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轉載 2015/05/15 【工商時報／張中昌】


因應5月報稅旺季，民眾面臨籌措資金需求大增，國內多家壽險業者陸續推出保單借款專案，除了強調利率優惠，申貸額度若達一定金額以上，還會再給予折扣，最低利率僅需負擔2.5％。以中國信託人壽為例，目前推出「優利貸」專案，「非首貸」客戶，借款利率為2.75％，但若是首次申貸，且金額達100萬元以上，就能適用最低2.5％的利率。





中國信託人壽表示，保單借款具有申辦簡便、快速撥款的特色，利息又是按天數計算，不用設定還款期限，可隨借隨還，對於像是繳稅這種短期、臨時需要資金的狀況，最適合運用。中國信託人壽也強調，目前旗下保單借款服務，可貸金額大約為當日保單價值準備金的7成左右，且可利用全台7-11的中國信託ATM申請，能馬上取得現金。


而保德信人壽今年推出的「好款貸」，最低優惠利率同樣僅2.5％，且保戶保單借款額度達20萬以上，就能符合資格。


至於南山人壽方面，今年更在報稅期間，一次推出3種保單貸款專案，今年1月19日，要保人名下所有保單皆無借款，可適用「優利貸」；若已有借款情形，則適用「幸福貸」。南山人壽指出，雖然都能享2.68％優惠利率，但「幸福貸」單次借款金額，必須達要保人名下保單所有已借款金額3倍以上。


另針對有投保鑫富利養老保險的客戶，南山人壽還特別規畫「鑫利貸」方案，符合資格保戶借款期間最長可達1年，利率為2.98％。台銀人壽也從5月起，推出保單借款優惠利率專案，保單新增借款金額利率，一律以3.1％計算。



申辦保單借款 注意價值準備金


國內投保率已超過200％，愈來愈多民眾有資金需求時會想到透過保單借款，但要提醒的是，民眾在辦理時，要注意手上保單必須累積足夠的價值準備金，才能在這範圍內申請借款，而且多數意外險、醫療險、健康險等商品，不能提供保單借款。


一般傳統型商品的可貸金額約為保單價值準備金的7～9成，投資型保險商品的可貸金額約為6成左右，實際借款額度仍視商品種類與保單條款約定。壽險業者提醒，若使用保單借款後，如短期內暫無法償還，要記得定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息超過保單價值準備金，或投資型商品的保單帳戶價值時，可能影響保單契約效力而無法享有保障。


另外，一般民眾申請保單借款時，最先注意、在乎的都是「借款利率」，雖然各家狀況皆不同，但目前因應主管機關要求，消費者可至壽險公會網站上的「各壽險公司保單借款利率一覽表」先行瞭解，再多方比較，選擇有利方案。


值得一提的是，保單借款若短期內無法還款，保戶還是須定期繳納保單借款利息，避免保單貸款本息超過保單價值準備金，或保單帳戶價值時，就會喪失原有保單效力，進而無法享有保障。


壽險公司解釋，如果要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清，業者會先抵銷欠款及扣除應付利息後，再給付餘額，因此保障金額會相對減少。