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轉載 2015/12/09 【蘋果日報／黃國棟】


央行第3季降息半碼後，各銀行定存利率也隨之下滑，以台銀1年期定存固定利率來說僅1.285%、3年期定存固定利率也只有1.35%，想靠銀行定存做為退休金，恐怕大不易，為此不少壽險公司鎖定已有資產的熟年世代，推出1次繳清的躉繳型的利率變動型終身壽險，以高於銀行定存的宣告利率以及保單特有的增值回饋分享金，吸引銀行定存族。





目前包括中國人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、元大人壽等，都有推出利率變動型的終身壽險，鎖定銀行通路的客戶，並以1次繳清的躉繳類型為主，而這類保單多以6年期為主、且多設計有增值回饋保險金，即民眾於首年1次繳清保費後，在保單滿第7年時，就可以開始領取增值回饋保險金，凡是宣告利率高於保單預定利率，並乘以保單價值準備金，就能每年領取增值回饋保險金，作為日後退休用途，惟各壽險公司主管均提醒，增值回饋保險金並非絕對保證給付。



利變型可搭還本險


富邦人壽主管也指出，除利變型終身壽險的商品，民眾也能選擇還本險來創造穩定且源源不絕的現金流，例如富邦人壽超優利利率變動型還本終身保險，同樣具備月退俸的概念計，有2、3、6年3種繳費年期，可依自身需求選擇，以繳費2年期為例，民眾自第2年起即開始每月領取當時總保額1.5%的生存金，而且當市場利率上漲時，有機會享有增值回饋分享金。


中國人壽副總經理蘇錦隆昨指出，中壽推出的鴻運發利率變動型終身壽險，就是採取1次繳清的躉繳方式，並在元大銀、日盛銀與兆豐銀等銀行銷售，投保年齡從16歲~85歲。蘇錦隆說，除了具備1次繳清特性，這張保單還有兩項特點，1是具備壽險保障、海外旅遊保障、殘障保障等；2是以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，以今年11月宣告利率為例，是3.07%。


民眾投保後，第1~6年的保單年度增值回饋分享金，是採取繳清保險方式增加保險金額；邁入第7保單年度後可選擇現金給付、儲存生息及以繳清保險方式增加保險金額等3種方式，擇一給付增值回饋分享金。


高於銀行定存利率


舉例來說，選擇現金給付者，在被保險人保險年齡達55歲保單周年日後，可選擇採月給付的方式來給付增值回饋分享金，就能有機會每月領到一筆資金。 


若以50歲男性為例，投保中壽鴻運發利率變動型終身壽險，保額為1000萬元，1次躉繳保費433萬元，在投保滿6年後，假設宣告利率條件都沒有變的前提下，第7年可領取增值回饋分享金7萬7296元、第8年可領到7萬8449元，直到109歲（也是該保單的第60周年）此外，若是選擇增值回饋分享金以繳清保險方式增加保額的方式，同樣在宣告利率皆維持在3.07%不變情況下，保險年齡達65歲時，保單現金價值可達645萬元。