Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

C小姐與我聯繫的時候是今年6月13日；當初我沒有立即接受委託，
原因在於當事人『現職年資淺、車貸加上無擔保負債的總收支比超過銀行規定、近期增貸車貸、兩張卡動用比重過高』等因素。

負債包括一筆新車貸款64萬、不久前於4月份銀行核准外，名下還存有另一筆S銀行信用貸款約剩下12萬的餘額(當初核准35萬、已經繳款三年以上)，以及兩張信用卡、一張E銀行信用額度3萬已累積將近3萬帳款(已持有二年以上)，與另一張U銀行信用額度2萬已累積1.9萬帳款(今年3月核卡)。而當事人剛換工作、現職服務年資還不滿三個月(而前一份工作於1月1日加保、2月17日退保，加計前職不滿一年，不符銀行信貸申請門檻)，薪資也只有23K！

我們當時請C小姐嘗試準備一位具備財力的親屬保證人，到最後無法提供而作罷；我給C小姐的意見是：換另一薪資較高工作、或找兼職賺取額外收入，抑或售車~藉以降低車貸月付金負擔。

經過兩個月後、8月15日C小姐Line我表示家人有幫忙先還清S銀行信貸餘額，目前剩下一筆車貸與兩張卡，問是否可以辦理信用貸款？

雖然家人已經先幫忙繳清一筆信貸餘額，確實有助於降低其收支比，但是就我們重新審慎評估其資格門檻，認為C小姐的現職要等到9月中旬才滿六個月，屆時可以篩選申請的銀行會比8月來得多；若是趕8月中旬就送件申請，婉拒機率也較高。關於這一點、我們誠心跟當事人協調，之後達成初步共識後隨即展開委託與後續申請作業……



C小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、單身，目前服務於台南市某運輸業(資本額四億元)、擔任職稱為行政助理；現職勞保投保時間為民國105年3月15日，投保金額為24,000元。

薪資收入：薪資分試用期與試用期滿調薪兩階段，自4月到6月的薪資結構為23K(本薪21,200元+伙食加給1,800元)，從7月起調薪增加壹仟元達24K至今。

名下負債一覽：

1.星展銀行新車貸款／105年04月核准64萬／分五年攤還／月繳金額11,513元／餘額約61萬(有提供保證人一位)
2.E銀行信用卡／信用額度3萬／動用2.9萬／持卡2年／最低應繳約4,000元
3.U銀行信用卡／信用額度2萬／動用1.9萬／持卡6個月／最低應繳約1,800元

往來信用：信用卡與借貸往來信用繳款記錄皆正常。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月無任何新銀行申辦業務聯徵信用查詢。


對本案分析與意見：

1.以大多數銀行信用貸款申請門檻而言，若無法加計前職年資合併計算，現職就必須滿六個月；C小姐勞保投保時間為3月15日，滿六個月的時間是9月中旬；8月中旬若堅持要申請，等於現職仍未滿半年，極少銀行能夠接受此一條件。

2.再者、C小姐擔任的算是一個公司內最基層的職務，能夠領到的薪資水準也很有限、僅23~24K之間(讓我聯想到很多朋友網友都曾經跟我提到過『南部很多基層的薪資一直都存在22~23K的潛在問題』)。相對地C小姐領這薪資去繳付每月車貸分期、與兩張信用卡最低應繳款金額，剩餘的要拿來過生活與應付急用，想當然爾~根本就不敷使用。當然、銀行審查也很清楚這一點。

3.收支比重過高(11,513+4,000+1,800=17,313/24,000*%=72%)既然是已存在事實，本次欲再向銀行申請信用貸款、首先就需先克服此一變數；其餘必須一併納入評估考量的、就是『近期增貸(車貸於4月核准)』與『兩張信用卡動用比重過高(兩張卡信用額度共5萬、實際動用4萬5以上，超過九成)』的問題。

4.所幸C小姐所持E銀行信用卡有滿二年，且平時不使用預借現金功能，都維持正常繳款；也採納我們意見、沒有亂找銀行送申請，避免婉拒與聯徵多查的負面因素影響本次送件的結果，讓我們能將委託人的整體情況充分掌控住。


操作規劃與應變：

1.我們仔細審慎評估本案，實際評分均呈現弊多於利的現象；所以我們的重點盡可能放在9月15日後的申請，畢竟『年資滿六個月、至少符合銀行申請基本門檻』是非常重要，故建議C小姐務必配合我們、等待最好的時機點送出申請才能提高獲准的機會。

2.初步計算、本案仍有申請約10~15萬的額度，資金用途主要是還清兩張信用卡的累積帳款；剩餘部分、則建請銀行給予現金做為家用周轉。


最終審查結果：

銀行核准20萬信用貸款(撥現金)／分七年本利攤還／利率9.xx%／月付金約3,318元


結案後心得：

C小姐自6月13日來電後、從家人幫還信貸降低收支，到完全配合等待最好的時機點申請，到最後銀行核准貸款歷經3個多月的時間，同時也有找尋兼職多賺取些許收入，代表確實有將我們的意見建議聽進去；這一點感到欣慰。

我們進一步分析本次貸款的月付金給C小姐參考，讓她自行去選擇需要多少的金額就足夠；最後雖然選擇“只需15萬額度”即足夠，可見她應該也經過詳細考量後(未來還款能力)才決定，相信經過這一次的經歷後~應有深切體認。最後感謝C小姐的等待信任與全力配合，預祝她未來工作與理財能更順心如意。


本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重