*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付省多少】本貸款核准前、H先生揹負三筆融資車貸、一筆小額借款月付金合計27,610元，一筆富邦信貸7,356元，前項加總支出約34,966元；本次信貸核准117萬後月付金僅1.7萬，立即省下一半負擔。
前言：
有不少網友對於申請銀行貸款可能會覺得陌生，有些網友則會覺得自己申請條件比較不理想，進一步就會尋求網路上的代辦協助；從事金融服務業20多年經歷，遇過不少對於銀行貸款事務一知半解、亂槍打鳥、話說比做來得好聽的劣質無良代辦業者，不具備專業金融授信經驗致使委託案件屢遭婉拒，甚至鼓吹委託人跟他們配合的民間業者進行小額借款（如下圖），讓我覺得非常錯愕憤怒。
本案委託人就經歷過上述的情況，他是在去年12月透過IG網路資訊得到我的Line連結，當時表示：
“自己有一筆信貸剛繳完一年餘額剩41萬，五張信用卡總欠額約14萬、循環信用繳最低應繳；疫情期間家人也用我名字申請兩筆車貸融資（都是家人繳款）。4月有預借現金的紀錄、8月申請C銀遭婉拒、找代辦送F銀信貸亦遭到婉拒；後來也跟代辦所找的民間業主借小額款項18萬（實拿只有14萬左右），不知道有沒有機會可以增貸一筆信貸來做整合並且有多餘資金可使用？”
大致瞭解該網友的經歷與說明，我請對方先提供一些基本資料以利初步書審評估，也告知『評估非正式送件、亦不會調閱聯徵信用報告；若可送、都是以銀行貸款為主，不接觸一般融資民間借款』；獲對方首肯後待資料齊全開始分析…
本案委託人H先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xxxx工程股份有限公司（實收資本額4億6仟萬）
職稱：xx廠務課 操作員
健保加保時間：111年05月10日(年資3年2個月)
健保投保薪資：53,000元（113年09月01日）
113年國稅局所得申報收執聯：514,870元
近六個月薪轉存摺(第一銀行)：
2025/08/08 薪資 60,973元
2025/07/10 薪資 62,576元
2025/06/30 獎金 2,698元（紅利分紅）
2025/06/30 獎金 4,207元（紅利分紅）
2025/06/10 薪資 59,200元
2025/05/29 獎金 4,102元（工作獎金）
2025/05/27 獎金 2,600元（福委會福利獎金）
2025/05/09 薪資 46,087元
2025/04/30 獎金 3,986元（工作獎金）
2025/04/10 薪資 54,740元
2025/03/10 薪資 45,223元（因請假較多）
2025/03/10 獎金 3,750元（工作獎金）
銀行負債：
*台北富邦信貸：核貸時間112年12月／核貸金額47萬／分七年攤還／月付金約7,356元(利率約8.13%)／餘額約38.1萬
*第一信用卡：核卡時間107年10月／信用額度2萬／本期應付帳款2,836元／未到期待付款0元／不須繳款
*玉山信用卡：核卡時間107年11月／信用額度3萬／本期應付帳款2,959元／未到期待付款17,314元／全額繳清
*聯邦信用卡：核卡時間108年07月／信用額度2萬／本期應付帳款-139元／未到期待付款0元／不須繳款
*台北富邦卡：核卡時間112年08月／信用額度10萬／本期應付帳款-13,726元／未到期待付款53,620元／全額繳清
*台新信用卡：核卡時間112年10月／信用額度7萬／本期應付帳款8,030元／未到期待付款28,027元／全額繳清
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*中租車貸：核貸時間112年02月／貸款金額30萬／分48期攤還（已繳30期）／月付金約8,490元（利率15.85%）／餘額約15.2萬
*和潤車貸：核貸時間110年12月／貸款金額30萬／分60期攤還（已繳34期）／月付金7,260元（利率15.8%）／餘額約13.1萬
*中租車貸：核貸時間113年11月／貸款金額26萬／分48期攤還（原餘額20萬）／月付金約7,360元（利率15.9%）／餘額約28.4萬
*手機貸兔：月付金4,500元*7期=31,500元
最近三個月內聯徵查詢：無
往來信用紀錄：繳款正常無延遲紀錄
對本案詳細評估與分析意見：
1. H先生目前服務於股票上市櫃企業、年資已三年，擔任職務為廠務內勤操作員、工作算是穩定；詳閱他的薪資明細單、其實本薪不高僅29,200元，必須配合公司作業才會多領輪班、加班、全勤、伙食甚至區域等津貼。
2. 113年綜所稅申報收執聯數據為51萬，換算成平均月薪約4.2萬，與最近六個月的薪資平均數54,799元相比較就明顯偏低；據H先生表示是尚未升職所以薪資比較少，到113年3月升職後整體薪資就有提高。
3. H先生所持信用卡最長時間超過六年，雖然他自述近一個月信用卡帳單均已繳清，但從他自行調閱的聯徵信用報告分析，4月以前都仍夠查看得到信用卡循環信用的情況；且由於信用卡『普遍有較高比重的額度使用率』，致使他信用評分仍顯現較低水準~僅507分。
4. H先生自110年起陸續跟融資公司申請三筆車貸，據他自述有兩筆是幫家人申請，另一筆26萬是自己在113年11月申請的車貸再增貸（原貸時間是112年）；這三筆車貸利率平均15.85%非常高！月付金則從7,260~8,490元不等。雖然H先生表示有兩筆車貸各30萬、實際支付貸款者是家人，但基於銀行『貸款掛誰、就算誰支出』~光三筆支出合計就要23K，若派送信貸銀行一旦查到有融資借款項目，這些支出都會算在H先生帳上。
操作規劃與應變：
1. 去年12月當時第一次協助H先生申請信貸整合負債，最終因評分不足遭到銀行婉拒；直到H先生8月初再訪並表示“年初2月陸續把部分債務清理完畢，信用卡部分則從4月繳清，我想詢問以目前狀況，是否能評估可否申請110萬的貸款？”為求審慎、我請他將所有資料更新再重新彙整分析與評估，並進一步協助安排申請事宜。
2. 雖然H先生已全額繳清卡款，但分析其底薪並不高、近一年信用卡仍有循環信用，加上融資車貸筆數多，最新的聯徵信用報告顯示評分偏低；而優勢在於公司資本額、任職年資等。至少可確定的是整體情況確實比去年12月時略改善一些。以他現況、我們分別徵詢幾家銀行意見，初步決定選擇兩家銀行各別申請，等審查結果出來再用數據讓H先生決定要選哪一家。
銀行審查結果（兩家銀行都有核准，最終只能以選擇一家為主）：
1. 核准107萬／分七年攤還本息／利率x.31%(一段式機動利率)／月付金1x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償
2.另多核准一筆10萬隨借隨還額度
附帶條件：銀行指定清償北富邦信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
我個人認為本案最後能夠爭取到兩家銀行都核准的結果，最大功勞還是在H先生自己。去年12月申請未果後，從年初還清部份債務到繳清信用卡款等，他很盡力地改善自己的信用，也讓去年信用評分從谷底的432提高到507分；因為他願意徹底執行改善措施，讓自己申請條件變得較好，其努力也在本次得到銀行的充分回報。
最後仍要誠摯感謝H先生這段時間的信任與囑託，期許他經過這一次的獲貸、能夠有效降低他的債務支出壓力，也預祝他工作順心如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
