Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、三筆信用貸款月付金合計約34,005元，三張信用卡合計最低應繳金額約繳23,595元，前兩項總計為57,600元；整合後月付金降至37,936元，減少近2萬元支出！另還有一筆小額資金讓她作為周轉用。

前言：

這幾個月以來陸續都接觸到一些收入較高、但本身也揹負不少債務與高支出的網友們，對於債務產生各有各的背景因素；當然對每位網友並非都能幫得上忙，只希望盡力達到規劃的目標。

這位網友於3月初透過加line方式表示『有貸款問題想要諮詢，不知道您會否方便幫我評估看看』；並進一步說明目前自己任職的工作、年收入、債務分類與各項數據等。她告訴我因為家人跌倒需要一筆手術費大約20萬，所以想要整合負債同時再增貸，但不確定是不是有機會可以申請的過？

由於事涉『整合』、我先請教她名下三筆信用貸款的利率；畢竟整合是將債務集中、對新銀行而言風險係數較高，故整合信貸利率自然也比當初純粹拿現金性質的信貸來得高。之後也詢問她信用卡累積負債數據，赫然發現信用卡也將屆刷滿的情況，導致她自行調閱的聯徵信用報告分數僅450分偏弱。此時初步考量她工作與收入都非常穩定，希望該網友能提供一些資料進行詳細書審，評估之後看能否規劃出一個方案讓她參考，她同意並著手進行資料準備……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某聯合會計師事務所

擔任職稱：經理

健保加保時間：現職11年5個月

健保投保薪資：83,900元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,4xx,050元

近六個月薪資轉帳存摺：

114/02/26 薪資 75,734元

114/01/23 薪資 77,000元

114/01/23 薪資 71,744元

113/12/31 薪資 75,180元

113/12/26 薪資 66,469元

113/11/26 薪資 78,512元

113/10/25 薪資 75,779元

113/10/25 薪資 35,000元

113/09/26 薪資 9,495元

113/09/26 薪資 75,468元

H小姐名下銀行授信科目一覽：

*彰銀房貸：核貸112年04月／金額180萬／20年攤還／月付金9,347元（利率約2.28%）／餘額約174.6萬

*S銀行信貸：核貸111年11月／金額196萬／七年攤還／月付金27,670元（利率約5%）／餘額約167.7萬

*L銀行信貸：核貸113年02月／金額10萬／七年攤還／月付金1,624元（利率約9.3%）／餘額約9萬

*H銀行信貸：核貸113年06月／金額30萬／七年攤還／月付金4,711元（利率約8.3%）／餘額約28.4萬

*中國信託卡：核卡100年03月／額度12萬／本期應付帳款90,356元／未到期待付款27,624元／最低應繳金額16,952元／繳足最低

*台新銀行卡：核卡100年11月／額度5萬／本期應付帳款50,229元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,343元／繳足最低

*兆豐銀行卡：核卡104年07月／額度5萬／本期應付帳款50,389元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,300元／繳足最低

非銀行負債

*裕x數位：核貸111年06月／金額15萬／月付金4,125元／分50期攤還／餘額約12.3萬

*亞x惠普：核貸111年06月／金額12萬／月付金6,800元／分24期攤還／餘額約2.7萬

*喬x國際：核貸111年09月／金額15萬／月付金6,100元／分30期攤還／餘額約7.9萬

往來信用紀錄：信用正常無遲延

最近三個月內聯徵查詢：渣打（03/03）、連線（03/04）

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐服務某知名會計師事務所、擔任職稱為經理，同一單位年資長達10年以上，職業專業度與穩定性佳。勞保曾經於109/10/12中斷，直到110/02/17又加回同一單位，原因是需照顧家人。薪資部份、113年扣繳憑單薪資申報數據近150萬，年薪資換算月薪、較近六個月薪資數據為多。

2. 由於H小姐名下掛房貸、信貸與信用卡等債務，項目多且債務逐年累增，甚至於借到民間融資公司的小額借貸；進一步探究主因、是家人罹患免疫系統疾病，健保補助相對有限故需要額外用貸款來作為醫療用途。

3. H小姐目前對於所有銀行的支出比過高；房、信貸加上信用卡（以繳最低為計算標準）等支出約66,947元，如用2月份薪資75,734計算、支出比已達88%！無擔保部份包括信貸餘額約205.1萬，三張卡循環信用+分期未清償餘額約21.9萬、合計約227萬，若用2月份薪資轉帳計、負債比早已超過22倍（30.2倍），年薪計算則降至18.3倍多！距離滿額也相去無幾。

4. H小姐尚未委託前，她自行向『渣打、連線銀行』提出申請卻陸續接到婉拒通知，等於本案『無謂又多了兩次聯徵新業務查詢』~讓原本已弱勢的信用評分更扣分、變數也更增加。

操作規劃與應變：

1. 初步規劃是想從房屋轉增貸方向著手整合無擔保債務並且增貸現金；後經瞭解、房屋座落新北市金山區且僅20餘坪，屋齡久屬傳統老式公寓，初估整體轉增貸金額恐非常有限；附加父母親長年居住於此，避免因轉增貸影響到家人使其煩心，只能放棄用房屋轉增貸的規劃。

2. 初步規劃傾向申請一筆銀行信貸將三筆信貸餘額一併還清，還清後會有剩餘現金、讓H小姐自行清償三張信用卡與後續的周轉使用。規劃申請金額為270萬、分七年攤還，初估整合後每月可省下約1.5萬支出。至於還清債務後、剩餘現金部份推估約有40萬。

銀行最終審查結果：

核准259萬／分七年攤還本息／利率x.08%(一段式機動利率)／月付金3x,x36元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：銀行指定還清S銀、H銀、與L銀行三筆信貸餘額，同時批示須一併還清兆豐、台新兩張信用卡款項，並附帶要求須配合銀行剪停卡降低風險，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

結果跟我們預期有些許落差，主要原因在H小姐對信用卡依賴程度過重、造成信用額度總動用比高；授信主管避免給過多現金、若她沒主動還信用卡將會嚴重影響到後續信貸繳款可能遲延。銀行授信主管考量到授信風險故有此要求。

而利率部份、原本授信只願意批准較高的x.08%，我們請業務再向上層主管爭取後同意降至x.08%；我也跟H小姐提到『額度利率數據或許不夠漂亮，但希望經過本次整合、重新將信用評分培養好，以利一年後為降利率做好準備。』

最後仍要感謝H小姐能給予這次機會；即便是負債比、支出比與聯徵多兩次查詢等惡劣情況下，最後仍爭取到核准、有效降低她少繳2萬月付金，相信對她月付負擔上有明顯助益，同時預祝她的家人也早日康復。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

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【月付金降多少】

整合前，三筆信貸餘額加總約31萬、月付金合計8,763元；三張信用卡欠款總計約17.8萬元、循環信用繳最低應繳金額合計約16,503元，對所有銀行無擔保債務總計約48.8萬、月付金總計為25,266元；經本次信貸完成後月付金僅約繳納9仟元，大幅降低月付金近1.6萬！負擔隨之減輕許多。

前言：

根據113年10月18日聯合新聞網新聞資訊：『勞動部長何佩珊昨表示，依照經濟合作暨發展組織（OECD）定義，低於總薪資中位數三分之二就屬低薪，代表薪資若低於3.1萬元，就是「低薪族」。根據推估，這群族薪資的勞工約120萬人。』

據我所遇到的網友、目前確實仍存在不少薪資未滿31K的情況，也就因為薪資收入不多、更應該審酌使用手上持有的信用卡，如果真遇到急用不得不申請信用貸款，也應該量力而為別申請過多額度，也必須立即補上月收入、避免收入持續不足但負債增加導致以債養債的惡性循環。

本案當事人是從網路看到資訊，進一步點閱連結並且填寫貸款初評表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）傳送；初步閱覽過她的情況後、進一步詢問她目前工作收入、負債結構與數據、繳款信用往來等情況。由於她薪資收入不多，呈現高收支比、且對信用卡依賴程度影響到額度動用比也較高；加上她日前自行送申請信貸遭到婉拒，也讓後續處理上略顯得困難。我先將大方向處理原則告訴她、一併說明欲委託相關事宜，並且請她準備相關資料以利後續書審評估作業……

委託人L小姐工作、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某國際股份有限公司（實收資本額：1仟9佰萬）

職稱：網路行銷

健保加保時間：112年07月03日(現職年資1年7個月)

健保投保薪資：30,300元

近六個月薪資轉帳存摺(月薪約28K)：

114/02/10 薪資 28,772元

114/01/22 薪資 18,000元 （年終獎金）

114/01/10 薪資 29,469元

113/12/10 薪資 28,802元

113/11/08 薪資 28,614元

113/10/09 薪資 28,802元

113/09/10 薪資 28,702元

L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*台新信用貸款：核貸112年01月／金額25萬／分七年攤還／月付金約4,726元（利率14.33%）／餘額約19.9萬

*連線信用貸款：核貸112年12月／金額10萬／分三年攤還／月付金約3,147元（利率8.3%）／餘額約6.4萬

*連線信用貸款：核貸113年06月／金額5萬／分七年攤還／月付金約890元（利率12.27%）／餘額約4.7萬

*兆豐信用卡：持卡約3年／額度9萬／本期應付帳款84,946元／最低應繳金額8,906元／繳最低應繳

*富邦信用卡：持卡約3年／額度7萬／本期應付帳款64,448元／最低應繳金額5,731元／繳最低應繳

*台新信用卡：持卡約2年／額度3萬／本期應付帳款29,054元／最低應繳金額1,866元／繳最低應繳

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無

往來信用紀錄：信用正常無遲延

最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（114年02月）

對本案詳細評估與分析意見：

1. L小姐目前服務於某傳統零售批發業年資一年七個月，擔任職稱為網路行銷；近六個月平均薪資落在28~29K間。工作穩定性僅一般未達加分標準，公司資本額未達優企要求，而薪資結構則偏低。

2. 相較於薪資收入、她名下債務就不算少了；包括三筆信貸餘額約31萬、三張信用卡循環與分期未清償約18萬、無擔保債務總餘額約49萬，負債比已接近月薪收入18倍！對銀行債務支出則明顯呈現入不敷出的窘境，三筆信貸加上三張信用卡最低應繳金額合計約25,266元，支出比90%。

3. 進一步詢問L小姐是否有額外斜槓兼職賺取收入，她回覆沒有；個人推測親屬家人應有提供她生活支出。否則照上述收支情況，薪資幾乎都回繳銀行已沒剩多少生活費用，更不用提銀行授信主管鐵定質疑L小姐未來償債能力。

4. 慶幸的應該是她名下『沒有融資方面的借款項目』，否則即使本次能協助她整合負債降低對銀行的月付，但省下的月付金卻又去繳付融資借款，亦沒有兼職的前提下，也難保未來不會寅吃卯糧。另外她自送連線遭到婉拒後、也沒有另外再找其它銀行送申請，避免因多送多婉拒造成後續須三個月的等待。

操作規劃與應變：

1. 本案重點在『收入與負債已有明顯失衡現象』~包括無擔保負債比與支出比都已介臨界點；附加委託人2月底自行送件申請連線銀行遭婉拒、一次聯徵信用查詢，也讓本次申請須更審慎評估。

2. 初步規劃是申請60萬整合三筆信貸餘額，信用卡則因為總動用比過高（超過90%）、且循環信用只繳最低應繳金額等，可見對卡之依賴度過高；先跟L小姐說明銀行授信可能會要求剪卡停卡，避免後續用卡不慎再滾出債務。

銀行最終審查結果：

核准54萬／分七年攤還本息／利率x.38%(一段式機動利率)／月付金x,x55元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：需還清台新、與連線銀行二筆信貸餘額，同時必須一併還清台北富邦、台新、兆豐三張信用卡同時須剪卡停卡，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

銀行授信結果與我們預期目標落差有6萬、幅度約10%，究其原因應該是『申請者在銀行內部總評分較低（聯徵一查婉拒、負債結構、信用卡額度動用比、公司資本額與年資職務未有效加分等）』，導致授信直接將額度向下修正、避免整合後給予過多現金讓申請人造成授信過當。

所幸經本次申請也順利完成全部債務整合為一筆，月付金大幅降低接近1.6萬元，對L小姐減輕經濟負擔肯定非常有感！誠摯地感謝她的囑託與程序上的充分配合，藉由本次整合後、希望她確實有學到未來有機會再使用信用卡的心得。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

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【月付金降多少】申請整合之前、L小姐繳付星展信貸與兩張信用卡帳單最低應繳金額大約1.6萬元，再加上兩筆手機貸款月付3仟元、總合計約1.9萬元支出；本次順利完成信貸申請、還清信貸與信用卡後的剩餘現金若一併還清手機貸款，月付金至少省下一萬！對於收入不算高的L小姐來說，相信這一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。

前言：

幾家歡樂幾家愁，面對AI的蓬勃發展、相對也是有其它產業面臨訂單減少甚至於員工無薪假的問題；本案委託人乍看之下工作算穩定，直到銀行電話照會時卻主動告知目前公司有放無薪假之情況，導致銀行婉拒信貸的結果；不過後續因為我們有備案、故最終仍完成信用貸款申請，只能說網友非常幸運。

話說該網友3月初透過IG與我聯繫，諮詢有關於整合負債的問題；她進一步將目前負債、與工作收入等情況概略告知，初步分析若繳款往來信用都正常、且可以提供財力證明等，原則上整合信貸應無疑慮。我請這網友準備相關資料以利我們進行初步書審評估作業……

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某實收資本額4仟萬工業股份有限公司

職稱：零件品保員

健保加保時間：112年06月02日(現職年資1年9個月)

健保投保薪資：30,300元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：340,380元

最近六個月薪資轉帳存摺(兆豐銀行／月薪約28K)：

114/02/05  薪資  27,362元

114/01/23  薪資  10,000元 （年終獎金）

114/01/10  薪資  28,324元

113/12/10  薪資  26,272元

113/11/07  薪資  26,272元

113/10/09  薪資  26,572元

113/09/10  薪資  27,766元

L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*星展銀行信用貸款：核貸時間112年04月／核貸金額25.3萬／分四年攤還／月付金約7,169元（利率約15.99%）／餘額約15.7萬

*兆豐銀行信用卡：持卡約2年／信用額度3萬／不須繳款

*星展銀行信用卡：持卡時間超過10年／信用額度6.6萬／本期應付帳款27,344元／未到期待付款30,599元／最低應繳金額5,585元／繳最低應繳

*台新銀行信用卡：核卡時間 年 月／信用額度5萬／本期應付帳款47,896元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,679元／繳最低應繳

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*中租手機貸：核貸時間113年11月／核貸金額4萬／月付金1,487元／分三年攤還／餘額約4.9萬

*JUJI手機貸：核貸時間113年09月／核貸金額3.5萬／月付金1,760元／分二年攤還／餘額約3.1萬

往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. 平心而論、L小姐底薪約28K不高，近六個月實領月薪（不含年終）平均數據約27,094元；113年度扣繳憑單薪資申報340,380元，健保投保薪資較高有30,300元。現職年資再三個月滿兩年、公司屬製造業擔任品保員一職。職業評分屬一般等級，薪資平均數較低、相對銀行與融資債務就顯得略多了些。

2 信用部份、星展信用卡是原花旗銀行轉卡故持卡超過10年，三張卡中有兩張產生卡款、動用額度比約為72%不算過高；後續瞭解、原來是L小姐忘記仍持有兆豐信用卡，這一個『忘記』也算幫了她一個小忙。原因：若只算星展與台新兩卡額度動用比就已超過91%，高動用比對銀行內部評分只會扣分；兆豐沒用到、等於是將動用比往下拉到合理範圍。

3. 也因為L小姐薪資不高、相對負債偏多造成月付金負擔影響到個人生活。由於兩筆手機貸款都是去年下半年申請獲准，經我們與L小姐確認資金是用在消費性支出上，當初融資撥匯款則是進到她的薪資轉帳存摺内；經查、確定去年11月可看到一筆融資匯款入帳，避免提供薪轉存摺給本次申請銀行。

4. 所幸L小姐所持信用卡無超額、亦無預借現金等情況出現，對銀行無擔保債務總餘額約在26萬内、並不算多（負債比不到10倍）；惟月付支出比相對就偏高了（60%）。

操作規劃與應變：

1. 我們先將她提供的資料進行彙整分析與評估，同時也一併查詢L小姐銀行內部是否有送件或是過去往來借貸紀錄；發現『民國96年5月有辦理過分期資訊、在隔年97年7月清償並有產生遲繳狀況』。我們與L小姐求證此一事件，對方說應該是被郵局推銷訂閱書籍，因為當時收入不穩故沒正常繳款，後續是家人幫忙還清。

2. 續上、為此我們初步決定本案派送將以兩家銀行同時進行申請為主，防止因為上述原因（雖距今已久）導致審查婉拒授信。

3. 而兩家銀行送件審查過程中，A銀行進行電話照會，L小姐自述當天表示沒有上班；徵信反問為何沒上班？L小姐自曝公司因為近期訂單減少、對員工採一個月有兩週固定時間提供一天的無薪假，最終導致A銀行婉拒授信，成為本案最為遺憾之處。

4. 我們從近六個月薪資轉帳存摺分析並無發生任何異狀，後來經查可能從2月實施、薪資短少將出現在3月領薪才會出現；所幸B銀行電話照會時則無任何異狀。

銀行最終審查結果：

核准40萬／分五年攤還本息／利率x.x9%(一段式機動利率)／月付金x,x00元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：須指定還清星展信貸餘額、台新與星展信用卡，剩餘撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

本案採取兩家銀行同時送件申請的決策是正確的；排除因舊有遲繳紀錄的變數外，因照會中發生異常事故導致授信婉拒，後續造成時間上無謂等待與心情上的影響。當然L小姐運氣也不錯，申請時機也剛好。最後仍有核准善果、對收入不算高的L小姐來說，相信省下的一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。

仍須籲請L小姐須審慎面對無薪假影響實際收入降低，應再避免透過小額借貸作為消費支出、繳帳單、因應生活等~只會讓債務負擔越來越重，希望他能對此次整合有所深刻體認。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！籲請網友​自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本五筆信貸月付金約36,691元，三張信用卡帳單最低應繳款約13,909元，前兩項合計月付總額為50,600元；完成整合信貸後、月付金立即降至2.4萬元，一舉省下3萬支出！還清信貸與卡款後，還有多70多萬現金可周轉運用！

前言：

本案委託人從去年5月即與我聯繫過，當初是因為農會土地貸款遲繳超過一個月、造成他聯徵報告出現信用瑕疵紀錄；當時我們曾以電話對談過細節，也對於遲延與負債過多的情況給予他一些意見。直到今年2月他重新來諮詢，並且提供他的聯徵信用報告、與112年度綜所稅電子結算申報收執聯，並表示『想麻煩你參閱信用報告，想申請信貸整合為一筆』。

當時我參閱信用報告，發現遲延紀錄已消失；他說明後續有跟農會達成協議，先將遲繳部份繳回正常後、再請農會去函將遲繳紀錄註銷。也因為他的負債結構非常“紮實”，包括房貸、土地貸款、信用貸款、二胎房貸甚至於信用卡都有欠款，很難想像一個月要支付上述債務月付金高達六位數的情境。首先、我先請他依照『*xx銀行信用貸款：核貸時間112年7月／核貸金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元』的模式詳列出每一筆債務的詳細數據與內容，以利彙整、並且進一步計算釐清其負債與支付比，再針對他目前現況分析評估與提供意見……

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：陸軍

職稱：某單位志願役士官

112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：1,0xx,801元

C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*xx農會土地貸款：核貸時間109年12月／核貸金額250萬／分10年攤還／月付金25,430元(利率4.1%)／餘額約150萬

*xx銀行房屋貸款：核貸時間105年2月／核貸金額400萬／分20年攤還／月付金20,300元(利率2.245%)／餘額約238.4萬

*xx銀行房屋貸款(房貸壽險)：核貸時間105年2月／核貸金額10萬／分20年攤還／月付金912元／餘額約1.2萬

*xx銀行房屋貸款：核貸時間111年11月／核貸金額120萬／分15年攤還／月付金8,502(利率3.38%)／餘額約106萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間108年3月／核貸金額100萬／分七年攤還／月付金9,300(利率5.34%)／餘額約12.6萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間111年5月／核貸金61.2萬／分四年攤還／月付金16,058(利率7.99%)／餘額約33.5萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間111年3月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,622元(利率12.93%)／餘額約13.9萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間110年12月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約4,754元(利率6.8%)／餘額約5.1萬(綁約一個月)

*xx銀行信用貸款：核貸時間113年5月／核貸金額9萬／分三年攤還／月付金約2,957元(利率8.53%)／餘額約4.5萬(無綁約)

*星展銀行信用卡：核卡時間100年11月／信用額度2萬／不須繳款

*玉山銀行信用卡：核卡時間102年1月／信用額度9萬／本期應付帳款64,033／未到期待付款0／最低應繳金額4,207元／繳足最低

*台新銀行信用卡：核卡時間106年3月／信用額度5萬／本期應付帳款44,031／未到期待付款0／最低應繳金額5,652元／繳足最低

*樂天銀行信用卡：核卡時間112年4月／信用額度10萬／本期應付帳款64,790／未到期待付款0／最低應繳金額4,050元／繳足最低

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*融資公司二胎房貸：核貸時間113年07月／核貸金額350萬／分10年攤還／月付金約44,322(利率9%)／餘額約337萬

*機車抵押貸款：當舖繳息3250元／月

往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）

最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（113/11/25）

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生目前現職為陸軍志願役士官，月薪應發約62K、實領約50K；112年所得清單50薪資數據為10x萬，職業穩定性夠有助於本次貸款加分。

2. 包括五筆信貸餘額約69.6萬，其中一筆是去年5月核准，屬於近期增貸列為扣分項目；三張使用中信用卡循環信用繳最低應繳，累積卡款金額約17.2萬、無擔保總計約86.8萬、負債比約10倍左右。

3. 支出比部份，包括房貸、土地貸款、五筆信貸的月付金約為90,923元；信用卡算有使用的三張、以最低應繳計算合計約13,909元，前兩項月付金總計約104,832元、支出比123%（尚未加上融資公司二胎房貸月付金），已明顯超過銀行支出比規定範圍。

4. 據C先生表示、乍看下每個月支出似乎已超過薪資收入，事實上土地貸款與房屋貸款目前是由『父親幫忙繳納』，自己則負責信貸、信用卡與二胎房貸部份；不過我提醒C先生『銀行是以借款人為計算基準；誰揹、就算誰的』。

5. 據悉、C先生申請這麼多貸款並非用作投資理財，多半是平常過度消費所造成，後續就是貸來還負債導致債務缺口越來越重。

操作規劃與應變：

1. 由於C先生名下登記房屋並非落在六都區域内，且受限於融資二胎房貸設定與貸款金額過高之影響，初評無法以房屋轉增貸方式進行整合。

2. 我試圖請C先生提供薪富管理資訊系統查詢近一年度的年終獎金、考績獎金與薪餉等實際單據，作為應發與實領金額上的個別計算；輔以年度所得清單薪資申報數據作為合併計算之參考，再則其優附上給銀行徵信審查。

3. 針對C先生支出比大於一的現況，逐步彙整資料、同時分析篩選合適銀行進行進行評估討論；包括『有無將房貸與土融認列月付支出比計算的銀行』，分別徵詢三家銀行意見。

4. 續上、A銀行表示若將房貸、土融合併計算的話，可申請金額約80~90萬；B銀行評估可申請金額可達190萬，但是須注意融資二胎對於可申請金額之減損。C銀行評估可貸金額約100萬内，但必須剪卡與停卡降低後續信用擴張風險。且因為C先生希望能夠整合信貸、信用卡同時能多一筆小額現金運用，故我們最終以B銀行為主要送件標的。

銀行最終審查結果：

核准161萬／分七年攤還本息／利率x.5%(固定利率)／月付金2x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：須指定還清五筆信貸餘額，剩餘則撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

分析目前C先生現況、因土融跟房貸非他所繳，且融資二胎也暫時無法動其設定，眼前規劃方向就是『能降多少負擔就盡力降多少』。對C先生的收入與債務、利用我們專業經驗去審慎評估與篩選合適銀行辦理，最終方能從銀行端拿到不錯的數據。

最後仍要感謝C先生對於資料準備蒐集之辛勞，也感謝他對於我們的信任；預祝C先生軍旅生活一路平安，工作順心理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

致 網友：

以下網址是google版『簡易貸款評估表』，填寫完成後直接按送出，我收到訊息後、會很快地回覆給網友們。

https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

網友所填的各項資訊，僅提供作貸款之初步評估與後續規劃，本人與所屬單位恪遵【個資法】規定，其資訊絕不對外公開，也不會刊載到本版的Q&A；敬請網友們放心！

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本四筆信貸月付金合計約23,014元，如果加上融資車貸月付金10,530元已達33,544元，以委託人月薪43K、支出比78%非常高！本次核准94萬、除一口氣還清四筆利率11.53%~13.72%的高利信貸外，仍有多餘現金一併還清車貸都足夠；往後僅需付一筆銀行信貸1.4萬元，月付金省下近2萬元！更省下不少利息錢。

前言：

由於近年來各縣市重劃區越來越多，且建商對重劃區多半以興建新大樓為主，造就保全物業這一行業蓬勃發展；在大數法則下、當我們遇到『樓管保全』這一職務申請銀行信用貸款，因為該職務須輪班、長時間執勤、對應徵職務者要求與專業程度均不高，導致轉職流動性也頻繁。當然、各銀行也非常清楚樓管保全的職務風險，加上雨後春筍的物業公司設立，且公司規模亦不大，除非是股票上市具知名度保全業，否則樓管保全在銀行內部的評分普遍都不佳。

這網友是2月初加我通訊軟體好友後、表示『自己有四筆信貸、一筆融資機車貸款，持三張信用卡最久時間超過六年；去年八月曾向連線與國泰世華銀行申請整合負債但被對方婉拒。目前自查聯徵評分631分、近三個月內沒再送件，希望能夠將這幾筆銀行債務整合一起並降低月付金。』

初步瞭解該網友現職屬大樓樓管保全人員，但職業尚算平穩、於同一單位服務年資已兩年；進一步與他諮詢後、瞭解他目前這幾筆信貸利率都超過10%以上，而融資機車貸款利率更高，也難怪他會覺得月付負擔很重。我請他準備一些書面資料以利後續初步評估，也可一併提供整合規劃意見供他參考…

本案委託人H先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx保全股份有限公司（實收資本額：4仟萬）

職稱：大樓樓管安管

勞保加保時間：112年01月01日(現職年資2年1個月)

勞保投保薪資：40,100元

112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：404,446元

最近六個月薪資轉帳存摺(上海銀行／薪水43K)：

114/01/23 薪資 6,412元（年終）

114/01/23 薪資 1,200元（過年紅包）

114/01/15 薪資 3,020元

114/01/10 薪資 40,100元

113/12/13 薪資 15,650元（12,630+3,020）

113/12/10 薪資 27,470元（會計匯錯帳、13號才補齊）

113/11/15 薪資 3,020元

113/11/08 薪資 40,100元

113/10/15 薪資 3,020元

113/10/09 薪資 40,100元

113/09/16 薪資 600元（中秋禮金）

113/09/13 薪資 3,020元

113/09/10 薪資 40,100元

113/08/15 薪資 3,020元

113/08/09 薪資 40,100元

H先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*國泰世華信用貸款：核貸時間110年04月／核貸金額15萬／分五年攤還／月付金約3,390元（利率約13.03%）／餘額約4.1萬

*國泰世華信用貸款：核貸時間110年10月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金約4,383元（利率約11.53%）／餘額約8.7萬

*中國信託信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額53萬／分七年攤還／月付金約9,837元（利率約13.72%）／餘額約39.5萬

*中國信託信用貸款：核貸時間112年11月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約5,404元（利率約13.72%）／餘額約15.5萬

*中國信託信用卡：核卡時間107年04月／信用額度6萬／本期應付帳款301元／未到期待付款0元／不需繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間108年02月／信用額度8萬／本期應付帳款4,154元／未到期待付款26,820元／全額繳清

*兆豐銀行信用卡：核卡時間110年03月／信用額度7萬／不需繳款

非銀行(民間融資公司)債務：

*和潤車貸：核准時間112年05月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約10,530元／餘額約15.8萬

往來信用紀錄：近一年繳款正常無遲延紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. H先生現職年資滿二年，前職也是保全同業；薪資實領43K、但各拆成兩筆匯款，月初發放本薪40,100元，月中則是發放獎金3,020元；惟評估後我們提點照會說詞『公司因作帳關係才分兩筆匯款，勿提到3,020元是獎金、避免銀行打折認定收入。』

2. H先生總共四筆信貸，最後一筆貸款核准時間已是112年底，換言之信貸都應該已過綁約期；而信用卡共三張，其優勢『持卡有六年、且都全額繳清帳單』，各張信用額度也有5萬以上，信用評分631算可以。

3. H先生去年8月曾送過國泰、連線均遭婉拒，但看過他信用報告，還有另一渣打銀行查詢；據悉保全樓管職務在各家銀行內部的評分不高，甚至於有些銀行列為高風險族群，即便H先生信用卡都全額繳清，也未必通過銀行初審。

4. 四筆信貸月付金合計約2.3萬，貸款餘額約67.8萬；對銀行支出比約53%、無擔保負債比不到月薪14倍。加上和潤車貸月付金10K後的支出比提高至76.7%、已有偏高之虞。

操作規劃與應變：

1. 112年所得清單的薪資申報明顯低報僅40萬初，換算下來月薪只有33K，相較目前薪資轉帳存摺平均數低；至於去年12月會計匯錯帳一事、鑒於該公司規模是可另行說明影響不大。

2. 規劃上、我們嘗試整合四筆信貸餘額加上部份現金，方便H先生一併還清和潤車貸餘額，真正達到降低利率與月付金目標；先送A銀行、但最終審查僅授信23萬現金不還信貸，推測應與銀行內部規定與整體風險評量，未達到我們既定目標故跟A銀行表示先暫緩不對保。

3. 我們再籌劃B銀行、經過審慎評估後可以送到滿額，也因為H先生信用往來評分不錯，故應有機會爭取降低利率；經我們告知H先生且獲得首肯後立即送件。

銀行最終審查結果：

核准94萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金1x,xx8元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清四筆信貸餘額（中信*2／國泰*2），剩餘撥現金自行運用

結案後心得：

針對額度部份可以說非常滿意，至於利率部份、原本銀行審查只願意簽給9.2%，我們再請業務向上高層主管權責再簽降至x.5%，相較中信+國泰四筆信貸現行利率11.53%~13.72%、利率明顯降幅也算是很多了。

經過本次整合、相信H先生對減少銀行支出這方面應該會有感覺，省下來的可以定期定額購買ETF、基金、或盤中購零股存股等，進一步理財讓財富累積、別讓辛苦而來的薪資被銀行利息給賺走。

誠摯感謝H先生的信任與囑託、也預祝他工作順利、心想事成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少？】整合前、包括三筆信貸（中信二筆繳本利攤還／連線循環信貸只繳息）、三張信用卡帳單最低應繳款金額合計約35,409元；經本次整合後僅需繳1.1萬元、大幅降低月付金約2.4萬元！

前言：

本案委託人兩筆信貸雖然借款本金不多14、26萬，但這兩筆僅分二年攤還，致使月付金被時間壓縮提高到6,618元、12,521元；以她目前月薪36,321元計算已去52%多，剩餘薪資還要繳三張信用卡帳單、生活費用等~絕對可以想像她捉襟見肘。

之前我也曾遇過類似信貸分短期數攤還的網友，當初會跟銀行要求以短年限攤還方式、或可解釋他們希望將高利信貸少繳利息（利率高、但期數短，支付貸款利息總額也比3~7年來得少）~此想法並沒有錯誤。就以本案委託人為例，月薪一半繳信貸、卻讓自己去使用到循環信貸繳利息，甚至於讓三張信用卡產生循環信用只繳最低，恐怕就讓少繳貸款利息的本意打折不少！重點還是要量力而為、勿顧此失彼。

該網友於8日填寫網路評估表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2），約略瞭解她目前想將幾筆信貸及信用卡整合、以便達到降低月付金的意圖後，我逐一諮詢她目前任職工作單位與職務、年資等，也一併釐清負債細目與各項數據等，針對現況評估後亦提供她整合之可行性，請她準備相關書面資料以利後續申請信貸整合負債的動作……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某縣市政府行政單位

職稱：約僱助理

健保加保時間：110年09月01日(現職年資3年5個月)

健保投保薪資：42,000元

最近六個月薪資轉帳（應領薪資40,500元）：

114/01/01 薪資 36,321元

113/12/01 薪資 36,321元

113/11/01 薪資 36,321元

113/10/02 薪資 36,321元

113/09/02 薪資 36,321元

113/08/02 薪資 36,321元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*中信信用貸款：核貸112年7月／金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元

*中信信用貸款：核貸113年5月／金額26萬／分二年攤還／月付金12,521(利率14.9%)／餘額約169,672

*連線循環信貸：核貸113年1月／核貸金額8萬／月付息約2,000元／餘額約7.7萬（114年1月自動續約）

*元大銀行機車貸款：核貸112年4月／金額12萬／分三年攤還／月付金3,379／餘43,927元

*台新銀行信用卡：持卡時間超過三年／信用額度10萬／本期應付帳款96,683／未到期待付款0／最低應繳金額6,206元／繳足最低

*玉山銀行信用卡：核卡時間110年9月／信用額度9萬／本期應付帳款30,976／未到期待付款36,736／最低應繳金額4,849元／繳足最低

*國泰世華信用卡：核卡時間112年8月／信用額度5萬／本期應付帳款46,916／未到期待付款641／最低應繳金額3,215元／繳足最低

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：信用正常無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐現職年資已有3年5個月、擔任職務為助理，平均薪資都很穩定；雖為一年一聘、原則上如當事人不主動提離職，單位都會持續聘任。最早H小姐是以一般身份投遞履歷至現職單位應徵業務助理，任職1年7個月後離職；之後剛好遇到現職單位開放薪職缺且待遇較好，就又再應徵回鍋。

2. 由於中信去年5月核准28萬至今未滿一年、現在整合將會出現違約金，這部分先預告H小姐需有認知；而當初這筆信貸的用途在家務及繳信用卡，之後連線銀行循環信貸已動用7.7萬之用途亦為家用。

3. H小姐所持信用卡最長有超過三年以上、額度也有過10萬；惟三張信用卡循環信用加上分期未清償餘額約有21.2萬，據悉她曾於112年使用信用卡預借現金，直到近一年內才強迫自己不再預借；但是繳款金額已明顯影響到生活。

4. 以H小姐目前對所有銀行的負債比與支出比分析，無擔保債務總額約49萬、負債比約13倍；收支比若照目前信貸、車貸與信用卡帳單等各項支出，已經明確大於一。

操作規劃與應變：

1. 由於中信26萬屬於近期一年內新增債務，連線循環信貸也動用到7.7萬(達9成滿)，三張信用卡總信用額度24萬也累積超過85成帳款，支出比呈現大於一的情況都對本次申請整合信貸產生變數，確實影響到銀行的授信意願。

2. 雖然支出比超過規定，惟負債比倍數不高；經過審慎計算仍算得過。經我們與四家銀行個別討論後，整合申請仍有機會！不過即使銀行願意提供整合，其利率也絕對會因為信用卡使用、近期增貸等因素而提升許多！這部分也需要先向委託人說明與協調提醒。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率x.7%(一段式機動計息)／月付金1x,xx4元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清三筆信貸餘額（中信*2／連線），以及一張信用卡款項；剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

本次申請整合負債的目標著重於『降低月付金』，除非H小姐短期內薪資提高或兼職賺取額外收入，否則現況會因收支失衡導致信用卡與貸款可能產生遲延的後果。我提醒她、除降月付金也要降利率，利用這一年培養好信用，待後續可向原貸款銀行申請降低利率或是轉貸。如順利、一年後貸款利率應可降至10%内或更多都是有可能的，但前提需以屆時的整體信用狀況而定。

其實H小姐現在申請整合負債的時機算是最好的，因為她清楚自己目前收入難以應付支出甚至進一步影響到生活，藉由本次整合、負擔立即降低2/3，讓她能繼續維持信用與工作，最重要的心理負擔更減輕不少；也預祝她未來能如願盡早還清債務。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，銀行撥款才需付費

*沒有債務協商、沒有私人高利貸

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、兩筆信貸月付金合計約繳13,981元，七張信用卡帳單『最低應繳金額』合計約41,085元，兩部份總計繳5.5萬；本次貸款完成後月付金約1.7萬，每個月省下3.8萬元支出！更省下支付信用卡循環信用利息。

前言：

試想七張信用卡均有使用、加上兩筆銀行信貸，還有五筆融資小額分期，每個月需記得繳款截止日維持正常繳款應該是一件不容易的事；若又遇到工作事情繁瑣忙碌，有些時候確實有可能發生忘記繳款的情況；加上本身消費習慣採分期方式，讓信用卡產生消費分期與循環信用等，都會讓債務生成且越變越多。

春節連假最後一天某網友主動諮詢債務整合相關問題，她提到“比較困擾的是我的卡循跟會偶爾會收到提醒付款的通知這樣。”確實、我請她概略說明目前負債現況時，只提到六張信用卡（事實上總共有七張卡且每張都有使用），可見她真因為債務過於繁雜而進一步影響到自己的思緒，該網友也自覺信用狀況應該不怎麼好。相信類似上述情形的網友應不在少數；建議應該盡快整理與處理、避免多繳無謂的循環利息給銀行。

由於網友自述『偶爾會收到提醒付款通知』~代表她確實會因為忘繳帳單、導致銀行發簡訊通知，甚至於後續銀行催收電話都有可能；我會建議她可以先調閱一份信用報告查閱自己的『各張信用卡累積帳款金額（尤其是卡張數多且都有循環信用者最好先檢閱）、繳款往來是否正常，當然還可以釐清因為遲延造成信用評分遭降低』之影響。

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某法律事務所

職稱：法務人員

健保加保時間：109年04月06日(現職年資4年10個月)

健保投保薪資：72,800元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,3xx,x71元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*台北富邦信用貸款：核貸時間111年11月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,625元（利率12.9%）／餘額約15.8萬

*玉山銀行信用貸款：核貸時間111年07月／核貸金額58萬／分七年攤還／月付金約10,356元（利率約12.44%）／餘額約43.2萬

*台北富邦信用卡：核卡時間104年11月／信用額度5萬／本期應付帳款13,208元／未到期待付款35,426元／最低應繳金額7,496元／全額繳清

*聯邦銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度6萬／本期應付帳款58,008元／未到期待付款1,262元／最低應繳金額4,156元／繳最低應繳

*玉山銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度5萬／本期應付帳款18,616元／未到期待付款31,135元／最低應繳金額6,916元／全額繳清

*國泰世華信用卡：核卡時間109年04月／信用額度5萬／本期應付帳款45,007元／未到期待付款2,994元／最低應繳金額4,175元／繳最低應繳

*上海銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5萬／本期應付帳款33,605元／未到期待付款13,591元／最低應繳金額9,456元／繳最低應繳

*永豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5.2萬／本期應付帳款36,877元／未到期待付款15,184元／最低應繳金額4,135元／繳最低應繳

*兆豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度6萬／本期應付帳款48,724元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,018元／繳最低應繳

*第一銀行信用卡：核卡時間111年09月／信用額度3萬／本期應付帳款28,811元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,733元／繳最低應繳

非銀行(民間融資公司)債務：

*Aftee：9990／分12期／月付金約890元／餘7期

*分期趣：49032／分24期／月付金約2,043元／餘11期

*銀角01：

11280／分24期／月付金約470元／餘13期

*銀角02：

39420／分12期／月付金約3,285元／餘5期

*銀角03：

25000／分18期／月付金約1,563元／餘17期

往來信用紀錄：

*113年06月聯邦信用卡：全額未繳-遲延未滿一個月

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐現職服務單位為某法律事務所且多地區設有分部，年資部份超過三年以上、穩定性夠；擔任職務為具備專業性的法務人員，職務評分亦較優。近六個月薪資平均數起伏較大，據悉其薪資結構屬底薪加上獎金與津貼而組成；故直接採用扣繳憑單作為本次財力證明。

2. 兩筆信貸都是111年申請，利率平均都超過12%，當初資金用途據H小姐說應該是家用；利率較高、分析當時應也有循環信用導致影響銀行內部評分。七張信用卡信用額度均不高、平均額度落5萬附近，但每張信用卡都有使用且額度動用比達到95%、且繳最低應繳金額，確實對信用評分影響非常大。

3. 詳閱她的聯徵信用報告，卡長期循環信用、高額度動用比，永豐卡今年1月有超額，聯邦卡去年6月出現『全額未繳-遲延未滿一個月』註記；均造成信用評分較低。

4. H小姐無車貸等負擔，卻有申請小額分期共五筆；雖不影響到評分與授信結果，但可窺知她消費習慣確實不甚理想，應趁本次整合後重新檢視用卡與消費習慣避免再次落入循環。

操作規劃與應變：

1. 以她提供資料先書審並徵詢三家銀行意見，職業與穩定度是加分無庸置疑，惟信用狀況較為汗顏。額度上可以申請100~120萬都樂觀足夠，但對利率評估相對保守。

2. 比較各家回報的數據，我們徵詢H小姐的意願；以100萬為申請金額、月付金大約落在1.6~1.7萬元間。利率部份恐有偏高之虞，惟本次整合重心先放在降低月付金上，利率則待銀行核准、視狀況再向上層主管爭取降低。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還／利率x.x8%，一段式機動計息)／月付金1x,xx0元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清兩筆信貸餘額（富邦／玉山），剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

希望藉由本次整合負債讓H小姐如釋重負，雖說她目前收入算不錯，但坦承說『光七張卡一個月就要繳4萬多的最低應繳款』~這月付金也是一位正常上班族工作一個月的薪資了（甚至已超過許多未達4萬月薪的網友）！能省為何不省？根本沒必要去多付利息給銀行。

也一併希望H小姐經過本次整合學習到未來消費刷卡的應對方式，盡可能避免消費過度導致辦理分期的筆數也多，造成帳單應繳總金額越累積越多，到最後演變成應繳總金額也越高的窘境。也誠摯地預祝她職場順利、理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【利息總共降多少】原本中信信貸利率14.9%、剩下69期利息待繳，合計金額約162,535元；轉貸後利率降至6%，實際可省下約11萬多利息支出【162,535元(原貸款剩69期的總繳利息) ─ 47,986元(新貸款30萬五年總繳利息) ─ 3,000元(大額還本後所剩餘本金衍生之利息大約數據)】

前言：

該網友去年8月就向我徵詢『轉貸』事宜，他表示“目前有兩筆中信貸款、可是利率太高想要轉貸』。我詢問他兩筆信貸是幾時核准？他回覆：

*37萬112年9月08號（利率14.90%）

*13萬112年9月25號（利率12.78%）

由於當時詢問兩筆貸款都仍在綁約中，我建議他可以等10月中下旬後先跟原行申請降利率，如不成再研議轉貸一事。直到一月初、該網友再次提到這兩筆信貸利率仍維持不變，我進一步瞭解他目前工作收入與負債往來的條件，嘗試分析評估並且給他一些規劃上的意見。

本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業

現職單位：某工程有限公司（資本額1千萬）

工作地點：中部地區

職稱：工程師（工作都在半夜進行，屬外包商）

健保加保時間：110年05月17日(現職年資3年7個月)

健保投保薪資：27,470元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資轉帳存摺(合庫銀行)：

2025/01/02  薪資  50,704元

2024/12/03  薪資  49,904元

2024/11/01  薪資  50,704元

2024/10/01  薪資  30,704元（9月以前每個月都有跟公司先預支薪資，直到10月起才緩解不用預支）

2024/09/02  薪資  28,703元

2024/08/01  薪資  30,103元

L先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額13萬／分七年攤還／月付金約2,350元（利率12.78%）／餘額約11.4萬

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額37萬／分七年攤還／月付金約7,120元（利率約14.9%）／餘額約32.8萬

*A銀行信用卡：核卡時間約2年／信用額度2萬／本期應付帳款6,269元／未到期待付款984元／全額繳清

*B銀行信用卡：持卡約6個月／信用額度2萬／不需繳款

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*匯豐汽車貸款：核貸時間112年04月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約10,200元（利率約8.25%）／剩餘金額約35.5萬

往來信用紀錄：信用正常繳款均無遲延紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無送件查詢紀錄

對本案詳細評估與分析意見：

一、該網友任職公司資本額僅屬一般中小企業，惟服務年資算久已超過三年，而職稱雖對外是工程師、但其最高學歷為高職畢業~對大多數銀行嚴格來說『只能算一般技術員』。據授信經驗、銀行光以最高學歷去檢視當事人就未達標準，若當事人實際工作屬一般維修工程項目就不算是工程師，職務分數就會再向下修正。

二、該網友去年9月以前都有習慣跟公司預支薪資，也就是說若銀行要求該網友提供近六個月薪資轉帳明細，勢必就會看到薪資明顯有起伏落差大的現象；假設提供三個月薪資轉帳明細，也必須避開銀行徵信審查會看到落差甚大的部份。

三、如果銀行主動查詢監理站動保設定資訊、也定會要去瞭解當初車貸是購車還是原車融資；如果是原車融資，那112/04借了車貸50萬，為何112/09又連續借二筆中信信貸？資金用途？這些都是接續下來銀行徵授信可能要釐清的疑慮。

四、該網友勞健保投保均以最低金額投保，薪資會領較多的原因在於夜班工作且工時長，底薪加上相關津貼補貼等；他另有利用假日時間兼職白牌車司機，惟收現金無法提供相關財力證明。信用方面該網友持兩張信用卡均無預借、無超額，使用自動扣繳全額繳清。

操作規劃與應變：

一、原規劃申請金額50萬／七年攤還／利率假設為6%／月付金約7,304元（七年總繳利息=113,549元），主要還清以下兩筆信貸（假設利率不變、數據供參以實際為準）：

*中信13萬／七年攤還／利率12.78%／月付金約2,350元（剩69期利息待繳，合計金額約47,689元）

*中信37萬／七年攤還／利率14.9%／月付金約7,120元（剩69期利息待繳，合計金額約162,535元）

兩筆貸款利息合計約210,424元待繳；轉貸後月付金省2,166元、利息總共省下約：210,424元-113,549元=96,675元

二、由於薪資半年内有預支，故請L先生僅提供近三個月的薪資明細，避免掉被徵授信查到薪資起伏落差，進一步質疑並且產生負面觀感甚至婉拒申請。

三、因為L先生現職公司資本額小、職稱、最高學歷、勞健保投保薪資僅申報最低級距，加上兩張信用卡永久額度較低，有信貸、車貸等支出佔比等（雖然負債比算得過），但要爭取降低利率也會有一定難度。

銀行最終審查結果：

核准30萬／分五年攤還本息／利率6%／月付金5,800元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

以該網友申請條件、申請50萬未果卻被銀行反向修正至30萬（現金），坦白說結果是有點出乎我意料之外；但這筆30萬實際上仍具有相當大的作用，重點利率從14.9%一下降至6%，總繳利息前後相比較就少了11萬！故即便核准金額遭降、但能省多少數據一計算便知。

誠摯地感謝L先生的信任與囑託，也預祝他主業兼職工作均順利平安，能省利息節流又能多開方開源、讓自己手頭不再緊迫。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
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*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告