前言：
9月14日、某網友看到我在網路刊登『實際案例分享』廣告後，發訊息與我聯繫、表示希望整合自己名下負債，同時再多貸一筆錢幫太太還債；進一步詢問這位網友目前現職服務單位、職稱、年資與薪資，名下對所有銀行的負債分類、累積帳款數據與繳款往來信用是否正常，當然還有最重要的近三個月內送件被查詢次數紀錄等，以釐清現況是否能夠申請貸款與可能核貸率。
這網友接續說明『因為信用卡循環、導致送銀行申請都被打槍，包括F銀、S銀、K銀、C銀，這都是年初送的，已經半年沒再送件』。詢問細節、發現L先生信用卡帳單的應繳總金額都會超過信用卡額度，也就是所謂的『超額爆卡(可能是持卡人不經意就刷過頭，或是欠款本金加上循環信用利息超過)』，且一年內發生次數過太多(幾乎每個月都呈現超額情況)，因此連帶影響到當事人的信用評分，也會增加申請銀行貸款時被婉拒的機率。
初步徵詢結束後、初步評估申請整合負債加上現金共30萬~應有機會，我告知他本次申請貸款需要的資料，以及委託辦理貸款程序、計費方式與注意事項等…
委託人L先生職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：技術學院畢業、已婚，目前任職電子製造股票上市企業、職稱為技術員(小夜班16:00~00:00)；勞保投保時間為106年12月01日至今，同單位服務年資為2年10個月，勞保投保金額為31,800元，108年度所得清單薪資申報數據為371,682元
近六個月薪資轉帳存摺(彰化銀)(月發給兩次、平均32,536元)：
109/09/25 薪水 14,484元
109/09/18 薪水 4,000元
109/09/10 薪水 26,956元
109/08/25 薪水 12,221元
109/08/10 薪水 26,546元
109/07/24 薪水 6,714元
109/07/10 薪水 25,807元
109/06/24 薪水 4,883元
109/06/10 薪水 26,870元
109/05/25 薪水 2,004元
109/05/08 薪水 23,124元
109/04/24 薪水 4,605元
109/04/10 薪水 17,005元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與銀貸)：
*A銀行信用貸款：核貸15萬／107年10月核貸／分3年攤還／利率約11.98%／月付金約5,000元／餘額約6.5萬元
*玉山銀行信用卡：107年06月核卡／信用額度6萬／循環應繳總額60,735元／最低應繳款4,000元／繳最低應繳
*國泰世華信用卡：108年12月核卡／信用額度4萬／循環應繳總額40,463元／最低應繳款2,700元／繳最低應繳
非銀行負債：無
往來信用紀錄：信貸繳款曾發生延遲10天的紀錄(沒上信用報告、查詢銀行內部)
最近三個月聯徵信用被查詢次數：遠東銀行(妻子辦車貸、先生作保被徵信)
對本案的分析意見：
1. 據L先生陳述『年初有送過幾家銀行都遭到婉拒』，為此、我們接到委託後、第一時間主動即徵詢他所說這幾家銀行內部的送件紀錄，F銀回覆我們、L先生正確送件時間為去年10月份而非年初，其次婉拒原因為評分不足，細究原因才發現到是信貸繳款曾有延遲約10天情況；至於其它家銀行也回覆送件時間是去年10月、婉拒原因也都是評分不足。
2. 評分不足的定義很廣泛，主要還是歸咎於信用繳款往來信用為優先，其次原因為高負債比、近期增貸，最後才是申請者的職業或擔任職稱等非銀行所喜之客群。分析本案L先生的職業、服務於股票上市企業且為電子製造業，年資超過一年以上，故評分不足因素絕非職業；其次L先近三個月內無送件無銀行查詢紀錄，也沒有近期增貸之疑慮，整體負債比更不高，故各銀行婉拒因素也非於此。
3. 續上、剩下的就是L先生的『繳款信用往來』，故我們可以斷定、由於L先生『高度依賴信用卡，卻只能負擔信用卡帳單的最低應繳款外，兩張信用卡也經常性出現爆卡超額之情事』~導致長期下來信用評分持續低落，讓銀行端徵審人員確定L先生無多餘的經濟能力還卡，直接影響信貸申請定遭婉拒。而改善方式、除非能拿一筆錢一次清償兩張信用卡累積款項，且後續刷多少繳多少，才有可能讓整體信評緩步提升。
4. 我們繼續針對其薪資收入做評析，L先生乍看之下工作穩定，但細究最近六個月的薪資轉帳存摺可發現，今年3、4兩月份薪資非常少不到三萬元，5~8月有回到三萬元以上，9月甚至於超過四萬元~落差將近一倍！最有可能之因素就是新冠肺炎所導致，役情開始時電子大廠訂單被迫取消，廠商只能採取減薪甚至於無薪假等來因應銳減的影響；直到疫情趨緩、各國開始解封重啟經濟後，訂單回籠才又讓L先生的薪資回到正常水準。這部分最好勿讓銀行端知情，否則案件送到刁難龜毛的徵審專員，可能就直接給予婉拒貸款申請的批示。
5. 從好的面向分析本案：已婚、技術學院畢、任職時間滿兩年、公司具知名度且為股票上市企業，信用卡無預借現金、負債比較低，都可做為增加銀行授信意願的判斷因素(非絕對)；但本案也跟其它個案會有一個後續隱憂，就是『即使銀行核准、條件恐不會優惠，尤其是利率與開辦兩項數據』。
操作規劃與應變：
1. 本案徵詢數家銀行，經過審慎篩選『以所得清單為財力資料送審，不提供薪資存摺』為優先；畢竟薪資存摺內看得到明顯落差、加上存摺經常性月光族甚至還出現過百元提領情況，對整個申請程序只有負面效果。
2. 因為L先生去年底曾送過幾家銀行接連被拒，我們接此委託後、評析委託人本身的信用評分應很弱勢，故不能重蹈去年覆轍、有絕對必要性『在第一家送審就核准通過』~否則不僅委託人喪失信心，經婉拒後再多送另一家、只會讓原本就弱勢的信用評分更雪上加霜！
銀行最終審查結果：
核准62萬信用貸款(全部現金)／分七年本利攤還／利率1X.XX%／月付金約1X,030元／綁約一年內不能清償／開辦費用6,000元(於核貸金額中扣除)
結案後心得：
經過審查後所得到的結果、果不出所料，核准的利率數據因為L先生整體信評偏弱而導致明顯偏高之情況，唯額度上是較為出乎意料的；我也跟委託人表示：『先求有、次求好，以時間換空間』~這筆現金一定要優先清償舊有信貸餘額約6.5萬跟兩張卡的累積帳款約11萬，之後逐步培養信用、信用卡則是刷多少繳多少，待信用評分上來與一年綁約期結束，再進行轉貸降息即可。
至於明年能否順利轉貸降息？只能說『現階段我們應做的已經完成，後續就端視L先生有沒在本次學到一些經驗，最終的好壞結果都要由他來決定承擔了』~最後仍誠摯地感謝L先生的信任與配合，預祝他未來能理債有成、事事順心。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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