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轉載 2017/05/15 【經濟日報／陳怡慈】


台灣即將進入高齡化社會，居家照護需求攀升。錠嵂保經指出，挑選殘扶型保險要注意「理賠等級、保證給付、一次折現、累積最高給付」等四項目，才能買對不買貴，為家庭建構完善的保險防護網。


市售殘扶險種類眾多，理賠範圍限制不同。錠嵂保經台中營業處區經理洪宗慶表示，可透過四個面向，選擇最適合自己的殘扶險。首先是留意殘扶險理賠項目中，生活扶助金的理賠等級。有的殘扶險規定，1~6級不分殘廢程度100%理賠；有的則是按1~6級殘廢比率給予生活扶助金，對保戶來說，當然是選不分殘廢程度100%理賠的最好。






其次，有的殘扶險，生活扶助金的給付有「保證時間」規定。例如，有的保單保證給付生活扶助金18年、即216個月；有的保證給付200個月，但也有保單未載明保證給付的時間，保戶自然是選擇有保證給付生活扶助金的殘扶險較好。


第三是檢視保單有沒有「一次折現」功能。附有保證給付期限的殘扶險，通常有一次折現的功能，萬一被保險人身故，受益人也能拿到剩餘保證給付的金額。舉例來說，若每個月生活扶助金2萬元，保證給付180個月，保戶領了12個月後身故，剩下的168個月，就會貼現一次給受益人，但這是將未來給付的錢提前理賠，會用保單條款載明的年利率來貼現打折給付。


最後是「累積最高給付」的倍數，指的是不保證給付的部分，在活超過保證給付後，仍可領相關的殘扶金給付。洪宗慶表示，業界通常是月給付保額的600倍、約當50年來照顧被保險人終老，也有年給付保額最高可達100年。萬一年幼被保險人發生殘扶，經確診後照顧，就算日後父母不在，也有錢可用、代替父母照顧其到終老。