Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/10/25 【蘋果日報／洪子恩】


多數人無法豪擲大筆現金買房，頂多是辛苦攢下一筆自備款，其餘資金缺口則向銀行貸款，在房價高、低利率的時期，不少人更會精打細算，向銀行申請「房貸寬限期」，只付息、不還本，讓資金能夠靈活運用，不過民眾仍須搭配良善的理財規劃，以防寬限期過後造成更大負擔。





會申請房貸寬限期的購屋民眾可分為2種，一種是臨時遇到還款上的困難，如被公司資遣、發生意外事故等事件，另一種則為民眾利用房貸利率低的特性，將資產做更多元的安排。銀行會視情況給予申請者1~2年的寬限期，在寬限期間，只須支付利息，等寬限期過後再繳納利息與本金。

日後還款壓力增加


假設某甲為月薪5萬元的首購族，向銀行貸款700萬元，以還款期限20年，利率2.5%，寬限期2年為例，前2年某甲每月只須支付1.5萬元的利息，花費可能比租屋還便宜，某甲的薪水還有餘力可用於房子的裝潢、整修，應付遷居初期的必須開支。不過第3年起，某甲須開始繳納本金，每月房貸支出增加到4萬元，較寬限期間跳升1.6倍，即便是雙薪小家庭，也是很大的負擔。


因此對一般民眾來說，應視「寬限期」為短期手段，而非圖一時輕鬆的工具，台灣銀行指出，寬限期視情況可多次申請，也可隨時終止，建議在寬限期間內，若有餘裕仍可以多還本金，以免造成日後壓力。


持有多房不易申辦


部分投資族群，則是以寬限期作為槓桿工具，但是適合用寬限期，不代表銀行就給申請，在政府日益嚴厲的打房措施下，如果貸款人同時揹著多筆的貸款、明顯為持有多戶房產的投資客、或是貸款產品為工業住宅、套房等高還款風險產品，就會較難向銀行請求寬限期。


民眾林坤龍分享自身經驗表示，如果自己資金只有房價的5成，仍會向銀行貸款7成買房，運用寬限期，將原有的2成資金投入股票市場，選擇如台積電、台塑等穩當的上市公司，漲幅雖不大，但仍還有正常的配股及配息可以拿，即便股價沒有大漲，整體獲利會比2~3%房貸利率要更高，待寬限期結束再償還，後續房貸壓力可大幅減輕。