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轉載 2016/01/30 【蘋果日報／廖珮君】


標榜花小錢、就可以請專家替你操盤的「類全委保單」去年全年熱銷2000多億元，惟壽險業者提醒，民眾買類全委保單前，需留意手續費用，如投資走短打型者，可挑「手續費前收型」的類全委保單；若是長抱者則可找「手續費後收型」的類全委。





不過2016年黑天鵝攪局，連號稱「波動度低」的類全委保單，近3個月投資績效也大跳水，多數淨值都已跌破10元，民眾想買類全委保單，更得避免手續費再吃掉報酬率。



前收型資產流動性高


目前類全委保單收費費用，分為「前收型」和「後收型」兩類，各大壽險業都因應不同族群，推出這兩類保單。


「前收型」是指保戶投保後，須先扣除一筆保費費用，多是所繳保費的1.5%~3%，剩下資金才拿來做投資，例如保戶繳了100萬元保費，只有97萬元去做投資；但若之後要部分提領或解約，則不須再付額外的解約費用。


「後收型」類全委保單，則是指保戶一開始，可將全部資金直接投入全委帳戶、全部做投資，但之後每個月須支付保單帳戶價值0.07~0.13%的帳戶管理費，且若保戶在前3年解約或部分提領，還得支付提領金額2~5%的解約費用。


第一金人壽總經理林元輝說，前收型的類全委保單，資產流動性高，較適合「追求靈活資產配置」的族群，例如35~50歲者，有貸款、子女教育費、和較高的生活開銷者，資金需求較即時，就適合前收型保單，想調頭寸、不須多付解約費。


林元輝說，若是屬「長期持有、進行退休規劃」者，就比較適合後收型的類全委保單，例如55~65歲的準退休族群，手中閒置資金較多，選擇後收型保單，投資本金部位較高，也有助於累積帳戶投資收益。例如保戶繳了100萬元保費，一開始就全部做投資，因為投資本金多，參與配息的金額也會較多；但當後收型保單的投資帳戶獲得收益時，帳戶管理費用也會隨之增加，保戶須多留意。


準退休族選擇後收型


壽險業者也說，除了以「人生階段」，做為辨識適合哪類保單外，民眾也可以評估手上「可動用資金多寡」來做辨識。例如手上存款、基金或股票的可動用資金較多，短期內不需調度保單帳戶價值金來支應緊急需求者，也適合後收型保單；反之，若是手上常缺頭寸，就可選擇前收型。