規模，薪資部分也算是穩定~年薪有62萬、月薪至少44K，加上負債單純負債比低，整體職業分數有一定加分效果、也能說服銀行提供融資額度。
操作規劃與應變：
1. 我們嘗試先以申請80萬、七年攤還、利息暫定7%，月付金約12,074元送件；主要先代償目前信貸餘額約54.6萬元，剩餘撥給現金讓T小姐做運用。後續經過銀行初審評分與複審審查，主管主觀認為申請人目前無信用卡，一次核貸80萬金額風險過高，故最終決定只核50萬(現金)；但利率部分可降至4.XX%。
2. 我們與銀行業務端計算後，建議T小姐這筆50萬的運用模式，可將35萬大額還進原本的信貸，當本金餘額降低後、總繳利息也會因本金降低而減少(算法：聯徵餘額546,000-350,000=剩不到20萬以61期計算月付金，將從原本11,964元降低到4,383元)，同時也可以跟原本信貸銀行要求降利率，T小姐最終接納了我們提議。
銀行最終審查結果：
核准50萬信用貸款(現金)／分七年本利攤還／利率約4.XX%／月付金約7,065元／綁約一年內不能清償／開辦費用5,000元
【數據分析：利率從原本11.88%大幅降低到4點多，一次還進35萬後的月付金剩4,383元，加上本次新貸月付金7,065元=11,448元。事實上跟核准一筆80萬、分七年的貸款月付金已差不多(假設利率5.3%、月付金約為11,458元)】
結案後心得：
本案雖很遺憾核准未達到我們預期中的目標，但利率部分卻能再爭取調降的空間(省下至少10數萬的利息支出)~塞翁失馬焉知非福；當然隨著這一次的申請，我們也主動提出要幫T小姐申請一張信用卡，接續下來還必須經過卡審查程序、預計下月初即送件申請(如無意外、卡應該也能順利核准)。
在此仍要感謝T小姐的信任與囑託，過程中配合相關作業程序；也預祝她工作上能揮灑自如外，理財部分能順心如意、小朋友平安順利長大。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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