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轉載 2015/11/22 【經濟日報／郭幸宜】


台灣人口結構已邁入高齡化階段，伴隨不婚、少子現象，喚起社會對於未來可能面臨「長期照護」的危機意識，壽險業看準此一趨勢，推出長期照護保險，標榜每天只要省下100元，就能趁年輕體況佳時投保長照險，提前轉嫁老年生活可能產生的風險。





根據國發會統計，去（2014）年的扶老比為每6.2位青壯年需扶養一位老年人，但在少子化效應催化下，到了2061年，可能1.2位青壯年就得扶養一位老年人，屆時高齡照護負擔勢必加重。


對於高齡人口倍增，壽險業者建議，民眾可趁年輕體況佳、有穩定收入來源時，依個人需求，提前規劃「長期照護保險」，未來若不幸因老化，身體機能衰退，無法自理生活時，長照險的保險金，就能用來支應長期照護的相關支出。



AIA友邦人壽表示，民眾若擔心萬一未來因健康問題，被迫須被長期照護的情況，除了可強化醫療險與重大疾病險外，也可利用長期看護險，替未來的老年生活提前打造防護網。


壽險業者表示，如以目前看護費用來看，聘請一名外籍居家看護，每個月至少2萬元起跳，本國看護更貴，每月平均5萬元支出跑不掉，若加上相關醫療、膳食費用，對一般受薪階級而言，負擔頗重。


不少人會認為，長期照護是銀髮族才需要的保險，但壽險業者表示，隨著年齡增長，投保長照險的保費勢必比年輕時貴，甚至還可能因體況問題，遭業者拒保，較難挑選適合自己的長照險，建議趁年輕時提早規劃較佳。


以中國人壽的「享安心長期照顧終身保險」為例，標榜涵蓋長期照護、全殘、意外二至三級殘廢與壽險等保障，保額36萬元，年繳保費31,140元估算，平均每天所繳保費約85元，未來若保戶因病導致生活失能，並經專科醫師判斷，需長期照護，並符合保單相關條款，就能選擇以一次或分期的方式，申請保險金給付，用來支應醫療照護等相關費用。


申請理賠…備妥醫院證明


長照險打出「提前替晚年生活做準備」，吸引不少民眾投保，但要注意的是，若是被保險人未來因生活失能，想申請保險金時，必須完全符合相關條款規定，且定期提供醫院開立的長期照護證明，才可申請保險金給付。


綜觀市面上長期照護保險的保單規定可發現，被保險人如欲申請保險金，除了必須經由醫院專科醫師診斷判定，包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六大項日常生活自理能力中，至少有三項必須是「持續性」存有障礙，需人照料護理，才符合理賠資格。