民國105年05月10日一位【wcyang】網友提問：
貸款金額：76萬（未含學貸），還款期數至少60期、用於債務整合
工作性質：出版傳播、年資：三年八個月，年薪60萬
現有貸款：助學貸款40萬（不建議納入整合對嗎？）
兩筆信貸共42萬（各正常繳款一年及半年）
信用卡費：
國泰世華6萬、中國信託14萬、華南銀行9萬、富邦銀行5萬
信用卡額度均已達上限，但未使用循環利息，皆辦理帳單分期，繳款正常。
由於近期還款壓力實在太大，希望能朝債務整合的方向走。但自知目前負債比已過高，過件機率應該非常低，請問是否有什麼建議呢？再撐幾個月降低負債比到時再嘗試申辦是否是最佳的選擇呢？感謝~
我的回答：
沒錯、助學貸款不建議也沒有必要納入整合之列，畢竟目前學貸利率僅1.62%(依今年3月30日標準)，沒有人會向銀行申請信貸來借高還低(銀行也不會要求代償學貸)。
照版友所列負債數據、兩筆信貸目前餘額如果為42萬，四張信用卡紛動用到額度將滿的情況約為34萬；在輕重緩急與利率分析比較上，四張卡債約34萬~應列為最優先須處理項目(信貸兩筆、其中半年前核准這筆也可能會有違約金須考量，且信貸利率比信用卡來得低且不會再循環)。
回過頭來計算版友目前薪資收入年薪資60萬，換算月薪若50K、最高可以負擔的無擔保負債總額約為110萬，扣除學貸餘額40萬、再扣除信貸與卡債總額76萬後得到『負數』結果；代表版友目前無擔保負債總額已經超過月薪資22倍，短期內要找到銀行、申請整合信貸與信用卡的過件機率是很低的了！
通常有經驗的銀行業代、看到您口述的負債分類與欠款總額，都會直接跟當事人表明建議暫時不要申請，主因在於負債比、風險高又違例，省得浪費當事人聯徵查詢次數與時間上的等待；我的意見也是如此、並提出分析如下：
1.一筆信貸剛核准半年、對於大多數銀行而言仍屬於近期增貸項目，若當初核准的同時就已經有卡債務，現金沒有拿去還卡債務、反作為其它用途，會讓其它銀行授信產生戒心；應等待這一筆繳款滿一年後再議。
2.雖說信用卡沒動用到循環信用，但是版友恐怕忽略到一個問題：『持卡人沒有做好信用卡刷卡管控與理財規劃，才會讓刷卡金額將近滿額；而持卡人明顯無法負擔信用卡帳單的前提下，才會向發卡銀行申請帳單分期、以時間換空間！換言之、持卡人本身的還款能力已經遭到其它銀行授信質疑之可能。
3.版友應詳述最近六個月的平均薪資數據做為參考。因為年薪通常包含年終、或其它獎金等項目，恐有高報所得之嫌；我上述以年薪60萬去換算月薪50K算是最寬鬆算法，若版友每個月應發與實領薪資都不到50K，實際上的負債比恐怕就更高！相對要等待的時間(等待負債比降低到銀行可接受範圍內)就相對越久。
總和上述、版友應正常繳款並等待無擔保債務總額降低，至少須降低到月薪資的20倍以內(含學貸餘額)，屆時要申請債務整合才有勝算；同時注意銀行的篩選，避免找錯銀行產生不必要的聯徵查詢次數，後續處理反而更加困難。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
本人秉持專業經驗、正派理念、過程公開透明、申辦成功率高各項銀行房屋轉增貸款、銀行二胎房貸、信用貸款、中小企業貸款與民間代墊塗銷等，歡迎隨時洽詢【全省接案服務】
留言列表
