Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：


本月委託人H先生是我103年8月完成成功案例的舊客戶： http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=654002。H先生不時都會與我保持連絡，主要是詢問如何去培養工作年資、信用評分等，假以時日希望再委託我向銀行順利申請到一筆信用貸款。


本月初、H先生表示能否在這個月辦理到一筆信用貸款，我隨即詢問目前工作年資、職稱、月薪資與現階段持有信用卡與負債等情況。初步掌握現況後、回覆應該是有機會；不過、額度與利率上可能就無法如同第一筆信貸來得優惠有彈性。畢竟、前一筆信貸核准50萬後，還款到目前為止仍欠本金餘額約37萬多元，加上H先生無論在工作年資、月領薪資上都不比之前資格來得好，基於須盡到充分告知的義務，籲請H先生提早有心理準備。當事人能瞭解我所提供的分析評估，也願意配合我們本次的申請作業……



H先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、未婚。目前服務於一家資本額一億四千萬的電子製造業公司，擔任的職稱為基層技術員。勞保加保時間自民國105年6月28日至今(勞保投保金額為28,800元)，同一單位服務年資僅滿三個多月。

薪資收入：本薪20,200元+伙食津貼1,800元+全勤1,000元+班別津貼約6,000元(輪中班)，最近四個月的薪資轉帳數據(合庫銀行)：

105/07/05 媒體薪津 3,076元
105/08/05 媒體薪津 26,657元
105/09/05 媒體薪津 31,221元
105/10/05 媒體薪津 34,721元

名下信用卡與借貸一覽：

1. A銀行信用貸款／103年09月貸50萬／分7年攤還／月繳7,200元／餘額約37.7萬
2. H銀行信用卡／信用額度10萬／持卡2年／刷卡分期3.2萬／全額繳清
3. K銀行信用卡／信用額度10萬／持卡2年／已用4,532元／全額繳清
4. M銀行信用卡／信用額度10萬／持卡數月／已用1,200元／全額繳清
5. Y銀行信用卡／信用額度10萬／持卡2年／全額繳清
6. F銀行信用卡／信用額度12萬／持卡5年／全額繳清

往來信用紀錄：所有無擔保債務繳款往來信用紀錄均正常。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無銀行查詢聯徵紀錄。


對本案分析與意見：

1.H先生這兩年間陸續都有申請銀行信用卡、也都順利核卡；也採納我先前的建議，每個月都會依照個人收入去規劃節制用卡，刷卡金額也都能在當期就全部繳清，幾乎沒有動用到循環信用與預借現金等情況發生。

2.唯最不穩定、變數最多的就屬『工作年資』；以H先生最近一年內的變動率來說，每份工作年資都很短…有數天內就加退保、較長的也不到三個月就離職，故『根本沒有前職可以合併加計』。惟現職從6月28日公司加保至今、僅僅滿三個月且領有四次薪資轉帳，整體而言對於銀行的評分，職業穩定度就非常薄弱，相同地要以現在三個月年資就要申請信貸、其可篩選銀行也就非常少。

3.以H先生無擔保負債、一筆信貸剩餘37萬多，經過我們沙盤推演、假設評分有通過，應還有25~30萬的申請額度可供發揮；不過『可申請金額並不代表銀行最終審查主管也會維持這數據』，這一點也需與委託人事先協調(辦貸款、沒有一定或者絕對保證的結果)。


操作規劃與應變：

1.我們與H先生討論，初步基點先以『能夠申請到最高額度』的銀行做為優先考量(利率則其次)；同時暫不提供H先生的勞保異動資料，僅提供最近三個月密封式薪資單做為送審資料。雖然初步評分有通過、有34萬額度可送複查，可惜最終因為審查主管對於申請人的年資部份有質疑，要求可否提供勞保異動明細進行查核；不得已、最後與銀行資深業代交換意見後決定暫時撤件。

2.經前次撤件後、僅能退而求其次，轉送可以接受年資滿三個月的銀行；只是各家銀行對於薪資的算法不同，可以申請額度就降低。後續進行初步評分也通過、有26萬額度可以送複查，經過審查照會與主管裁示後確定應無太大疑慮。


最終審查結果：

銀行核准25萬信用貸款／分七年本利攤還／利率7.X%／月付金約3,850元／開辦費用3,000元


結案後心得：

H先生對於申請貸款數據與內容的『關注』，是我所有客戶群中較少遇到的；包括可以申請金額、申請時間、借款利息、每月月付金、綁約期長短、以及可否大額還款，還款期間總共會支付多少利息，提前清償又可以省下多少利息等等。當然、我都非常願意盡己所知告訴給客戶，若能爭取到較優惠的條件(譬如增加些許額度或降低些許利率、開辦費等)，我們也會請銀行全力配合。

環顧這一兩年以來，不少舊客戶只要想到『銀行貸款』就會找我諮詢意見，也不乏再委託我規劃申請。感謝客戶對於Jerry的信任與安排，我也期許自己能持續對客戶盡責、全力做到最完善為止。最後仍感謝H先生，預祝他能尋得好伯樂、好好地將工作作穩作好。


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