Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

北宜高興建完成後、最近幾年北部民眾假日都會往宜蘭當地旅遊，也讓宜蘭當地的民宿如雨後春筍般地開設，當然也讓許多民眾前往當地涉獵農地蓋起農舍，造成宜蘭土地價格也居高不下。以往一望無際的農田，現在到宜蘭參觀以農舍為主的民宿業也正旺盛。除看到人潮湧入外、也看到人潮帶來的錢潮與觀光效應。

本案委託人L小姐的配偶Z先生，目前是一間民宿的負責人；透過Line的方式詢問有關於貸款相關事宜，得知Z先生欲想申請一筆銀行貸款來作為還清信用卡債務與民宿周轉用途，但詢問銀行並且申請貸款卻不得其門而入(遭到婉拒)。

我隨後詢問當事人L小姐的情況，瞭解到兩年前已還清債務協商的所有債務，目前名下已經無任何負債、也沒有申請信用卡；也因為當是人屬於協商繳清後的信用空白，故我毛遂自薦跟Z先生表示：『如果您們急於現在就要銀行資金，我願意幫忙，辦成貸款後再義務辦信用卡給您太太培養信用。』~Z先生應允後，隨即請Z先生告知太太需要準備本次信用貸款所需資料……



L小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、已婚。目前服務於宜蘭地區一知名醫院、職稱為護理師。勞保投保時間為民國102年5月(勞保投保金額原本33,300元，目前已調高到36,300元)；同一單位服務年資約二年三個月。

薪資收入：近六個月的薪資轉帳數據平均為32,383元，103年度扣繳憑單(50格式)給付申報總額約為50萬元；薪資轉帳存摺有月光與百元提領等現象。

名下負債一覽：無任何信用卡與借貸往來信用記錄。

往來信用：無任何信用卡與借貸往來信用記錄。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內兩次新業務查詢。L小姐自行送J銀行的信用貸款被查一次聯徵信用報告(因為被銀行查到以前有持卡記錄，該銀行隨詢問L小姐為何目前已無信用卡？L小姐回覆因為當時有申請債務協商，故該銀行最終婉拒貸款申請)。另一次聯徵信用報告查詢，是作為先生申請F銀行企業貸款的連帶保證人(結果亦遭到婉拒，原因：Z先生有累積信用卡循環信用)。


對本案分析與意見：

1.L小姐目前於知名大型醫院擔任護理師工作，且具備相關專業證書，又是碩士畢業學歷；整體工作職業評分與學歷有助於本次貸款的加分效果。

2.L小姐曾因為債務過多無法負擔，轉而申請債清條例前置協商；之後前置協商正常繳清一年又11個月。雖然聯徵上已無任何協商註記，但這段時間並沒有積極申請信用卡重新培養信用，以致於聯徵信用報告上仍屬於信用空白階段，也影響到本次貸款申請的銀行篩選。

3.續上、協商繳清後的聯徵信用報告，銀行仍可以透過『細部選項』、進一步可以查詢到貸款申請人是否曾持有其它銀行的信用卡，以及停卡記錄是否屬正常。這一點、我相信絕大多數債務協商已清償者並不知情…而L小姐向J銀行提出信用貸款的結果並不順利，主因在於徵信過程中回覆給銀行專員的對談內容、明顯出了問題(過於坦白不黯婉轉)。

4.隨後因為先生經營的民宿需要周轉資金，在不瞭解銀行負面表列的客群、不熟悉銀行授信準則的前提下向F銀行申請企業貸款，結果仍被婉拒。此次原因則出現在Z先生有使用信用卡循環信用(帳單未全額繳清)，經年累月的累積帳款，自然會讓銀行認為高風險族群而拒貸；L小姐至此就是兩次聯徵查詢記錄。


操作規劃與應變：

1.操作上、我們依照慣例先瞭解L小姐前置協商的債權銀行家數(銀行內部黑名單)，其次針對無信用卡等往來繳款信用銀行進行篩選(某些銀行規定無卡不收)，最後近期已有兩次聯徵查詢與百元提領的問題作審慎評估(聯徵查詢若過多、評分會遭降，且可能會被銀行質疑)。

2.先辦貸款、順利獲准貸款後再申請信用卡是我們約略的過程規劃，因為大多數銀行『貸款過、信用卡85%也都會通過』；不過、細部規劃上我們採『貸款、辦卡非同一家銀行』的模式處理，原由在於每家銀行信用卡的推展策略不同；譬如市場上發卡量大、或是根本就不主推信用卡者，這些細項都是作為一個專業代辦必需瞭解。

3.初步規劃是以50萬作為本次申請總金額，申請前我仍與Z先生、L小姐報告相關數據，包括月付金、利息與還款年期，讓委託人能充分獲得數據資訊、且認同首肯後才能開始進行後續程序。


最終審查結果：

銀行核准50萬信用貸款(L小姐僅需要40萬元，故最後對保40萬元)／分七年本利攤還／利率5.XX%／月付金約5,840元(開辦費5,000元)


結案後心得：

申請結果正如我們所預期。這筆資金用途、我們是建議盡可能先還清先生名下的信用卡累積帳款，如有賸餘再作為民宿周轉；畢竟不先繳清Z先生的卡債，未來如果萬一民宿還需要向銀行申請融資時，銀行仍有高可能性因為負責人使用卡循而再度婉拒。更何況積欠卡款、早晚也要作個了斷，與其讓銀行賺循環利息錢，不如盡早還清~心理與經濟負擔也輕鬆許多。
 
尤其Z先生與L小姐的真誠與客氣讓我印象很深刻，相信他們經營民宿事業應該也是好客有禮、待人親切；在此預祝他們夫妻身體健康，民宿萬客雲集、生意興隆！
 
 

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