前言：
4月中旬、一位H先生來信表示看到我的部落格，表示『自己有一筆信貸與二張卡債想整合，另需一小筆金額週轉，但信用不太好所以不敢向銀行亂送件』；我先請H先生先撥冗填寫我部落格最上方的『貸款評估表』，進一步瞭解詳細情況後、再與H先生討論。
H先生表示自己在公家機關服務年資已四年多，本身擔負房貸、信貸、以及兩張信用卡的循還欠款，最近又要一筆小額資金做為周轉；因為現在持有某張信用卡都有慣性遲繳~導致帳單不時都會出現『滯納金』的罰款，所以自覺申請信貸的獲准率不高。
我與H先生經過幾天的討論後，責請H先生準備信用貸款所需要的文件資料，並且於4月30日約在台中市西屯區某咖啡店內見面……
H先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。服務於某公家機關約聘制人員(一年一聘)；工作內容負責單位內進出巡查相關業務。勞保投保時間為98年8月(投保金額從33,300提高到目前的34,800元)，同一單位服務年資約4年8個月。
薪資收入：薪資發放分為兩次、”本薪部分”最近六個月(102年11月~103年4月)的薪資轉帳平均數據為31,001元；”加班超時津貼”最近六個月轉帳金額平均為8,112元。102年度的扣繳憑單薪資給付申報金額約為47.3萬元。
名下負債一覽：
1.房屋貸款：F銀行房屋貸款：101年7月核准275萬／20年期本息攤還／月付金約14,200元／剩餘金額約255.8萬元
2.信用貸款：H銀行信用貸款：102年10月核准30萬／7年期本利攤還／月付金約4,300元／剩餘金額約27.5萬元
3.信用卡持卡共六張
(1).E銀行信用卡：信用額度12萬元／循環信用欠款金額約85,940元(不包含刷卡消費分期金額11,980元)／最低應繳款金額約4,700元
(2).C銀行信用卡：信用額度9.3萬元／循環信用欠款金額約26,098元／最低應繳款金額約1,400元
(3).F銀行信用卡：無循環信用
(4).C銀行信用卡：無循環信用
(5).H銀行信用卡：無循環信用
(6).Ts信合社信用卡：無循環信用
往來信用：E銀行信用卡因為帳單繳款截止日為月底，而H先生本申領薪日為月初，所以都會延滯約3~5天的時間才會繳款。
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無申請任何銀行新業務查詢
對本案分析與意見：
1.約聘制人員對於大多數銀行而言，都會產生對於工作穩定性的質疑；所幸H先生從98年起每年都續聘，到目前同一單位服務年資也有4年8個月，故整體工作評分仍屬中上程度。唯H先生工作需要輪班且經常性超時，這一點對於當事人而言也算辛苦。
2.H先生本身有房貸、信貸，兩張信用卡也動用到循環信用，薪資轉帳存摺雖沒有明顯的月光族現象，但以目前每月銀行借貸支出加總金額將近25K，整體收支比也超過60%；加上H先生的E銀行信用卡都有”輕微遲繳”情況，我建議H先生可向發卡銀行提出變更結帳周期的申請，避免這張卡都會出現遲繳問題。
3.H銀行信用貸款30萬為近期增貸(去年10月核准)，這筆資金去向、以及本次申請貸款用途都需要再審慎規劃與應對；避免銀行審查會認定申請人近期信用擴張風險過據，又遇上信用卡輕微遲繳、收支比偏高等負面因素影響審查結果。
操作規劃與應變：
1.原先申請金額暫定為20萬，單純代償兩張信用卡餘額、另外多一些現金給申請人H先生周轉使用；利率暫訂為8%~10%(因為近期增貸與信用卡循環等因素導致評分受到影響)。
2.經查、H先生的聯徵信用報告雖有輕微遲繳情況，但不致於影響申請結果；我與銀行資深業代討論後，並且計算H銀行的信用貸款利率，提高申請金額到50萬，將原本H銀行信用貸款一併代償，同時爭取再降低利率(比H銀行更低)；H先生同意後隨即送銀行後端進行審查。
最終審查結果：
銀行審核結果核准50萬信用貸款／開辦費5,000元／分七年本利攤還／利率4.xx%／月付金為7,100元
(附帶條件：須指定代償H銀行信用貸款餘額，餘撥付現金、讓申請人自行償還兩張信用卡欠款)
數據分析：
*起初H先生的H銀行信用貸款利率為5.35%，且綁約一年、清償會產生違約金5,000元；我與H先生、銀行業代充分討論後，認為將這50萬的核准利息降低到5%以內，支付違約金仍屬划算。
*H先生從原本一個月信貸須繳款4,300元+兩張信用卡最低應繳款金額6,100元=10,400元，新貸款核准後、每個月僅需繳款7,100元，等於現省下約3,000多元。
結案後的心得：
姑且不論H先生之後是否會採納我的意見(去電E銀行信用卡變更繳款周期遞延繳款截止日)，或是預留一筆錢到月底繳信用卡帳單等；我們都希望能夠盡己所知、做到告知之責任，讓當事人自行決定、且尊重其決定。尤其作為我這一職業的從業人員，須站在委託人的立場去充分思考、評估與規劃，且給予對方最合適、最有利的建議；如此才能發揮我們應有的職業道德。
最後感謝H先生的信任與等待，並預祝其工作順利、理財順心！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
留言列表
