轉載 2014/09/12 【工商時報／張中昌】
進入婚姻、組成家庭後，新婚夫妻不再是「一人飽、全家飽」，理財專家建議，可採取「331」原則，把每月家庭總收入分為「生活雜費3分之1」、「保險規畫3分之1」、「貸款支出3分之1」。銀行業者指出表示，新婚夫妻可以把每月家庭總收入，規律分成三等分，其中一分用來支付日常生活的費用，並養成記帳習慣，就能精確掌握每月基本支出。
同時，新婚夫妻共組家庭後，可能陸續會面臨買車、買房，進而衍生貸款需求。全球人壽也提醒，每月貸款支出，不應該超過家庭月收入的3分之1，才不會導致因貸款負擔太重，影響生活品質。
如果有購屋計畫，最好妥善利用具有定期壽險功能的房貸壽險，萬一繳款人身故或全殘，理賠金可以用來清償房屋貸款，讓房屋不至於被銀行拍賣，並避免房貸造成家人額外的財務負擔。
目前來說，房貸壽險依照繳費方式分為「躉繳型」、「分期繳款型」，保障額度又可分成「平準型」、「遞減型」。平準型在保險期間保額一定，但保費較高；遞減型的保額則逐年遞減，但保費相對較便宜。銀行業者也建議，新人應將3分之1的家庭總收入，作為儲蓄或保險規畫之用，首要之務是先進行保單健檢，針對家庭財務結構，重新檢視彼此的保險額度及種類是否足夠。
婚後保險規畫 三面向審視
時序逐漸進入年尾，許多情侶都將舉辦結婚，壽險業者呼籲，在「執子之手，與子偕老」的同時，也代表人生另一段責任的開始，建議新婚夫妻應該主動從三大面向審視調整保單，讓保障充足後才能享受人生。
第一面向是要提高壽險額度。新婚夫妻雙方應一同將保單拿出來做檢視，首要調整的面向為壽險額度，將房貸、車貸等費用支出與負債，一併列入評估考量，且總保額最好要以能夠保障家庭未來10～20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活。壽險業者表示，若是預算不足，沒有辦法一次買足終身壽險額度，建議可採漸進式規畫，初期先買定期險，等經濟寬裕後再轉終身險。
第二面向是提高住院日額並加強意外險保障。由於目前小家庭型態盛行，發生意外事故時，將讓另一半措手不及，嚴重影響家庭經濟，所以應提高意外險的額度，尤其經常騎車、開車，在外奔波的上班族，宜善用意外險保費低廉、保障額度高的特性，以彌補萬一發生意外身故或殘廢時的風險。
另外，也應檢視單身時所購買的醫療險保障，包括日額型給付或實支實付型給付的額度是否能符合目前的需求，若過去未購買重大疾病或癌症險保單，現在因家庭責任增加，更應加強重大疾病的規畫。
第三面向是要記得變更受益人。壽險業者解釋，單身時投保壽險，通常會指定父母為保單受益人；婚後則增加對另一半的責任，可將配偶納入受益人的規畫當中，透過保單可同時指定多位受益人，運用比例分配或指定順位搭配的方法。
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