Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年06月15日一位【未知數】網友提問：


目標額度：50-80萬，希望還款年限5-7年
用途：債務整合(信貸＋信用卡)／進修／家庭週轉
職業：教師、５.5年年資，薪資5萬，年收入60萬左右
信用卡：花旗 國泰 樂天 安泰 台新 中信
卡費：花旗 國泰 樂天 持卡約2~4年，共約15萬、近兩個月繳最低
安泰 台新 中信 持卡約3~5年，皆正常繳
現有信貸一筆20萬，月付4225元（去年11月核准，正常繳6個月，戶頭自動扣款）



我的回答：


以老師的年資、薪資與負債結構整體分析都算是正常情況，欲申請一筆信貸來優先整合其它銀行信貸餘額與信用卡循環欠款債務，其餘現金做為周轉、可行！惟須提醒老師以下幾點：

1.去年11月核准的信貸因為未滿一年，據悉、銀行對信用貸款通常都會綁約至少一年時間不得清償，否則會產生違約金。建議老師應該先詢問這一家銀行當初是否有綁約限制，若無、再考慮代償；若有、則須一併納入違約金與新銀行信貸開辦費，總共兩筆支出作為本次貸款成本上的考量。

2.其次、老師屬於領有正式派令或學校在職證明的正式教師？還是屬於兼代課、屬一年一聘性質的教師？兩者對於銀行而言屬性不同，銀行端可以承辦的專案也不同；前者可享有較優惠利率、後者則為一般，至於額度上、前者也可計算到較高申請金額，後者能申請的金額就相對受限制。須請老師再來信或電補充說明。

3.因為老師曾於去年11月獲准20萬信貸、屬近期增貸，加上累積15萬信用卡循環欠款債務、且繳最低應繳款，這兩項因素將導致老師本次欲申請信貸，整體評分上會被降低甚多！也就進一步會影響到銀行最終核准數據，譬如利息、就可能與其他無卡循、無近增申請者而來得略為高些。


我約略幫老師計算本次若核准80萬、分為七年期攤還，月付金額約略會落在1.1萬元附近；以上數據提供給老師參考。如有榮幸、希望能給予我機會，以專業(協助比較各家銀行利率、篩選合適銀行)來順利取得本次貸款資金。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論

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