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轉載 2015/11/22 【蘋果日報／林巧雁】


近來保險理賠爭議多，不少民眾紛紛擔心自己的保單沒有保障，醫院角落某位先生邊復健邊打電話給保險公司，想把保單轉到保險經紀人公司，而最近跟保經公司詢問買保單的人也變多了。


保經公司主要同時代理多家公司壽險保單，能在購買前分析各家產品優缺點，遇理賠糾紛也能協助判斷是否符合賠付條件，並進一步提供法律資源；一般而言，透過保經公司買保單，與直接向壽險購買，費用是相同的，但如果民眾一開始是向保險公司買保單，之後服務無法轉給保經公司。


磊山保經業務總監林世德指出，持平而論，發生理賠爭議不盡然是保險公司的錯，大部分是雙方認知不同，或是業務員沒告知清楚；例如民眾買了重大疾病險，中風2個月想申請理賠卻被拒絕，原因是必須中風持續6個月才能理賠。但他也表示，即使不是公司保戶，若遇到理賠爭議諮詢，通常也會協助並給予建議。


可嘗試向保經諮詢


永達保經業務區經理蔡明美建議，除非保單有很大瑕疵，否則半路解約對民眾並不划算；若擔心未來理賠有糾紛，可考慮找大型的保經公司買保單，萬一未來有爭議，保經公司除了會幫忙爭取理賠，也會免費幫你請律師打官司，不會變成「小蝦米對抗大鯨魚」。她特別提醒，民眾投保時若沒有誠實病況，未來可能面臨無法理賠的情況。比如1995年已得肝病，1996年買保單沒有誠實告知，就是存心欺瞞，萬一被保險公司查到不會理賠。


民眾大多是看業務員給的建議書買保單，但理賠的定義是按照保單條款，建議書上並沒有寫那麼清楚，業務員未必講清楚，保戶自己要睜大眼睛詳讀。如何避免理賠爭議？林世德建議，可自己設想一些情境直接問保險業務員，比如癌症標靶如何賠？也可自己上網尋找資訊、貨比三家，重點不是搜尋如何買保險，而是怎麼賠。


他指出，遇到需要申請理賠，對保單條款與法律較不熟悉的消費者很容易吃虧，若是自己跟保險公司內部申訴或上金融消費評議中心，最好是自己有專業法律基礎，或要花很多時間研究，否則容易被保險公司「唬弄」，講不贏對方，權益受損。而評議中心立場中立，目的是希望和解。


高理賠率恐漲保費


保險顧問表示，近來法院頻頻判決保險公司敗訴，理由建立在同情弱勢、尋找有利消費者的立場，判決過於單一，若未來影響保險公司的理賠率，不排除未來保費變貴，不利消費者。林世德說，今年明顯可感受出核保率降低，比如過去有吃藥控制病情的高血壓患者，仍可買到長期看護險，今年卻買不到，只要不是標準體的人，買保單變得更困難。


【如何避免 理賠爭議？】
買保單時注意事項
●仔細研讀保單條款
●誠實告知病況
●可找保經公司比較各家保單，未來有爭議可協助理賠、免費請律師與保險公司打官司
向業務員買保單應注意
●不能只看業務員的建議書
●可假設情境詢問是否理賠，比如問標靶治療賠不賠等明確問題
資訊搜尋重點
●上網找資訊，搜尋「怎麼賠」非「怎麼買」
發生理賠爭議
●向保經公司或保險顧問詢問專業意見
●向保險公司或評議中心申訴（對法律與保險有專業認知較佳）
理賠過多影響
●核保變嚴格
●不排除未來保費變貴

資料來源：記者綜合整理