*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原本月付金：中信信貸月付9,038元+中租手機貸月付2,040元+中租機車貸款月付約7,007元+逗派月付金約2,515元=20,600元。代償後僅須還一家銀行，月付金立即省下約8,600元。初估還清信貸餘額約42,8萬、剩餘現金自行還清融資車貸20萬(加違約金)、手機貸款都絕對足夠！充分達到代償整合的目標。
前言：
該網友最早在5月初透過網路搜尋到我個人網頁連結到貸款評估表【https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2】，填寫完資料後送出；他表示“希望可以整合債務、降低月付金額。”
由於網友負債中有一筆信用貸款47萬是到6月份才繳款滿一年，且本筆貸款利率高達14.88%、當初資金用途原是規劃考公職補習班，然後當時也要因應搬家用，剩餘的則投資虛擬貨幣；目前看有沒辦法降低每月還款金額，藉由降低負擔、讓工作能持續，考公職部分就靠進修方式完成。
該網友除銀行信貸債務月繳9仟元之外，他名下還有機車貸款月付金7,007元、手機貸款月付金2,040元，等於一個月要1.8萬付給銀行與融資公司；得知網友負債現況、我進一步諮詢他目前工作職務、現職年資與收入，分析並提供他一個初步的還款規劃參考。該網友覺得可以接受我的想法，就等到6月、信貸繳款滿週年過綁約後備齊資料送評估……
本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：XX股份有限公司（實收資本額3億9仟萬）
職稱：助理工程師
勞保投保時間：112年01月03日(現職年資滿1年5個月)
勞保投保金額：38,200元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a
近六個月薪資電匯存摺明細(中信銀)：
2024/06/07 薪資 34,604元
2024/07/07 薪資 10,000元(端午獎金)
2024/05/10 薪資 40,633元
2024/04/10 薪資 33,986元
2024/03/08 薪資 35,825元
2024/02/29 薪資 3,195元
2024/02/07 薪資 36,715元
2024/02/07 薪資 1,500元
2024/02/06 薪資 52,569元(年終獎金)
2024/01/10 薪資 36,602元
C先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*中信信貸：核貸時間112年06月／核貸金額47萬／分七年攤還／月付金9,038元(利率14.88%)／剩餘金額約42.8萬元
*中信信用卡：核卡時間112年03月／信用額度5萬／本期應付帳款13,861元／未到期待付款16,090元／全額繳清
非銀行(融資公司)債務：
*中租手機貸：核貸時間112年09月／核貸金額4萬／分二年攤還／月付金約2,040元(利率約20%)／餘額約2.9萬
*中租機車貸款：核貸時間112年12月／核貸金額20萬／分三年攤還／月付金約7,007元(利率約15.85%)／餘額約17.7萬
*逗派：核貸時間113年03月／核貸金額4萬元／月付金約2,515元
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1.C先生僅持一張信用卡於112年3月核卡、信用額度亦不高；單就信用卡持卡時間分析不過一年多，但從其使用狀況分析，從去年10月後的刷卡頻率與分期兩部分加總動用比重均超過八成以上。縱然每個月都是繳清帳單無循環，卻影響到信用評分僅502、明顯是偏低了些。
2.C先生自從去年中申請中信信貸獲47萬、14.88%利率，到下半年又陸續增貸手機貸款、機車融資增貸，直到找我諮詢前還向逗派申請小額借款；委託人這一年來借將近70多萬，無怪負擔持續累積、且借款利率都居高不下，繳不少利息給銀行與融資機構，剛好趁本次代償整合省下非常可觀的利息支出。
3.C先生現職雖服務年資不久，薪資平均落在36,394元亦不高，但服務單位資本額上億元、職務為助理工程師，對於本次代償整合申請而言具一定說服性。
4.唯一慶幸C先生並沒因此病急投醫、亂找銀行申請貸款增加聯徵信用被查詢的紀錄；否則若遭銀行婉拒、查詢次數變多，恐只會讓聯徵信用分數更往下降，貽誤整合代償的最好時機。
操作規劃與應變：
1.等中信6月繳款滿一年、主要是不希望申請代償被銀行扣分，同時避掉提前清償違約金；但C先生近半年薪轉存摺仍查得到機車貸款撥款入帳(2023/12/08 金額185,000元)、逗派借款撥款(2024/03/12金額37,585元)，若被銀行查到都將列為扣分項目、申請被婉拒機率非常高。
2.因為C先生持單一張信用卡的時間不長，額度動用比也偏高；加上C先生陸續找融資增貸讓負債與支出持續攀升。讓我們在尋求銀行承辦上格外注意上述缺失，也多徵詢幾家銀行、充分討論後審慎篩選合適銀行送申請。金額初估75萬、月付金約取1.2萬內，告知給C先生清楚與接受後隨即出件申請。
銀行最終審查結果：
核准75萬／分七年攤還本息／利率x.x5%(一段式機動計息)／月付金1x,x72元／開辦費3,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償中國信託信貸餘額，其餘尾款撥現金讓申請人自行運用。
結案後心得：
申請前、我語重心長勸告C先生，若本次核貸後，新銀行代償中信貸款所剩餘的現金，務必要去還清機車貸款與手機貸款餘額，如此才能有效降低負擔、更能省下枉繳的利息。他回覆“已有記取教訓、不然真的會後悔，已經錯太多次了。”希望他能確實說到做到~
最後仍誠摯感謝C先生的信任囑託與程序上的配合，預祝他後續理財順利、也能如他所願考上公職。
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