Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

本案前言：

委託人H先生是20日看到部落格資訊後加入我的Line聯絡人來徵詢『個人信貸相關問題』。

H先生於今年年初時向銀行申請核准一筆信用貸款，資金用途在『借新還舊(還原本信貸餘額)、同時增貸再代償另一筆台X銀的信貸餘額』使用；但由於核准額度不足、只能針對兩筆信貸餘額清償，無法一併還清名下另外兩張信用卡的循環卡款直到現在。於網路上看到我幫忙網友的案例後，主動加入Line、希望我能夠協助處理兩張卡債、同時希望多貸一些現金來經營網拍賺兼職收入。

充分瞭解H先生的現況與需求後，請H先生準備本次申請信用貸款所需資料，以利後續申請相關事宜……



H先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、已婚。目前服務於一知名廣播公司、職稱為節目部組員；勞保加保時間為民國96年8月(勞保投保金額27,600元、目前已調高到36,300元)，同一單位服務年資已近8年。

薪資收入：近六個月的薪資轉帳平均數據為33,764元，103年度扣繳憑單(50格式)給付申報總額約為44萬元；另有一兼職稿費收入約15萬(9B執行業務所得格式)，唯本項較無法被銀行一併計算。

名下負債一覽：

1.E銀行信用卡：信用額度6萬元／循環信用欠款金額約5.5萬元／最低應繳金額約2,800元
2.A分期信用卡：信用額度3萬元／循環信用欠款金額1.5萬元／最低應繳金額約2,400元
3.E銀行信用貸款：104年一月核准57萬元／五年期本利攤還／每月繳款金額約11,700元／剩餘金額約52.7萬元

往來信用：信用卡正常繳款無延滯。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無銀行新業務查詢記錄。


對本案分析與意見：

1.H先生服務於知名廣播公司、年資近八年且薪資穩定，申請貸款是有其加分效果；不過近一年內已經有銀行核准57萬信用貸款，加上兩張卡也仍在循環信用，欲再申請信貸、除過件機率會因負債比攀高而降低外，額度也可能受限制。

2.H先生曾於10年前有發生過票據拒往不良用票記錄(退票達三張且未補未處理成為拒往戶)；不僅如此、當時還一併發生信用卡被強停，之後才清償的信用不良紀錄，當初債權銀行包括中X、國X、聯X、首X、香港X豐、與華X銀行(現為花X銀)等六家。而H先生亦曾於去年底詢問X豐銀行且送過信貸申請，最終仍被銀行端查到10年前的拒往情況而婉拒，更擔心本次申請機率因此降低。
 
3.H先生月薪資不算高，唯目前無擔保負債數據攀升即將滿60萬，以其月均薪資3.3萬乘上22倍後的數據為72萬(一般銀行普遍算法)，即使算到最寬鬆的上限僅79萬；若本次“篩選錯誤的銀行”申請，『最差情況即直接婉拒、好一點情況就可能只核准代償兩張信用卡的帳款，至多10~15萬額度(多半銀行未必會核准到月薪的22倍滿額)……』
 
4.所幸H先生不用信用卡預借現金、應繳總金額未超過信用卡額度、沒有遲繳與被控卡情況，情況或許比想像中好一些；但是『有一好沒兩好』~信用卡帳單繳款都是只繳最低應繳款金額，薪資存摺也常出現領用光的現象。多數銀行對於H先生的情況多半會保守因應、不願承作(擔心沒多餘還款能力，且憂慮一旦代償信用卡後~未來仍會故態復萌)。


操作規劃與應變：

1.首先針對H先生的長處優勢(工作、年資、最高學歷)與負面表列(高負債比、近期增貸、票據使用等)來審慎評估，同時注意銀行查詢票據使往來記錄的時間；逐一比較銀行後、最後篩選最有機會過件者進行申請。

2.本次申請預期先以20萬送徵信審查；等後續瞭解H先生的聯徵信用報告與評分之後，再視狀況決定是否可提高申請金額到25萬。


最終審查結果：

銀行核准25萬信用貸款／分七年期本利攤還／利率9%／月付金約為4,100元(開辦費6,000元)

(附註：開辦費用從原本的9,000元爭取降低到6,000元，利率從原本接近10%降低到9%；額度也從20萬多增加5萬成為25萬。不用代償信用卡，全部現金)


結案後心得：

分析本案的核准數據、應算是向銀行爭取到的最好結果，包括額度利率等。畢竟我們一方面須考量到委託人未來的還款能力，又要顧及到委託人希望申請到的額度是否足夠(並非貸多、就代表未來還款一定無虞)。另外、還必須注意聯徵票信記錄，與派送銀行內部是否有建置票據使用黑名單的資料庫(確實有些銀行內部會建置過往債信與票信不良紀錄戶)等因素。

須先對本次貸款月付金、加上現有負債月付金加總後，優先徵詢委託人意見與首肯才能進行後續申請作業。同時良心告知委託人增貸現金，最好優先清償利率最高的卡債，同時規勸委託人未來刷卡避免分期付款、與再產生循環累積帳款，避免惡性循環。

欣慰本次能夠在三贏的前提下完成此案，亦感謝H先生的信任與耐心等待；預祝H先生日後工作事業理財皆能順心。


本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。