Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月11日一位【阿雜】網友提問：


貸款金額：15萬~20萬
還款期數：5~7年
貸款用途：資金週轉
工作性質：保險業
工作年資：2年半
薪資：年薪48萬
貸款：3筆(同一家銀行)
13萬(103.10)
23萬(104.5)
10萬(104.9)
持有卡片：X豐銀(額度6萬)、X眾銀(額度3萬)
兩張卡最近3期帳單皆繳最低，額度使用狀況皆將近10成，但是無預借無遲繳過，12月底有送一次X眾被打槍(額度已滿)
目前狀況是近期增貸 卡循 額度動用過高 能接的銀行似乎不多



我的回答：


恕直言：『短期內能接受版友條件的銀行，非不多、而是幾乎沒有』~原因：


1.近一年內率續小額增貸：版友自去年五月起，每隔數月就會向同一家銀行申請小額增貸，這些舉動對於其它銀行來說，就代表版友理財不慎、屬負面表列扣分項目。到去年底又重蹈覆轍缺現金向銀行申請信貸遭拒~推論結果很正常；除了信用卡額度用滿之外，該銀行對於版友一個人的授信金額也達到46萬，幾乎等於版友您一年工作總收入都奉獻給銀行，也到了銀行容許的上限。


2.二張信用卡皆用到滿額：無預借現金無遲繳、這些版友可以不用拿來做為說嘴的項目，因為繳款正常本就是持卡人應盡的責任，預借現金也不是信用卡最主要的功用。反而負債持續累積，包括信貸增貸與卡額用滿，連信用卡帳單都開始只繳最低應繳款，就代表版友現況根本入不敷出卯吃寅糧；如沒有猜錯、版友薪資存摺應該也屬於月光一族，甚至於不排除版友也有百元提領的問題......


3.負債比中高：三筆信貸、推測其利息應該不算低，加上兩張信用卡都接近滿額，初估目前無擔保債務餘額約50萬左右；以版友年薪48萬去計算，負債比近14倍…雖然還沒有達到金管會規定的22倍，不過信用擴張風險最近一年明顯增加，導致短期內欲再申請貸款的獲准機率是低的。


4.保險業~若版友工作性質為業務，那麼短期內就建議不用再找銀行送件(過件率幾乎等於0)；畢竟各銀行對於業務性質的貸款申請者，其整體評分都偏於弱勢。附加上述近期增貸、卡循動用比重過高、繳最低等因素，就算銀行業務願意勉強收件，到了徵審那一關是絕對不會核給的(代償兩張卡、恐怕都不願意，更不用提要多拿現金了)！


總結：以版友最後一筆信貸核准的時間往後推六個月，也就是今年四月後再申請信貸方具較高獲准機率；但申請前、仍有部分缺失尚待改善：包括將信用卡動用循環比重降低到七成內，勿只繳最低應繳款(應比最低應繳款更多)，當然預借現金與遲繳仍須避免，同時避免不必要的送件(辦卡或貸款)、殃及聯徵過多查詢等。


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Jerry~