*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*評估過程免費，銀行撥款才需付費
*沒有債務協商、沒有私人高利貸
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】整合前、兩筆信貸月付金合計約繳13,981元，七張信用卡帳單『最低應繳金額』合計約41,085元，兩部份總計繳5.5萬；本次貸款完成後月付金約1.7萬，每個月省下3.8萬元支出！更省下支付信用卡循環信用利息。
前言：
試想七張信用卡均有使用、加上兩筆銀行信貸，還有五筆融資小額分期，每個月需記得繳款截止日維持正常繳款應該是一件不容易的事；若又遇到工作事情繁瑣忙碌，有些時候確實有可能發生忘記繳款的情況；加上本身消費習慣採分期方式，讓信用卡產生消費分期與循環信用等，都會讓債務生成且越變越多。
春節連假最後一天某網友主動諮詢債務整合相關問題，她提到“比較困擾的是我的卡循跟會偶爾會收到提醒付款的通知這樣。”確實、我請她概略說明目前負債現況時，只提到六張信用卡（事實上總共有七張卡且每張都有使用），可見她真因為債務過於繁雜而進一步影響到自己的思緒，該網友也自覺信用狀況應該不怎麼好。相信類似上述情形的網友應不在少數；建議應該盡快整理與處理、避免多繳無謂的循環利息給銀行。
由於網友自述『偶爾會收到提醒付款通知』~代表她確實會因為忘繳帳單、導致銀行發簡訊通知，甚至於後續銀行催收電話都有可能；我會建議她可以先調閱一份信用報告查閱自己的『各張信用卡累積帳款金額（尤其是卡張數多且都有循環信用者最好先檢閱）、繳款往來是否正常，當然還可以釐清因為遲延造成信用評分遭降低』之影響。
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某法律事務所
職稱：法務人員
健保加保時間：109年04月06日(現職年資4年10個月)
健保投保薪資：72,800元
113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,3xx,x71元
H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*台北富邦信用貸款：核貸時間111年11月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,625元（利率12.9%）／餘額約15.8萬
*玉山銀行信用貸款：核貸時間111年07月／核貸金額58萬／分七年攤還／月付金約10,356元（利率約12.44%）／餘額約43.2萬
*台北富邦信用卡：核卡時間104年11月／信用額度5萬／本期應付帳款13,208元／未到期待付款35,426元／最低應繳金額7,496元／全額繳清
*聯邦銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度6萬／本期應付帳款58,008元／未到期待付款1,262元／最低應繳金額4,156元／繳最低應繳
*玉山銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度5萬／本期應付帳款18,616元／未到期待付款31,135元／最低應繳金額6,916元／全額繳清
*國泰世華信用卡：核卡時間109年04月／信用額度5萬／本期應付帳款45,007元／未到期待付款2,994元／最低應繳金額4,175元／繳最低應繳
*上海銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5萬／本期應付帳款33,605元／未到期待付款13,591元／最低應繳金額9,456元／繳最低應繳
*永豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5.2萬／本期應付帳款36,877元／未到期待付款15,184元／最低應繳金額4,135元／繳最低應繳
*兆豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度6萬／本期應付帳款48,724元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,018元／繳最低應繳
*第一銀行信用卡：核卡時間111年09月／信用額度3萬／本期應付帳款28,811元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,733元／繳最低應繳
非銀行(民間融資公司)債務：
*Aftee：9990／分12期／月付金約890元／餘7期
*分期趣：49032／分24期／月付金約2,043元／餘11期
*銀角01：
11280／分24期／月付金約470元／餘13期
*銀角02：
39420／分12期／月付金約3,285元／餘5期
*銀角03：
25000／分18期／月付金約1,563元／餘17期
往來信用紀錄：
*113年06月聯邦信用卡：全額未繳-遲延未滿一個月
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐現職服務單位為某法律事務所且多地區設有分部，年資部份超過三年以上、穩定性夠；擔任職務為具備專業性的法務人員，職務評分亦較優。近六個月薪資平均數起伏較大，據悉其薪資結構屬底薪加上獎金與津貼而組成；故直接採用扣繳憑單作為本次財力證明。
2. 兩筆信貸都是111年申請，利率平均都超過12%，當初資金用途據H小姐說應該是家用；利率較高、分析當時應也有循環信用導致影響銀行內部評分。七張信用卡信用額度均不高、平均額度落5萬附近，但每張信用卡都有使用且額度動用比達到95%、且繳最低應繳金額，確實對信用評分影響非常大。
3. 詳閱她的聯徵信用報告，卡長期循環信用、高額度動用比，永豐卡今年1月有超額，聯邦卡去年6月出現『全額未繳-遲延未滿一個月』註記；均造成信用評分較低。
4. H小姐無車貸等負擔，卻有申請小額分期共五筆；雖不影響到評分與授信結果，但可窺知她消費習慣確實不甚理想，應趁本次整合後重新檢視用卡與消費習慣避免再次落入循環。
操作規劃與應變：
1. 以她提供資料先書審並徵詢三家銀行意見，職業與穩定度是加分無庸置疑，惟信用狀況較為汗顏。額度上可以申請100~120萬都樂觀足夠，但對利率評估相對保守。
2. 比較各家回報的數據，我們徵詢H小姐的意願；以100萬為申請金額、月付金大約落在1.6~1.7萬元間。利率部份恐有偏高之虞，惟本次整合重心先放在降低月付金上，利率則待銀行核准、視狀況再向上層主管爭取降低。
銀行最終審查結果：
核准100萬／分七年攤還／利率x.x8%，一段式機動計息)／月付金1x,xx0元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清兩筆信貸餘額（富邦／玉山），剩餘則撥現金自行運用
結案後心得：
希望藉由本次整合負債讓H小姐如釋重負，雖說她目前收入算不錯，但坦承說『光七張卡一個月就要繳4萬多的最低應繳款』~這月付金也是一位正常上班族工作一個月的薪資了（甚至已超過許多未達4萬月薪的網友）！能省為何不省？根本沒必要去多付利息給銀行。
也一併希望H小姐經過本次整合學習到未來消費刷卡的應對方式，盡可能避免消費過度導致辦理分期的筆數也多，造成帳單應繳總金額越累積越多，到最後演變成應繳總金額也越高的窘境。也誠摯地預祝她職場順利、理財有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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