*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原本五筆信貸月付金約36,691元，三張信用卡帳單最低應繳款約13,909元，前兩項合計月付總額為50,600元；完成整合信貸後、月付金立即降至2.4萬元，一舉省下3萬支出！還清信貸與卡款後，還有多70多萬現金可周轉運用！
前言：
本案委託人從去年5月即與我聯繫過，當初是因為農會土地貸款遲繳超過一個月、造成他聯徵報告出現信用瑕疵紀錄；當時我們曾以電話對談過細節，也對於遲延與負債過多的情況給予他一些意見。直到今年2月他重新來諮詢，並且提供他的聯徵信用報告、與112年度綜所稅電子結算申報收執聯，並表示『想麻煩你參閱信用報告，想申請信貸整合為一筆』。
當時我參閱信用報告，發現遲延紀錄已消失；他說明後續有跟農會達成協議，先將遲繳部份繳回正常後、再請農會去函將遲繳紀錄註銷。也因為他的負債結構非常“紮實”，包括房貸、土地貸款、信用貸款、二胎房貸甚至於信用卡都有欠款，很難想像一個月要支付上述債務月付金高達六位數的情境。首先、我先請他依照『*xx銀行信用貸款：核貸時間112年7月／核貸金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元』的模式詳列出每一筆債務的詳細數據與內容，以利彙整、並且進一步計算釐清其負債與支付比，再針對他目前現況分析評估與提供意見……
本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：陸軍
職稱：某單位志願役士官
112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：1,0xx,801元
C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*xx農會土地貸款：核貸時間109年12月／核貸金額250萬／分10年攤還／月付金25,430元(利率4.1%)／餘額約150萬
*xx銀行房屋貸款：核貸時間105年2月／核貸金額400萬／分20年攤還／月付金20,300元(利率2.245%)／餘額約238.4萬
*xx銀行房屋貸款(房貸壽險)：核貸時間105年2月／核貸金額10萬／分20年攤還／月付金912元／餘額約1.2萬
*xx銀行房屋貸款：核貸時間111年11月／核貸金額120萬／分15年攤還／月付金8,502(利率3.38%)／餘額約106萬
*xx銀行信用貸款：核貸時間108年3月／核貸金額100萬／分七年攤還／月付金9,300(利率5.34%)／餘額約12.6萬
*xx銀行信用貸款：核貸時間111年5月／核貸金61.2萬／分四年攤還／月付金16,058(利率7.99%)／餘額約33.5萬
*xx銀行信用貸款：核貸時間111年3月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,622元(利率12.93%)／餘額約13.9萬
*xx銀行信用貸款：核貸時間110年12月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約4,754元(利率6.8%)／餘額約5.1萬(綁約一個月)
*xx銀行信用貸款：核貸時間113年5月／核貸金額9萬／分三年攤還／月付金約2,957元(利率8.53%)／餘額約4.5萬(無綁約)
*星展銀行信用卡：核卡時間100年11月／信用額度2萬／不須繳款
*玉山銀行信用卡：核卡時間102年1月／信用額度9萬／本期應付帳款64,033／未到期待付款0／最低應繳金額4,207元／繳足最低
*台新銀行信用卡：核卡時間106年3月／信用額度5萬／本期應付帳款44,031／未到期待付款0／最低應繳金額5,652元／繳足最低
*樂天銀行信用卡：核卡時間112年4月／信用額度10萬／本期應付帳款64,790／未到期待付款0／最低應繳金額4,050元／繳足最低
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*融資公司二胎房貸：核貸時間113年07月／核貸金額350萬／分10年攤還／月付金約44,322(利率9%)／餘額約337萬
*機車抵押貸款：當舖繳息3250元／月
往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）
最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（113/11/25）
對本案詳細評估與分析意見：
1. C先生目前現職為陸軍志願役士官，月薪應發約62K、實領約50K；112年所得清單50薪資數據為10x萬，職業穩定性夠有助於本次貸款加分。
2. 包括五筆信貸餘額約69.6萬，其中一筆是去年5月核准，屬於近期增貸列為扣分項目；三張使用中信用卡循環信用繳最低應繳，累積卡款金額約17.2萬、無擔保總計約86.8萬、負債比約10倍左右。
3. 支出比部份，包括房貸、土地貸款、五筆信貸的月付金約為90,923元；信用卡算有使用的三張、以最低應繳計算合計約13,909元，前兩項月付金總計約104,832元、支出比123%（尚未加上融資公司二胎房貸月付金），已明顯超過銀行支出比規定範圍。
4. 據C先生表示、乍看下每個月支出似乎已超過薪資收入，事實上土地貸款與房屋貸款目前是由『父親幫忙繳納』，自己則負責信貸、信用卡與二胎房貸部份；不過我提醒C先生『銀行是以借款人為計算基準；誰揹、就算誰的』。
5. 據悉、C先生申請這麼多貸款並非用作投資理財，多半是平常過度消費所造成，後續就是貸來還負債導致債務缺口越來越重。
操作規劃與應變：
1. 由於C先生名下登記房屋並非落在六都區域内，且受限於融資二胎房貸設定與貸款金額過高之影響，初評無法以房屋轉增貸方式進行整合。
2. 我試圖請C先生提供薪富管理資訊系統查詢近一年度的年終獎金、考績獎金與薪餉等實際單據，作為應發與實領金額上的個別計算；輔以年度所得清單薪資申報數據作為合併計算之參考，再則其優附上給銀行徵信審查。
3. 針對C先生支出比大於一的現況，逐步彙整資料、同時分析篩選合適銀行進行進行評估討論；包括『有無將房貸與土融認列月付支出比計算的銀行』，分別徵詢三家銀行意見。
4. 續上、A銀行表示若將房貸、土融合併計算的話，可申請金額約80~90萬；B銀行評估可申請金額可達190萬，但是須注意融資二胎對於可申請金額之減損。C銀行評估可貸金額約100萬内，但必須剪卡與停卡降低後續信用擴張風險。且因為C先生希望能夠整合信貸、信用卡同時能多一筆小額現金運用，故我們最終以B銀行為主要送件標的。
銀行最終審查結果：
核准161萬／分七年攤還本息／利率x.5%(固定利率)／月付金2x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：須指定還清五筆信貸餘額，剩餘則撥現金給申請人自行運用。
結案後心得：
分析目前C先生現況、因土融跟房貸非他所繳，且融資二胎也暫時無法動其設定，眼前規劃方向就是『能降多少負擔就盡力降多少』。對C先生的收入與債務、利用我們專業經驗去審慎評估與篩選合適銀行辦理，最終方能從銀行端拿到不錯的數據。
最後仍要感謝C先生對於資料準備蒐集之辛勞，也感謝他對於我們的信任；預祝C先生軍旅生活一路平安，工作順心理財有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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