本案前言：
Y先生、是我前一代辦公司工作中所認識的客戶(離職已三年)，於今年8月14日來信同時附了一份簡易試算表，提到去年與今年的負債結構表的比較，也於信中說明：『我的財務結構還是沒有太大起色。主要還是利息壓力太大，讓我一直處在週轉的狀態。我這個月就會開始面臨到週轉不靈的危機，時間上有點急。我的年收有155萬，但一直沒辦法釜底抽薪改善財務結構。不知道你有沒有什麼理債規劃上建議呢？』
收到信件後，我詳細計算Y先生目前的負債與月收入現況；天！我預測若此情勢再沒有明顯改善，數月內就可能發生遲繳違約，屆時信用方面也勢必會產生嚴重信用瑕疵而每況愈下！除立即與Y先生連絡外，也同時將此案件慎重提出與公司討論後續應如何進行協助事宜。
經過討論、與對登記於Y先生名下的房屋進行初估價值後，因為擔保品位於新竹縣竹東鎮的一棟大樓，謹慎評估轉增貸款後的增貸額度、可能難以清償Y先生名下所有負債，僅能以『房屋貸款搭配信用貸款』的方式，盡全力將其名下的負債『能整則整』~嘗試降低利率、月付金，拉長貸款的還款期，以時間換空間的方式進行。而Y先生目前被總公司派駐於台南分公司駐點，所以我約8月27日前往台南與Y先生見面同時收其所有本次貸款需要的資料……
擔保品屋況與周遭環境說明：
所有權人：Y先生本人
主要建材：鋼筋混凝土造
房屋位置：新竹縣竹東鎮長X路三段某一大樓的11樓、屋齡約20年
主建物坪數：總建物面積約22.9坪(包含附屬建物陽台與花台)
公設坪數：3.96坪+一個約14坪的地下室平面車位
登記用途：住家用(提供給親屬無償居住，具簡易家居式裝潢)
土地坪數：約3.85坪(地目：建築用地)
周遭環境：臨路16米，可連接68號東西向快速道路，距離北二高竹東交流道約10分鐘車程；周遭生活機能普通。
房屋目前貸款狀況：St銀行／民國93年申請／房屋貸款金額255萬／分20年本息攤還／月付金約13,100元／目前房貸餘額約為187萬多元
(附註：房貸另有搭配一房貸保險7萬元、月繳700元；剩餘金額約3萬多元。如代償房貸須一併清償本筆剩餘金額)
借款人Y先生現況說明：
工作：服務於某外商科技股份有限公司，現派駐於台南營業所、職稱代理主管。年資自民國90月3月計算、到目前年資已達12年；最高學歷為大學畢業、已婚。
薪資：101年度的國稅局所得清單薪資給付總額約為153萬元(100年所得清單則約111萬元)，最近六個月(102/04~102/09月)薪資轉帳平均數據約為117,000元
各項負債數據：
*信用貸款總共四筆：
(1).Si銀行核貸40萬／剩餘未結清金額約28.5萬元／本利攤月付金約7,700元
(2).St銀行核貸63萬／剩餘未結清金額約35.7萬元／本利攤月付金約9,400元
(3).St銀行核貸53萬／剩餘未結清金額約44.6萬元／本利攤月付金約9,100元
(4).St銀行核貸25萬／剩餘未結清金額約23.7萬元／本利攤月付金約3,400元(本筆信貸於102年2月新申請)
*汽車貸款(V牌)：核貸90萬／餘未結清金額約60.6萬元／月付金約14,800元
*信用卡總共四張：
(1).Ae信用卡：信用額度7萬／循環信用6.6萬／最低應繳款金額約2,400元
(2).Ci信用卡：信用額度15.1萬／循環信用12.4萬／最低應繳款金額約1.3萬元
(3).CT信用卡：信用額度10萬／循環信用9萬／最低應繳款金額約1萬元
(4).Fe信用卡：信用額度15萬／循環信用13.1萬／月付帳單金額約4,600元
上述無擔保信用貸款餘額合計約132萬、信用卡循環信用總欠款合計約41萬，總金額約183萬元(不包括汽車貸款餘額)；每月借貸支出月付總額約：88,000元(包含房貸、保險、汽車貸款與無擔保負債)
繳款信用往來情況：以上所有負債均屬正常繳款
聯徵查詢紀錄：最近三個月內無新業務聯徵信用查詢次數
對本案分析與意見：
1.其實Y先生個案、起初我們事前就知道本案執行上有一定困難度；主因在於：
*新竹縣竹東鎮的大樓建築的保值性不高~造成後續增貸價值有限
*Y先生於今年2月新增信貸負債25萬~信用風險擴張、以債養債
*信用卡採用循環信用繳付最低應繳款~代表持卡人無能力多繳，惡性循環
*薪轉存摺不時出現月光族
上述負面表列都讓Y先生的整體銀行信用評分被降許多。即使借款人收入算高、但高負債也讓多數銀行只能搖頭回應。
2.而Y先生周遭也沒有二等親屬財力保證人可提供(配偶無業家管)、無法對本案進行銀行授信上的補強，擔保品整體價值又有限…假設以88K作為每月需支付給銀行的借貸還款金額，Y先生最近六個月平均薪資為11.7萬，收支比75.2%；已超過大多數銀行房屋貸款的規定收支比上限。而無擔保負債總額183萬、車貸60.6萬，也是銀行認定的高負債比風險族群。
3.本案如走一般正常的信貸整合過程，勢必無法針對名下所有負債集中，導致承辦整合之意願降低！所以只能嘗試將房屋轉增貸、房屋需給銀行作為抵押設定，方能藉此再拉高申請代償的額度。
操作規劃與應變：
1.作法上、先精算”房屋本次可增貸的數字”後，再評估”以Y先生的收入最高可以申請多少額度的信用貸款”；除車貸不予整合外，其它183萬均盡全力要求銀行主管簽核。畢竟Y先生仍具有穩定工作與還款能力，且有維持信用的決心。
2.申請途中非常不巧遇到銀行主管調遷，也就是說：本案申請過程被迫暫時停止，需等到新主管上任並且取得總行的核可授權後，方能重新進案。故過程上拖延將近一星期~二星期時間，也讓後續申請出現不少的變數。
3.而房屋貸款於9月底簽核264萬後，新銀行主管原本針對Y先生個案只願意簽准64萬信用貸款額度，後再經過我們與銀行的討論與申覆，於10月初爭取申覆成功、多增加授信額度到98萬定案！
最終審查結果：
銀行核准總金額362萬房貸、內容分為以下兩部分：
**264萬房屋貸款：20年本利攤還／開辦費5,000元／年利率2.7%(一段式指數型)／本利攤還月付金約為14,248元
(附註：房貸開辦費5,000元，需指定代償St銀行房屋貸款餘額186.2萬、St銀行房貸保險餘額3萬、St信用貸款35萬、餘全數代償信用卡循環信用約39萬)
**98萬信用貸款：7年本利攤還／開辦費10,000元／利率分述如下：
1. 34萬／利率5.6%(指數型)／月付金約為4,902元
2. 64萬／利率8%(指數型)／月付金約為9,975元
(附註1：指定代償St信貸餘額約23.5萬、St信貸餘額44.1萬、Si信貸餘額27.9萬元)
(附註2：因為案件從9月份送審、途中經過兩任主管的調遷到10月核准，Y先生仍需繳納一個月應支付的款項，故最終各項代償的負債數據略降)
數據分析：
原本Y先生一個月包含房、車、信貸與卡的總支出金額為8.8萬，完成整合代償後的月付金：房貸14,248+兩信貸4,902+9,975元+車貸14,800元=43,925元。前後月付金相差44,075元，等於每月省下一半的月付金！
案後心得：
得知結果後、Y先生除非常高興且向我們一再表示謝意外，也發訊息告知我們：『日後真要好好的理財，我會學習教訓的』~
想到到台南與Y先生見面時，因為擔負主管職務故工作非常忙碌，除要顧及公司人員的表現外，經常性需要南來北往的開會與接洽協力廠商，甚至還要花心思去注意、惦記每家銀行的繳款日期，非常不便。本次將Y先生名下所有的負債都整合到一家銀行後，11月起僅需針對一家銀行繳款，省下的效益『不僅是看得到的四萬多元月付金！算不出來的信用卡循環利息支出、時間成本、心理壓力與經濟負擔，均於本次貸款的對保與撥款後~完全釋放！』~對這件案件最終的審核結果，我們確實都只能以『漂亮』來形容。
代辦這一行業、對於大多數人來說或許負面形象大於正面，也以偏概全的認為會收取代辦費用、會多送銀行又多拉聯徵、會偽造假資料損及權益，信用不好、無工作或無收入證明者才需要找代辦…等等。但Jerry仍要重申：『服務於代辦這一行業總年資已經長達9年多(含銀行年資已超過10年以上)，秉持不作假資料、不事先收費、不多送銀行也不多拉聯徵，盡力而為全力以赴』。其中服務很多的個案，有些過程是外界看不到也想像不到的辛苦；為了只是希望協助類似於Y先生的朋友解決(或減少)經濟上的利息支出負擔。
最後、我希望Y先生真能如其所言：妥善理財；也預祝Y先生的工作順利，事業平步青雲。
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