Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/10/23 【經濟日報/郭幸宜】


理財態度保守者，保單理財工具多半偏好儲蓄或還本型商品，此一趨勢也帶動還本型保單熱賣，尤其是還本型終身險，標榜繳費期滿可享終身保障，且生存保險金給付遞增等兩大特色，成為低利率時代熱門的保險商品。





還本型終身險其特色在於，繳費期滿後，被保險人可享有終身保障，且繳費期滿後，若保單持續有效，則可按合約條款，固定領取生存保險金，對於想要建構保障，並且想理財者頗具吸引力。


以AIA友邦人壽的「傳世101還本終身保險」為例，以其單一費率、繳費10年可保障終身、且具有生存保險金給付比率遞增的特色，除了擁有保險保障外，還有機會降低負利率及通膨所造成的影響。



假設小明投保「傳世101還本終身保險」，基本保額10萬元，繳費滿10年後即可享有終身保障，若是小明在繳費期滿後，打算解約籌措結婚資金，可領回968,250元，加上累計已領生存保險金56,250元，一共可領回1,024,500元。


但如果10年期滿，小明選擇不解約，則自第11保單周年日開始，可每年領取1.75%的生存保險金，每年可領17,500元；第21個保單周年日開始，每年領取2.25%的生存保險金，每年可領取22,500元，如果小明活到100歲，屆時還可領取祝壽保險金100萬元。


中國人壽的「美多利外幣終身保險」美元保單，繳費滿六年後，可享終身保障，被保險人在契約有效期間內，自第一保單周年日起，即可在每一保單周年日依「表定年繳保險費」的 1.84%，乘以保險金額，再乘以已經過保單年度數後所得的金額領取「生存保險金」，繳費期滿後則於每一保單周年日按保險金額的2.75%計算，領取生存保險金，直到被保險人滿110歲為止。


壽險業者表示，低利率環境下，年定存利率已接近1%水準，若將每年通貨膨脹率以3%計算進來，可說市場已進入實質「負利率」時代，這意味著民眾的儲蓄習慣若不改變，放在銀行的定存利息都會受到影響，勢將無法應付未來老化社會的退休生活。