*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】申請整合之前、L小姐繳付星展信貸與兩張信用卡帳單最低應繳金額大約1.6萬元，再加上兩筆手機貸款月付3仟元、總合計約1.9萬元支出；本次順利完成信貸申請、還清信貸與信用卡後的剩餘現金若一併還清手機貸款，月付金至少省下一萬！對於收入不算高的L小姐來說，相信這一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。
前言：
幾家歡樂幾家愁，面對AI的蓬勃發展、相對也是有其它產業面臨訂單減少甚至於員工無薪假的問題；本案委託人乍看之下工作算穩定，直到銀行電話照會時卻主動告知目前公司有放無薪假之情況，導致銀行婉拒信貸的結果；不過後續因為我們有備案、故最終仍完成信用貸款申請，只能說網友非常幸運。
話說該網友3月初透過IG與我聯繫，諮詢有關於整合負債的問題；她進一步將目前負債、與工作收入等情況概略告知，初步分析若繳款往來信用都正常、且可以提供財力證明等，原則上整合信貸應無疑慮。我請這網友準備相關資料以利我們進行初步書審評估作業……
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某實收資本額4仟萬工業股份有限公司
職稱：零件品保員
健保加保時間：112年06月02日(現職年資1年9個月)
健保投保薪資：30,300元
113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：340,380元
最近六個月薪資轉帳存摺(兆豐銀行／月薪約28K)：
114/02/05 薪資 27,362元
114/01/23 薪資 10,000元 （年終獎金）
114/01/10 薪資 28,324元
113/12/10 薪資 26,272元
113/11/07 薪資 26,272元
113/10/09 薪資 26,572元
113/09/10 薪資 27,766元
L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*星展銀行信用貸款：核貸時間112年04月／核貸金額25.3萬／分四年攤還／月付金約7,169元（利率約15.99%）／餘額約15.7萬
*兆豐銀行信用卡：持卡約2年／信用額度3萬／不須繳款
*星展銀行信用卡：持卡時間超過10年／信用額度6.6萬／本期應付帳款27,344元／未到期待付款30,599元／最低應繳金額5,585元／繳最低應繳
*台新銀行信用卡：核卡時間 年 月／信用額度5萬／本期應付帳款47,896元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,679元／繳最低應繳
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*中租手機貸：核貸時間113年11月／核貸金額4萬／月付金1,487元／分三年攤還／餘額約4.9萬
*JUJI手機貸：核貸時間113年09月／核貸金額3.5萬／月付金1,760元／分二年攤還／餘額約3.1萬
往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. 平心而論、L小姐底薪約28K不高，近六個月實領月薪（不含年終）平均數據約27,094元；113年度扣繳憑單薪資申報340,380元，健保投保薪資較高有30,300元。現職年資再三個月滿兩年、公司屬製造業擔任品保員一職。職業評分屬一般等級，薪資平均數較低、相對銀行與融資債務就顯得略多了些。
2 信用部份、星展信用卡是原花旗銀行轉卡故持卡超過10年，三張卡中有兩張產生卡款、動用額度比約為72%不算過高；後續瞭解、原來是L小姐忘記仍持有兆豐信用卡，這一個『忘記』也算幫了她一個小忙。原因：若只算星展與台新兩卡額度動用比就已超過91%，高動用比對銀行內部評分只會扣分；兆豐沒用到、等於是將動用比往下拉到合理範圍。
3. 也因為L小姐薪資不高、相對負債偏多造成月付金負擔影響到個人生活。由於兩筆手機貸款都是去年下半年申請獲准，經我們與L小姐確認資金是用在消費性支出上，當初融資撥匯款則是進到她的薪資轉帳存摺内；經查、確定去年11月可看到一筆融資匯款入帳，避免提供薪轉存摺給本次申請銀行。
4. 所幸L小姐所持信用卡無超額、亦無預借現金等情況出現，對銀行無擔保債務總餘額約在26萬内、並不算多（負債比不到10倍）；惟月付支出比相對就偏高了（60%）。
操作規劃與應變：
1. 我們先將她提供的資料進行彙整分析與評估，同時也一併查詢L小姐銀行內部是否有送件或是過去往來借貸紀錄；發現『民國96年5月有辦理過分期資訊、在隔年97年7月清償並有產生遲繳狀況』。我們與L小姐求證此一事件，對方說應該是被郵局推銷訂閱書籍，因為當時收入不穩故沒正常繳款，後續是家人幫忙還清。
2. 續上、為此我們初步決定本案派送將以兩家銀行同時進行申請為主，防止因為上述原因（雖距今已久）導致審查婉拒授信。
3. 而兩家銀行送件審查過程中，A銀行進行電話照會，L小姐自述當天表示沒有上班；徵信反問為何沒上班？L小姐自曝公司因為近期訂單減少、對員工採一個月有兩週固定時間提供一天的無薪假，最終導致A銀行婉拒授信，成為本案最為遺憾之處。
4. 我們從近六個月薪資轉帳存摺分析並無發生任何異狀，後來經查可能從2月實施、薪資短少將出現在3月領薪才會出現；所幸B銀行電話照會時則無任何異狀。
銀行最終審查結果：
核准40萬／分五年攤還本息／利率x.x9%(一段式機動利率)／月付金x,x00元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：須指定還清星展信貸餘額、台新與星展信用卡，剩餘撥現金給申請人自行運用。
結案後心得：
本案採取兩家銀行同時送件申請的決策是正確的；排除因舊有遲繳紀錄的變數外，因照會中發生異常事故導致授信婉拒，後續造成時間上無謂等待與心情上的影響。當然L小姐運氣也不錯，申請時機也剛好。最後仍有核准善果、對收入不算高的L小姐來說，相信省下的一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。
仍須籲請L小姐須審慎面對無薪假影響實際收入降低，應再避免透過小額借貸作為消費支出、繳帳單、因應生活等~只會讓債務負擔越來越重，希望他能對此次整合有所深刻體認。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！籲請網友自重。
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