Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月17日一位【KEVIN】網友提問：


目前狀況：一筆信貸 七年4.81% 手續費5000 剩下87萬
信用狀況：卡循5萬 薪轉42K 薪資單48K
扣繳憑單有房租收入22W／年
目前公司在上市公司旗下子公司約10個月

希望手續費以及利率可更低 並能整合卡債
希望條件：額度120萬以上 七年 手續費兩千內 利率比現在低



我的回答：


版友設定的條件、個人認為銀行照給的機率是不高......


首先是額度：以您的薪資單48K計算22倍(金管會規定)的無擔保上限金額為105萬，即使少數銀行較寬鬆算法、其上限也不過123萬。我應可斷定以版友目前現況去跑信貸評分、銀行對評分結果恐怕不會一次批准到高額度，更不用談申請超過120萬的信貸額度。

反之、銀行可能採取的對應做法是：額外再提供一筆小額信(約15~25萬內，請申請人自行拿現金去還卡債5萬)，並不願意淌風險去代償餘額87萬多的信貸…況且下列因素也會影響額度：

1.申請人有卡循環信用5萬元(要利率低、建議自行還清後再議)

2.租賃收入所得申報格式為51，與銀行認定的薪資所得格式50不同；且對銀行而言、租賃可能因租約到期而中止，所以通常不併入薪資所得加成計算


其次是利率：上述已提到、『約5萬餘的信用卡循環信用』就會影響信貸評比分數，如果不想要銀行找藉口拉高利率就先自行將這筆卡債還清，並且等待月後再重新申請；另一影響利率因素就是『年資』~現職年資僅10個月，對本次貸款的整體評分嚴格來說仍難具一定加分效果，故版友若要求比現在信貸利息低(我雖不清楚版友本次要求的利率是多低，不過我認為即使降利、也沒有多少幅度空間)，到最後可能會踢到鐵板也說不定……


最後是開辦費：原本信貸開辦費5仟元，要求銀行提供較低水準的開辦費、也可能受到卡循環信用影響而難以降低；就算能降、推測也不會多了。


總結：我不認為銀行會照版友設定值去核准，反覺得、版友對自己的整體情況似乎已經過於自信到錯判情勢，籲請版友多方詢問後，或許就會知道我上述的分析非空穴來風。


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Jerry~