Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月18日一位【huhan2229】網友提問：


欲貸款金額：100萬、還款年限以5年，用途作為買房頭期
工作性質：行政法人員工、到職不到一年，年薪約80萬
貸款：信貸剩餘25萬，持有一張X山信用卡
去年年收45萬，今年預計80萬，目前想貸100萬，還掉目前25萬信貸
剩餘要當買房頭期。



我的回答：


針對問題、提供我個人承辦貸款的實務經驗如下，敬請斟酌參考~


一、我充分瞭解版友辦信貸的資金用途，但是對於大部分銀行而言、普遍不喜歡也不願意看到申請信貸的資金用途是『作為購屋頭期款』。原因在於會用信貸作購屋頭款者，都缺乏全盤理財規劃與風險考量；再者、以版友資格分析應無法搭配到銀行的優質信貸專案，即導致本次信貸利息可能動輒從5%~6%起跳，即使能貸得下來、光是信貸每個月繳款就要支付將近兩萬元(以五年攤還、6%利息計算)。所以我建議、版友可以稍微變更信貸用途說詞，避免銀行徵授信看到購屋頭期款、不但額度批不多甚至有可能婉拒申請。


二、提到額度、這也是版友必須審慎保守看待的部分；也就是說：版友本次欲申請100萬信貸的達成率恐偏低！究其原因：


1.版友現職年資尚未滿一年且表示“年薪有80萬”~恕直言：除非版友能明確提供現職公司提供去年度扣繳憑單(且為50薪資格式)，所得給付總額申報有80萬或更高；抑或薪資轉帳存摺內、每月轉帳薪資數據有達到65K以上，能讓銀行瞭解並可以計算申請到較高的信貸額度，否則光憑假設說詞、銀行將不採信。


2.再者、版友服務於法人組織，分析其申請資格恐怕不是銀行表訂的優質客群；既非優質客群、相對於銀行會提供的結果包括額度與利率，非常有可能與版友所訂的目標金額有明顯落差！利率也可能從5%起計算。


總結：推測版友現況、銀行最終授信額度應在60~80萬的區間內；畢竟問題的文字敘述~版友對於收入過於自信，若實際狀況並不如預期，最終核准額度難達到百萬，故籲請版友需有心理準備為宜。


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Jerry~