Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/12/25 【蘋果日報／廖珮君】


金管會日前金檢發現，有一家銀行向持卡人收取信用卡違約金有「超收」情況，超收金額約達數百萬元，引發立委關切；金管會主委顧立雄昨天說，將在2019年6月底前，對37家銀行信用卡違約金等狀況，做全面專案金檢。


立院財委會昨也決議，要求金管會須在2019年7月1日前，清查37家銀行對信用卡、現金卡客戶收取違約金、滯納金、利息等情形，並在完成清查後1個月內向財委會提出書面報告。據了解，為配合金管會專案金檢，銀行主管私下表示，已重新檢視系統邏輯計算是否有符合法規，若有超收狀況，違約金會退還給持卡人，並將系統做全面調整。






有銀行收3停1鑽漏洞


金管會在2011年2月訂定規定，信用卡違約金最高連續收取期數，不得超過3期，且限制第1期收300元、第2期收400元、第3期收500元，也就是說，若持卡人都沒繳足「最低應繳金額」，最多收1200元後，就不能再收取違約金。


但金管會發現，有銀行因「自行解讀」法規，持卡人未繳足「最低應繳金額」且已連續收了3期違約金後，第4期不收，但第5期又接著開始收，取巧避開「連續不超過3期」規定。還有銀行收完前3期違約金，第4期持卡人又因沒繳足「新增消費款項」，銀行以為可續收，一路收到底。


金管會官員解釋，所謂「違約金」，是指持卡人沒有繳足「當期最低應繳金額」的前提下，才會有違約狀況，才會被收取違約金，跟沒繳足新增消費款無關。


依規定，「當期最低應繳金額」共有6大項費用：1是當期一般消費10%；2是當期與前期預借現金，及前期未清償消費款項合計的5%；3是每一期應付的分期帳款本金和利息；4是超過信用額度的交易金額；5是累計以前各期逾期未付最低應繳款項的總和；6是循環利息和各項費用，包括手續費、年費等。「違約金」通常會被計入在各項費用內，若是連續3期沒繳，則會被歸類到累計過去未付款項中。


上限1200禁再收


官員舉例，若A持卡人已經連續6期都沒繳足「當期最低應繳金額」，違約金最多就是連續收3期，合計1200元，等於到第4期後，發卡行就不能向A持卡人再收違約金。


若B持卡人是連續3期沒繳足「當期最低應繳金額」，發卡行收了前3期後，B持卡人在第4期一次繳足了當期最低應繳款，等於「恢復正常」，但第5期又開始沒繳足時，發卡行才可以對B持卡人「重新起算」違約金。


繳足最低款後才重新計


簡單說，要「重新起算」違約金的關鍵是，持卡人需要有其中一期，繳足了當期最低應繳款，然後下一期又沒繳足，發卡行才可以重新對持卡人計收違約金。


金管會檢查局長王儷娟說，這次是對一家銀行金檢時發現，有超收信用卡違約金狀況，該家銀行超收違約金不到1000萬元，她也說，信用卡違約金問題，已發函給各銀行，要求稽核單位全面檢視後，提交報告給金管會，明年度會針對銀行清查內容再做專案金檢。


金管會銀行局官員說，信用卡違約金，是針對當事人「債務不履約時（就是未繳足當期最低應繳款）」所應支付的金額，性質屬「懲罰性違約金」，用意在督促持卡人依期履約，也有提醒持卡人按期繳款，避免遲延而導致信用不良的積極作用。


官員說，但若持卡人已連續3期都不能繳足「當期」最低應繳款，此時透過收取懲罰性違約金，也難達成督促持卡人依期履約的效果，且持卡人當下也可能出現還款困難的狀況，這時候，若再延長收取違約金，恐再也無法讓持卡人履行債務。


因此，金管會才要求發卡機構，持卡人無法在繳款截止日前，繳足「當期最低應繳款」時，最多也只能收3期違約金。官員說，若是卡債族，收了3期違約金，但還是繳不出錢來，收再多違約金也沒意義。