Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/01/29 【Money101／Maggie】


你領到年終獎金了嗎？你會怎麼拿來運用？短期大筆現金流入，千萬不要樂昏頭，小心樂極生悲，因為過完年又是一個嶄新開始，首當其衝的就是 2019 年報稅季即將來臨，這筆為數不小卻又避無可避的龐大開銷，一定要趁機準備好，接踵而至的保險與房屋、汽車相關稅金，也讓人壓力沉重，又或者你有房貸、車貸等等，因此，領到年終獎金，正是一年一次的最佳理財機會，切記要瞻前顧後，思慮周全，用最簡單的「五三二原則」，把資金做最好的分配運用。

 

五成年終獎金儲蓄用 先理債後理財 循序漸進莫顛倒


這個簡單的年終理財原則，簡單的說，就是 50% 的年終獎金直接存起來，不管是存進銀行定存或投資帳戶，就是放著不動了，再怎麼樣都別領出來亂花；另外 30% 用來支持你的生活，像是新年度的特別支出，不用動到每個月的薪水，直接從這裡支付，像是保險、稅金等等，有備無患；最後 20% 才是用來享樂，犒賞自己這一年的辛勞。


五成拿來儲蓄或存入投資帳戶，當然是最穩健的做法，但這筆錢入袋還是得依個人狀況而定，比如說，如果你身上還揹著一大筆信用貸款或車貸，通常這類貸款的利率，都遠高於定存利率，當然不用考慮，先還才是王道；就算你是會投資的達人，也要把投資效益跟負債利率做一個比較，千萬不要只看到投資效益，就忽略了債務利率，否則，一來一往，機關算盡，到頭來徒勞無功、白忙一場！



三成年終獎金用於固定支出 稅金、學費、保險金 有備無患過好年


其中 30% 的特別支出，絕對是年終獎金最為關鍵的一環，大家應該都有這樣的經驗，通常讓人驚覺花錢很心痛的，不是每月固定的生活雜支，而是單筆大金額的特別支出，這些支出通常沒辦法省掉，像是每年要繳的房屋稅、地價稅、所得稅、汽車牌照稅與燃料稅，每次要付錢時，大家都難免喟嘆「中華民國萬萬稅」，但納稅是全民義務，不如先在年終獎金裡先留下這筆預算，有備無患。


另外，就是每年要繳的醫療險、意外險等固定保險開銷，這些保險，只要一買了，就得乖乖繳到期滿，中途落跑只會越賠越大，更不划算；如果是有孩子的爸媽，更別忘了六月底的學雜費，這些錢，一定要趁年終獎金這一筆進帳，預先列成詳細清單，也順便再檢視一次，今年哪幾個月可能會有特別現金要流出，如此一來，時候到了，就完全不需要慌張或心痛。


二成年終獎金犒賞辛勞 孝親紅包不可少 莫添「固定支出」種惡果


另外兩成獎金裡，絕少不了的是孝親紅包；但更多人為了犒賞自己，會用在平常不購買的高單價商品上，比如買一支智慧型手機，當下可能覺得「用獎金買的沒關係」，但是智慧型手機每月應繳的資費，卻可能讓你這一整年都吃不消，因此，花錢之前，要先區分這次消費是「一次性支出」，還是將連帶造成「固定支出」增加，否則因小失大，將影響你將來一整年的財務規劃。


事實上，讓一般人存不了錢的，真的不是偶一為之的聚餐、唱 KTV 等「不固定支出」，而是過高的「固定支出」，像是保費、貸款、電話費等每個月蠶食鯨吞的繳費陷阱，如果有了年終獎金的犒賞，卻讓你以為「沒關係，反正有年終！」壯了錢膽，從此開了一個頭，這一年的固定開銷，就會多了一大筆，2019 年才開始，就註定了一個「存不到錢的循環人生」，因此，盡量選擇銀貨兩訖的「一次性支出」，不要讓自己有藉口亂花！切記，預先做好資產配置規劃，才不會發生「獎金一入帳，又不知不覺溜走」的窘境。