Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

4月初、接到一位很久前曾請我規劃辦理房貸的客戶Y先生來電，說明朋友急需一筆資金，但是對方從沒有申請銀行貸款的經驗，又擔心找錯銀行會被拒絕，浪費聯徵查詢次數與時間，所以想要委請我幫忙。

因為Y先生對於當事人的情況不甚瞭解，為避免誤判情勢~我請Y先生代為轉告，是否可以直接聯繫或是請對方加我的Line，我必須再詢問當事人詳細資訊，才能確認、以便於掌握整體情況，來評估有無機會能夠申請到她想要的額度(委託人希望我能爭取到40萬元貸款額度)。

隔天(7日)、本案L小姐加我Line後，她也提問信用貸款的利率、會產生的費用、需要耗時多少時間、是否會綁約、辦成功後每個月要付多少月付金等。畢竟最近社會詐騙個案實在太多，無論網友有無貸款經驗、或對我們代辦工作存有任何疑問等等，我都會將心比心、詳盡地回答給網友，務必讓網友(委託客戶)能夠更清楚瞭解我們的作業流程與提供相關權益保障……


L小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。現受雇於某人力派遣公司(資本額150萬)派駐於郵政總局、職稱為客服專員，同一工作已有六年年資；但就職期間、雇主(派遣公司)共換過三家，從第一家加保時間自民國98年12月至今已更換到第三家(最新加保時間為民國105年4月)，現勞保投保金額為20,008元。

薪資收入：最近六個月的薪資轉帳平均數據為27,952元(從去年11月到今年4月，其中去年11月薪資明顯較少、僅23,894元~據悉是請假較多緣故)，而L小姐提供今年的扣繳憑單、其申報給付總額約32萬多元(但是扣繳單位屬上一間派遣公司所核發)。郵局委發薪資存摺積數平均約四位數，沒有明顯月光族情況發生。

名下信用卡持有一覽：

1.U銀行信用卡，信用額度12萬元、持有一年多時間
2.S銀行信用卡，信用額度10萬元、持有時間超過三年
3.C銀行信用卡，信用額度8萬元、持有時間超過十年
4.AEON信用卡，信用額度8萬元、持有超過一年
5.Ci銀行信用卡，信用額度2萬元、持有時間約九年

往來信用：信用卡全額繳清無使用循環信用，信用正常。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無聯徵查詢紀錄


對本案分析與意見：

1.一般民間人力派遣公司的設立資本額均不高，且對於員工的勞保投保金額與薪資也都不多；多數銀行接到派遣員工的信貸個案，整體評分也非常中等偏弱。本案委託人L小姐雖然派遣到郵政總局、同一工作有六年多，但中間歷經過三家派遣公司，尤其最近剛更換過雇主、勞保加保時間為105年4月1日，將可能造成銀行對於勞保投保年資上產生認知誤差。

2.續上、L小姐提供的識別證與扣繳憑單上登記都是前一間派遣公司所核發，而勞保異動上也看到前一間派遣公司已經退保、由新的派遣公司接續加保；所以識別證與扣繳憑單算是舊資料，對於銀行來說恐怕都已經不具參考價值。

3.也因為派遣公司屬於中小企業，故L小姐雖被派遣於郵政總局服務，但很遺憾並不符合銀行優質信貸資格，自然會影響到本次申請額度與利率；這一點事前須向L小姐詳細說明。畢竟銀行表列的優質信貸資格，須經過正式考試徵選、屬於郵局內部正式編制人員才算。

4.所幸L小姐持有五張信用卡的時間均有一年以上，重點在於都沒有使用循環信用、均為全額繳清；這一點讓L小姐的總體評分穩定很多。至少變數減少，僅需注意到派遣公司更換的年資認定，也能夠再多爭取略增額度(通常一般派遣員工、銀行核准額度約為月薪資的8~10倍為範圍)，同時降一些利率。


操作規劃與應變：

1.本案重點既然在年資認定，我們徵詢數家銀行資深業務對此案的看法；多數均表示因為勞保加保恰巧好在青黃不接的尷尬期間，最好處理方式就是等五月初、L小姐領到現在雇主核發的第一次薪資後再送件。不過、我們瞭解當事人之所以要辦貸款，通常時間都會較為緊迫；我們徵詢過L小姐的意思，她表示確實有急用，故希望能在本月份拿到這一筆錢。

2.我們隨即透過關係、徵詢到某位在同一家銀行服務有13年經驗的資深主管，她表示說如果評分高、即可向授信主管爭取看看；我們決定以40萬做為送審金額，利率部分則爭取不要超過7%以上為目標。


最終審查結果：

銀行核准40萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6.XX%／月付金約6,035元(開辦費2,888元)，設定綁約期18個月


結案後心得：

最近也常常接到一些網友的來電或是加Line，說到有看到我以前承辦成功的實際個案(譬如：聯徵多查)，詢問以他們這現況是否有機會辦得下來；我逐一詢問細節情況後、都覺得以他們現況要再向銀行提出申請的通過機率是更低的了，故我只能請他們稍待、等待聯徵查詢紀錄消除之後再重新規劃，是比較合宜的。

接續上述~就因為會出現聯徵多查，很多情況是『網友不清楚銀行規定』，加上許多銀行業務缺乏基本觀念，為求衝刺進案量、卻沒有做好第一線篩選與善意告知的義務，讓許多申請人浪費聯徵次數，導致出現多查的惡性循環。

而最近我也觀察到許多銀行正逐漸推廣『金融3.0』業務，包括線上開戶、購買保險、存款與辦理信用卡，甚至於直接線上填寫資料可免費評估額度與利率與申請貸款等。我欣見國內金融走向更便民、更快速的境地，不過、線上填寫資料是否真得能夠如評估結果一樣？這部分我就存質疑的態度了。

畢竟銀行對於貸款申請者的授信，會審查的項目除了最基本的工作、年資、月薪資、負債與信用狀況等，更細節的項目包括性別、年齡、最高學歷、職稱、持有信用卡的張數、時間，與繳款(是否繳最低、有無延遲、爆卡、預借現金等)，以及存摺月光、百元提領等等都是銀行審查會看的項目。

所以我會勸網友，銀行官網填寫資料、進行初步評估並無不可，但是要注意『最終仍須以銀行授信審查結果為準』~勿過於依賴信任此一系統的初評結果！畢竟銀行屬於營利事業，為求招攬更多同業間的貸放業績，網路評估結果的呈現『是否會過於樂觀、只報喜不報憂』~均是我認為可能會發生的情況。


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