本案前言：
老客戶重新再找我協助幫忙，曾於民國102年4月順利完成250萬房屋抵押貸款的案例【4月／房屋貸款／新北市新店區屋齡36年舊式公寓增貸核准250萬之案例分享】(詳見：http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?entryid=643885)
時間飛逝、晃眼間兩年過去…兩年後再與D小姐碰面，原本在新店區中正路經營的早餐店，一個偶然機緣下搬遷到北市文山區木新路重新營業作社區生意；整體營業狀況較之前新店區好多些(新店區中正路上算是老舊工業區，台廠因地價租金成本緣故、多數已遷廠外移。)
唯兩年前幫忙貸250萬、原本用途是給小叔(前案借款人、同時也是本次借款人Y先生)結婚使用，而兩年時間過去、小叔不但婚沒結反將250萬花用殆盡……
本次D小姐表示因為公公(房屋所有權人)罹癌，近期需要到醫院進行化療與相關手術治療；而D小姐本身這兩年也產生約四張信用卡的循環信用，積欠帳款約28萬，加上婆婆愛刷卡、也有近20多萬的卡債。故希望能透過這一次房屋增貸，將公公醫療費用籌齊，也預計將婆婆與自己的債務還清。我瞭解整個情況後、隨即相約在D小姐的早餐店見面詳談。
擔保品屋況與周遭環境說明：
所有權人：Y先生(持份1/1，年齡屆72歲)
房屋位置：新北市新店區寶X路二段某巷內，屋齡38年、加強磚造舊公寓三樓
建物坪數：主建物約23.6坪(舊公寓多主建坪數、少有雨遮陽台等附屬建坪)
土地坪數：約10.7坪(登記為建地)
登記用途：住家，與實際使用狀況相同，具基礎家居裝潢
周遭環境：距離『淡新線捷運大坪林站』步行約10~15分鐘路程，距北二高新店交流道約5分鐘車程，周遭生活機能良好且住戶非常多
貸款現況：銀行房貸250萬元／102年4月核准／目前餘額約剩225萬
借款人Y先生(二兒子)現況說明：
工作職稱：Y先生的工作已更換，雖然仍舊為鋁門窗師傅，但現在這一份工作勞保則投保於公會，薪資同樣是領現、無薪資轉帳，無法提供扣繳憑單等財力證明。
薪資收入：領現金。每月薪資約25K~30K不等，無法提供扣較憑單、往來存摺存款餘額也少。
名下負債：一筆房屋貸款250萬外，無其它銀行負債、無信用卡持有
往來信用：房貸最近一年繳款正常無延遲
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無申請銀行新業務
保證人Y先生(公公、即房屋所有權人)現況說明：退休人士；名下負債250萬房屋貸款。
對本案的分析與意見：
1.借款人Y先生因為無法提供財力證明，對於銀行而言、唯一好處僅僅在於直系親屬年紀輕且無過多負債(其它直系親屬不是已嫁人、不願出面作為借款人，不然就是信用有異常記錄)；否則房屋已在兩年前有申請貸款250萬，兩年後又要增貸、對銀行來說風險提高，審查自然也保守嚴格許多。
2.委託人D小姐本來想要作為本次房貸的借款人(姻親親屬)，但是早餐店本身無申請營利事業登記，自然也無法提供收入財力證明(早餐店通常現金進出流量非常頻繁，少跑銀行將現金存入的習慣)；況且D小姐還有四張信用卡循環信用欠款28萬，整體評分未必會較Y先生來得具有優勢。
操作規劃與應變措施：
因為本次屬原行增貸，在不增加額外塗銷設定費用前提下，與銀行協調作一個二順位抵押權；也就是說：『一順位抵押權不塗銷，本次核准後直接設定二順位』，但是利息的提供、同樣比照一般房屋抵押貸款(非銀行二胎房貸利率)。
銀行最終審查結果：
銀行准貸150萬／20年期本息攤還／利率與月付金如下：
第一年利息2.2%(固定利率)，月付金約7,700元
第二年起利息2.5%(一段式指數型)，月付金約8,100元
結案後心得：
D小姐會重新再找我協助，除了兩年前曾經提供良好的服務外，另一關鍵在於『她很瞭解借款人與所有權人的資格』。換言之、她跟家人說明再找我代辦房貸的同時，很直接就提到重點：『請朱先生辦理、不但可節省很多時間，也可以減少銀行很多的刁難，更不用看銀行臉色；就是因為朱先生懂銀行，所以寧可花費一些錢、所換得的效率卻是很值得』。
非常感謝D小姐在家人前極力幫我說明，也很榮幸、不負所託能再次完成本次的貸款案件；在這裡也預助祝D小姐的早餐店能生意興隆，能盡快還清手上的信用卡債務。
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